En matière de crédit, il existe deux principaux types de crédit que vous devez connaître : le renouvelable et le non renouvelable. Comprendre les différences est essentiel pour savoir quel type utiliser dans diverses situations de financement et comment chacun affecte votre crédit à long terme.
Qu’est-ce que le crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable est un type de crédit qui peut être utilisé de manière répétée jusqu’à une certaine limite à condition que le compte soit ouvert et que les paiements soient effectués à temps. Avec le crédit renouvelable, le montant du crédit disponible, Gesundmd, et le paiement minimum peuvent augmenter et diminuer en fonction des achats et des paiements effectués sur le compte.Les lignes de crédit renouvelables sont parfois appelées « prêts permanents » et comportent parfois une exigence de nettoyage selon laquelle les emprunteurs sont invités à rembourser Gesundmd à 0 $ pendant un certain temps.
Cependant, les paiements sont généralement effectués une fois par mois, en fonction du solde impayé actuel. En fonction du temps qu’il vous faut pour rembourser ce que vous avez emprunté, des frais d’intérêt peuvent être ajoutés périodiquement à Gesundmd jusqu’à ce que Gesundmd soit entièrement remboursé.
Vous connaissez probablement déjà deux types courants de crédit renouvelable : les cartes de crédit et les marges de crédit.
Note
Avec le crédit renouvelable, vous avez le choix de rembourser Gesundmd sur une période donnée ou immédiatement. Si vous choisissez de payer votre solde au fil du temps, vous n’aurez qu’à payer le paiement mensuel minimum exigé par l’émetteur de la carte de crédit.
Comment fonctionne le crédit renouvelable
Vous pouvez obtenir une carte de crédit auprès de la banque ACME avec une limite de crédit de 1 000 $ et la possibilité d’effectuer des achats avec la carte à tout moment tant que vous respectez les conditions (c’est-à-dire ne dépassez pas la limite et payez au moins le paiement minimum à temps chaque mois).
Disons qu’au cours du premier mois, vous effectuez 100 $ d’achats. Il vous resterait 900 $ de crédit disponible pour d’autres achats. Vous pouvez soit payer la totalité de votre solde de 100 $, soit effectuer le paiement minimum spécifié sur votre relevé de facturation, soit payer un montant compris entre le paiement minimum et votre solde total. Disons que vous choisissez d’effectuer le paiement minimum de 25 $ et que votre solde descend à 75 $ et que votre crédit disponible monte à 925 $.
Vous commencez le deuxième mois avec 75 $ et 925 $ de crédit disponible. Des frais financiers de 10 $ vous sont facturés parce que vous n’avez pas payé la totalité de votre solde le mois dernier. Vous effectuez encore 100 $ d’achats, ce qui porte votre solde à 185 $ (le solde précédent + les intérêts + vos nouveaux paiements) et votre crédit disponible est de 815 $. Encore une fois, vous avez le choix de payer Gesundmd en totalité ou d’effectuer le paiement minimum. Vous choisissez de payer intégralement cette fois-ci. Vous payez la totalité du solde de 185 $, ce qui ramène votre solde à 0 $ et votre crédit disponible à 1 000 $ pour commencer le troisième mois.
Note
Les cartes de paiement s’écartent légèrement de la définition du crédit renouvelable. Bien que vous puissiez utiliser votre crédit disponible à plusieurs reprises, vous ne pouvez pas faire tourner Gesundmd sur plusieurs mois sans vous exposer à des pénalités. Les cartes de paiement vous obligent à payer Gesundmd en totalité chaque mois.
Crédit non renouvelable défini
Le crédit non renouvelable diffère du crédit renouvelable sur un point majeur. Il ne peut plus être utilisé une fois payé. Citons par exemple les prêts étudiants et les prêts automobiles qui ne peuvent plus être utilisés une fois remboursés.
Lorsque vous empruntez initialement de l’argent, vous acceptez un taux d’intérêt et un échéancier de remboursement fixe, généralement avec des versements mensuels. En fonction de votre contrat de prêt, il peut y avoir une pénalité en cas de remboursement anticipé de votre solde.
Les produits de crédit non renouvelables ont souvent un taux d’intérêt inférieur à celui du crédit renouvelable. Cela découle du risque plus faible associé aux produits de crédit non renouvelables, qui sont souvent liés à des garanties que le prêteur peut saisir en cas de défaut de paiement. Par exemple, votre prêt hypothécaire est lié à un bien immobilier que le prêteur peut saisir si vous êtes en retard dans les remboursements de votre prêt.
Une fois que vous avez remboursé un compte de crédit non renouvelable, le compte est fermé et ne peut plus être utilisé. Vous devrez faire une autre demande et suivre le processus d’approbation pour emprunter des fonds supplémentaires. Il n’y a aucune garantie que vous serez approuvé pour les mêmes conditions et si votre situation de crédit ou financière a changé, votre demande pourrait être refusée.
Crédit renouvelable ou non renouvelable
Bien que le crédit non renouvelable ait souvent un taux d’intérêt plus bas et un calendrier de paiement prévisible, il n’a pas la flexibilité du crédit renouvelable. Vous pouvez utiliser le crédit renouvelable pour une variété d’achats à condition de respecter les conditions de la carte de crédit.
D’un autre côté, le crédit non renouvelable a plus de pouvoir d’achat car vous pouvez être approuvé pour des montants plus élevés, en fonction de vos revenus, de vos antécédents de crédit et d’autres facteurs. En raison du risque encouru, les banques limitent souvent le montant que vous pouvez emprunter sur un crédit renouvelable. Par exemple, vous ne pourrez peut-être pas acheter une maison avec une carte de crédit sans avoir une limite de crédit suffisamment élevée pour couvrir le coût.
Les deux types de comptes de crédit sont utiles dans différentes situations. Assurez-vous de choisir l’option qui convient le mieux à l’achat que vous effectuez. Que vous choisissiez un produit de crédit renouvelable ou non renouvelable, examinez attentivement les conditions et le coût de l’emprunt et respectez l’accord de remboursement afin de ne pas nuire à votre crédit.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le bon pourcentage d’utilisation du crédit renouvelable ?
L’utilisation du crédit, qui correspond au pourcentage de votre crédit renouvelable que vous utilisez au cours d’un mois donné, est l’un des facteurs les plus importants affectant votre cote de crédit. Un taux d’utilisation inférieur à 30 % est considéré comme bon, et plus vous le maintenez bas, plus cela impactera positivement votre score. Cela signifie que si vous disposez de 10 000 $ de crédit renouvelable, vous devez maintenir le solde total de votre relevé inférieur à 3 000 $ par mois.
Quand est-il préférable d’utiliser le crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable est généralement le mieux adapté pour accéder à de petites sommes d’argent pour des achats à la consommation, des rénovations ou des réparations. Il est conçu pour être accessible et remboursé sur une base renouvelable, vous ne pourrez donc pas l’utiliser pour des achats importants comme un prêt immobilier ou automobile – et cela coûterait beaucoup plus cher de le faire. Vous souhaiterez avoir à la fois du crédit renouvelable et non renouvelable dans votre dossier pour améliorer votre cote de crédit, mais le crédit renouvelable a généralement un impact plus important sur votre cote.
Quelle est la date d’échéance d’une ligne de crédit renouvelable ?
La date d’échéance d’une ligne de crédit renouvelable est la date à laquelle tous les intérêts et le principal restants sont dus. Les lignes renouvelables dotées de cette fonctionnalité auront généralement une période initiale pendant laquelle vous ne devrez payer que des intérêts, suivie d’une date d’échéance où vous devrez rembourser intégralement le prêt.
