Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, il est sage de magasiner pour trouver la meilleure offre. Mais comment comparer exactement les prêteurs ? De nombreux emprunteurs peuvent comparer le taux annuel effectif global (TAEG) de plusieurs prêteurs et choisir le plus bas. Cette stratégie a du sens en théorie, mais si vous n’y faites pas attention, elle peut vous conduire sur la mauvaise voie.
Le TAEG est un outil de comparaison valable pour comparer des pommes avec des pommes, mais les prêteurs ne permettent pas toujours de savoir facilement quel prêt est une pomme et lequel est une orange. Pour vous assurer que comparer les taux TAEG est la meilleure stratégie pour vous, faites attention à certains de ces pièges courants.
Les frais sont-ils inclus ?
Les prêteurs disposent d’une certaine marge de manœuvre lorsqu’ils calculent le TAEG pour vous. Ils peuvent inclure ou non certains coûts, mais vous devez quand même payer ces coûts. Par exemple, les frais d’évaluation, les taxes foncières et les frais d’assurance peuvent ne pas faire partie d’un devis TAEG donné.Étant donné que différents fournisseurs peuvent facturer des frais différents, comparer le TAEG devient difficile.
Note
Les prêteurs plus honnêtes incluent plus de frais, mais cela fait paraître leur TAEG plus élevé. Assurez-vous de bien comprendre tous les frais impliqués dans les frais de clôture et leur lien avec le TAEG.
La Federal Trade Commission dispose d’une feuille de calcul de comparaison que vous pouvez utiliser pour comparer les prêts. Les éléments sous « frais » et « autres coûts » peuvent vous aider à savoir quels frais supplémentaires rechercher.
Des TAP faibles peuvent entraîner des coûts initiaux plus élevés
Après avoir déterminé quels coûts sont inclus dans votre TAEG, vous devez comparer les coûts initiaux d’un prêt à faible TAEG à un prêt avec un TAEG plus élevé. De nombreux emprunteurs constateront qu’un TAEG faible s’accompagne de frais initiaux plus élevés. Cela signifie que vous devrez rapidement trouver des milliers de dollars.
Vous pourriez bénéficier de mensualités moins élevées au fil du temps, mais est-ce que cela en vaut la peine ? Et pouvez-vous vous permettre ces coûts supplémentaires aujourd’hui ?
Bait-and-Switch avec APR
L’APR peut également être trompeur lorsque vous examinez des publicités. Les publicités destinées aux prêteurs pourraient afficher des TAEG attrayants, bien inférieurs à tous ceux que vous avez rencontrés. Le problème est que même si le prêteur peut effectivement proposer ces taux hypothécaires, vous n’y êtes peut-être pas admissible.
Ces cotations APR attrayantes sont destinées aux meilleurs emprunteurs. Si votre crédit n’est pas parfait ou si vous disposez d’un petit acompte, ou si vous avez besoin d’un prêt de documentation peu élevé, vous bénéficierez d’un TAEG plus élevé que le meilleur taux annoncé.
Un TAEG annoncé peut ne pas inclure les frais d’assurance hypothécaire.Si vous avez besoin d’une assurance hypothécaire privée (PMI), votre TAEG sera plus élevé.
APR suppose une relation à long terme
Les calculs du TAEG supposent qu’un prêt sera remboursé sur toute sa durée de vie. Par exemple, le TAEG d’un prêt sur 30 ans suppose que vous conserverez le prêt pendant les 30 années complètes. En réalité, de nombreuses personnes ne conservent pas leur prêt pendant toute la durée.
Si vous remboursez un prêt sur 30 ans après sept ans, par exemple, un TAEG inférieur peut ne pas être aussi utile que vous le souhaiteriez. Vous paierez probablement plus de frais initiaux pour obtenir un TAEG faible, et sept années d’un TAEG inférieur pourraient ne pas compenser les frais de clôture élevés.
Note
Si vous remboursez votre prêt par anticipation, le TAEG réel que vous paierez sera supérieur à celui indiqué. Le TAEG est plus précis si vous envisagez de conserver un prêt pendant toute sa durée.
L’essentiel
Bien que le TAEG soit un meilleur outil de comparaison qu’un simple taux d’intérêt, obtenir le TAEG le plus bas ne signifie pas que vous obtenez la meilleure offre. Pour déterminer la meilleure offre, vous devez avoir une vue d’ensemble avec tous les éléments de coût inclus et calculer le taux annuel effectif, qui représente le taux d’intérêt total facturé.
L’examen du seuil de rentabilité peut vous donner un certain contexte. Il en va de même pour d’autres utilisations moyennant des coûts initiaux élevés. Par exemple, au lieu de consacrer quelques milliers de dollars aux frais de clôture, réfléchissez à la manière dont cet argent pourrait être utilisé dans un compte de retraite.
En examinant la situation dans son ensemble et en analysant quelques scénarios alternatifs, vous avez de meilleures chances d’obtenir le prêt le mieux adapté à votre situation financière.
