Lorsque vous rencontrez déjà des difficultés financières, les frais de découvert peuvent être dévastateurs, tant sur le plan émotionnel que financier. Même lorsque vous ne traversez pas de moments difficiles, les frais de découvert sont une nuisance.
Les banques peuvent limiter le nombre de frais de découvert qu’elles facturent en une seule journée, mais même dans ce cas, les frais peuvent devenir assez élevés, en particulier pour les personnes qui font régulièrement des découverts. Les découverts fréquents s’élèvent en moyenne à environ 11 frais de découvert ou de fonds insuffisants (NSF), selon une étude de 2020 du cabinet de recherche Oliver Wyman, et les frais de découvert et de fonds insuffisants génèrent 17 milliards de dollars par an pour les banques.
Vous avez cependant la possibilité de renoncer aux frais de découvert, surtout si vous ne dépensez pas régulièrement votre compte courant. En comprenant mieux quand les banques les facturent, vous pourrez peut-être éviter de futurs frais de découvert. Dans les rares cas où vous dépensez trop, savoir comment parler à votre banque peut réduire, voire éliminer les frais de découvert.
Que sont les frais de découvert ?
Votre banque facture des frais de découvert lorsqu’elle paie une transaction, même si vous n’avez pas suffisamment d’argent sur votre compte pour couvrir la transaction. Des découverts peuvent survenir si vous faites un chèque ou glissez votre carte de débit pour un montant supérieur au montant dont vous disposez sur votre compte courant. Le fait que plusieurs transactions soient effectuées sur votre compte le même jour peut également vous exposer au risque de devoir payer plusieurs frais de découvert.
Note
Les frais de découvert médians des 50 plus grandes banques par part de marché sont de 34 dollars, selon le Bureau de protection financière des consommateurs.
Dans certains cas, la banque peut renvoyer la transaction au commerçant et vous facturer des frais d’insuffisance de fonds ou de fonds insuffisants au lieu de couvrir l’achat à votre place et de facturer des frais de découvert.
Comment fonctionnent les frais de découvert ?
Les frais de découvert peuvent être assez élevés, coûtant près de 40 $ à chaque occurrence, selon votre banque. Les frais ne doivent pas être une surprise. Certaines banques vous permettent de vous inscrire à des alertes qui vous avertiront par SMS, e-mail ou notification mobile si votre compte est à découvert. Vous pouvez également repérer les frais lorsque vous consultez l’historique de vos transactions en ligne ou que vous lisez votre relevé de facturation. Votre compte en ligne peut noter la transaction qui a déclenché les frais de découvert.
Les frais de découvert sont facturés par transaction, ce qui signifie que votre banque peut vous facturer plusieurs frais le même jour si plusieurs transactions sont enregistrées sur votre compte après votre découvert. Selon la banque, vous pourriez vous retrouver avec près de 200 $ de frais de découvert en une seule journée.
Note
Votre banque peut limiter le nombre de frais de découvert qui vous sont facturés en une seule journée, ce qui vous évite de devoir payer un montant excessif de frais de découvert.
Frais de découvert par banque
La majorité des banques, grandes et petites, facturent des frais de découvert, bien que le montant et le nombre maximum de frais qu’elles facturent par jour varient.
| Banque | Frais de découvert | Frais maximum par jour |
| Banque alliée | 0 $ | N / A |
| Banque d’Amérique | 35 $ sur les transactions de plus de 1 $ | 4 |
| Capitale un | 0 $ | N / A |
| Chasse | 34 $ | 3 |
| Citi | 34 $ | 4 |
| Banque des citoyens | 37 $ et des frais supplémentaires de 30 $ les cinquième, huitième et onzième jours où un compte reste à découvert | 5 |
| Truiste | 36 $ | 6 |
Comment obtenir le remboursement des frais de découvert
Si des frais de découvert vous ont été facturés, vous pourrez peut-être les obtenir en quelques étapes seulement, à condition que vous ne soyez pas un récidiviste.
Appelez votre banque
Une fois que vous remarquez que des frais de découvert ont été facturés, appelez votre banque. Vous pouvez trouver rapidement le numéro au dos de votre carte de débit, sur le site Internet de la banque ou dans votre application mobile.
Faites votre demande
Faites savoir à la banque que vous souhaitez que les frais de découvert soient supprimés. Vous pouvez dire quelque chose comme : « J’ai remarqué que des frais de découvert m’ont été facturés le [date] et j’aimerais les faire supprimer. »
Il peut être utile de donner à la banque des informations sur ce qui a conduit au découvert. Par exemple, votre paiement a été retardé, une facture a été traitée plus tôt que prévu ou vous rencontrez des difficultés financières.
Utilisez votre historique bancaire
Si vous avez été par ailleurs un bon client de la banque et que vous avez évité jusqu’à présent les frais de découvert, parlez-en. Par exemple, vous pouvez dire : « Je suis un bon client depuis plusieurs années et le découvert n’est pas courant pour moi. Y a-t-il quelque chose que vous puissiez faire ?
Soyez poli
N’oubliez pas que vous demandez à la banque de vous faire une courtoisie. Demander gentiment va très loin. Évitez de vous mettre en colère, même si le représentant du service client n’hésite pas à renoncer aux frais.
Conseils pour éviter les frais de découvert
Les banques peuvent être moins disposées à renoncer à vos frais de découvert si vous avez pris l’habitude de dépenser trop. Il existe plusieurs façons d’éviter les transactions à découvert, ce qui vous permettra d’économiser des centaines de dollars en frais et d’éliminer le stress lié à la demande d’annulation des frais.
- Déposer ou transférer des fonds avant l’heure limite: Déposer suffisamment d’argent pour couvrir les transactions en attente peut vous éviter un découvert sur votre compte.
- Recherchez une banque qui ne facture pas de frais de découvert: Ils peuvent toujours traiter les transactions de découvert mais ne vous factureront pas de frais pour cela.
- Inscrivez-vous aux alertes de solde bancaire: Ces alertes vous avertissent si le solde de votre compte descend en dessous d’un certain montant, ce qui peut vous indiquer que vous devez effectuer un dépôt avant l’heure limite de dépôt de ce jour.
- Inscrivez-vous à la protection contre les découverts. Cette fonctionnalité transfère de l’argent depuis un compte bancaire ou une carte de crédit lié pour éviter les découverts. Certaines banques facturent toujours des frais pour les transferts de protection contre les découverts, mais ceux-ci sont généralement inférieurs aux frais de découvert.
Note
Les virements de découvert à partir d’une carte de crédit peuvent être traités comme une avance de fonds, ce qui implique généralement le paiement de frais d’avance de fonds et d’un taux d’intérêt plus élevé que celui que vous appliqueriez pour les achats. Les transactions d’avance de fonds ne comportent pas de délai de grâce pour éviter les frais financiers : les intérêts commencent à la date de la transaction.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de fois une banque annulera-t-elle des frais de découvert ?
Les banques renoncent aux frais de découvert à leur discrétion. Rien ne garantit qu’ils annuleront les frais de découvert.
Quand les frais de découvert sont-ils facturés ?
Des frais de découvert sont facturés lorsqu’une banque paie une transaction en votre nom parce que le solde de votre compte n’est pas suffisamment élevé pour couvrir la transaction. Certaines banques peuvent ne facturer les frais qu’à la fin de la journée ouvrable ou le lendemain matin, ce qui peut vous donner le temps d’effectuer un dépôt en espèces sur votre compte pour couvrir les opérations de découvert.
Quelle banque propose les frais de découvert les plus bas ?
Ally Bank, Capital One, Discover et USAA ne facturent pas de frais de découvert pour les transactions par carte de débit. La plateforme bancaire en ligne Chime ne facture pas de frais de découvert si vous êtes à découvert de 200 $ ou moins.
