De nombreuses personnes ont recours à l’endettement pour financer des achats qu’elles ne pourraient autrement se permettre sans épargner pendant une période prolongée. Si les prêts peuvent être d’excellents outils financiers lorsqu’ils sont utilisés correctement, ils peuvent également être de grands adversaires. Pour éviter de vous endetter trop, vous devez comprendre comment fonctionnent les prêts et comment l’argent est gagné pour les prêteurs avant de commencer à emprunter de l’argent auprès de prêteurs enthousiastes.
Les prêts représentent une grosse affaire dans le monde financier. Ils servent à gagner de l’argent pour les prêteurs. Aucun prêteur ne veut prêter de l’argent à quelqu’un sans la promesse de quelque chose en retour. Gardez cela à l’esprit lorsque vous recherchez des prêts pour vous-même ou pour une entreprise : la façon dont les prêts sont structurés peut prêter à confusion et entraîner des dettes importantes.
Il est important de savoir comment fonctionnent les prêts avant d’emprunter de l’argent. En les comprenant mieux, vous pouvez économiser de l’argent et prendre de meilleures décisions en matière d’endettement, notamment quand éviter d’en acquérir davantage ou comment l’utiliser à votre avantage.
Éléments clés du prêt
Avant d’emprunter, il est sage de se familiariser avec certains termes clés associés à tous les types de prêts. Ces termes sont le principal, le taux d’intérêt et la durée.
Principal
Il s’agit du montant initial que vous empruntez auprès d’un prêteur et que vous acceptez de rembourser.
Terme
Il s’agit de la durée du prêt. Vous devez rembourser l’argent dans ce délai précis.Différents types de prêts ont des conditions différentes.Les cartes de crédit sont considérées comme des prêts renouvelables, vous pouvez donc emprunter et rembourser autant de fois que vous le souhaitez sans demander un nouveau prêt.
Taux d’intérêt
Il s’agit du montant que le prêteur vous facture pour emprunter de l’argent. Il s’agit généralement d’un pourcentage du montant du prêt,et est basé sur le taux que la Réserve fédérale facture aux banques pour s’emprunter de l’argent au jour le jour.C’est ce qu’on appelle le « taux des fonds fédéraux » et c’est sur ce taux que les banques basent leurs propres taux d’intérêt.
Plusieurs taux sont basés sur le taux des fonds fédéraux, comme le taux préférentiel, qui est un taux inférieur réservé aux emprunteurs les plus solvables, comme les entreprises. Des taux moyens et élevés sont ensuite accordés à ceux qui présentent plus de risques pour le prêteur, comme les petites entreprises et les consommateurs ayant des cotes de crédit variables.
Coûts associés aux prêts
Comprendre les coûts associés à un prêt peut vous aider à déterminer lequel choisir. Bien que les prêteurs soient tenus de divulguer tous les coûts, ils sont généralement expliqués dans une terminologie financière et juridique qui peut prêter à confusion. Voici quelques-uns des coûts de prêt les plus importants à comprendre.
Frais d’intérêt
Lorsque vous empruntez, vous devez rembourser le montant emprunté majoré des intérêts, qui sont généralement étalés sur la durée du prêt.Vous pouvez obtenir un prêt du même montant principal auprès de différents prêteurs, mais si le taux d’intérêt et/ou la durée varient, vous paierez un montant total d’intérêt différent.
Le chiffre le plus simple à connaître en matière de taux est le taux annuel effectif global (TAEG). Le TAEG explique combien vous paierez en intérêts et autres frais pertinents sur une base annuelle, et il est utile pour comparer les coûts du prêt.
Note
Il est préférable de rechercher des prêts avec des taux d’intérêt bas et des frais nuls ou minimes.
Par exemple, si vous avez un TAEG de 6 % sur un prêt automobile de 13 000 $ sur quatre ans sans mise de fonds ni autres frais, vous paieriez un total de 1 654,66 $ d’intérêts. Vos mensualités pourraient être plus élevées avec un prêt sur quatre ans, mais un prêt automobile sur cinq ans vous coûtera 2 079,59 $ en intérêts.
La façon la plus simple de calculer les intérêts de votre prêt est d’utiliser un calculateur d’amortissement du prêt pour déterminer combien vous finirez par payer sur la durée du prêt.
L’amortissement est le terme utilisé pour désigner la façon dont l’argent est appliqué au solde du capital et des intérêts de votre prêt.Vous payez un montant fixe à chaque période, mais le montant est réparti différemment entre le principal et les intérêts pour chaque paiement, en fonction des conditions du prêt. À chaque paiement, vos frais d’intérêts par paiement diminuent au fil du temps.
Le tableau d’amortissement montre un exemple de la façon dont un paiement mensuel est appliqué au principal et aux intérêts.
| Calendrier d’amortissement | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Date de paiement | Paiement | Principal | Intérêt | Intérêt total | Équilibre |
| juin 20XX | 251,33 $ | 186,33 $ | 65,00 $ | 65,00 $ | 12 813,67 $ |
| juillet 20XX | 251,33 $ | 187,26 $ | 64,07 $ | 129,07 $ | 12 626,42 $ |
| Août 20XX | 251,33 $ | 188,19 $ | 63,13 $ | 192,20 $ | 12 438,22 $ |
Frais
Vous devez parfois payer des frais sur les prêts. Les types de frais que vous pourriez devoir payer peuvent varier selon le prêteur. Voici quelques types de frais courants :
- Frais de dossier :Paye pour le processus d’approbation d’un prêt
- Frais de traitement :Semblables aux frais de dossier, ils couvrent les coûts associés à l’administration d’un prêt.
- Frais de création :Le coût de l’obtention d’un prêt (le plus courant pour les prêts hypothécaires)
- Cotisation annuelle :Des frais forfaitaires annuels que vous devez payer au prêteur (le plus courant pour les cartes de crédit).
- Frais de retard :Ce que le prêteur vous facture en cas de retard de paiement
- Frais de prépaiement :Le coût du remboursement anticipé d’un prêt (le plus courant pour les prêts immobiliers et automobiles).
Les prêteurs fixent les conditions de leur prêt en fonction du total des intérêts qu’ils gagneront pendant la durée du prêt. Lorsque vous remboursez votre prêt par anticipation, ils perdent le montant de leurs revenus pour le nombre d’années que vous ne paierez pas. Les frais de remboursement anticipé sont conçus pour les compenser pour ne pas avoir reçu tous les revenus d’intérêts qu’ils auraient gagnés si vous ne les aviez pas remboursés.
Tous les prêts ne comportent pas ces frais, mais vous devez y prêter attention et vous renseigner à ce sujet lorsque vous envisagez un prêt. Notez également que certains de ces frais, tels que les frais de demande, de traitement et de montage, sont inclus dans le TAEG divulgué. D’autres, comme les frais de retard ou les frais de remboursement anticipé, ne sont pas inclus dans le TAEG puisque vous pouvez les éviter en respectant votre contrat de prêt.
Note
Méfiez-vous des escroqueries liées aux prêts avec avance de frais. Les prêteurs légitimes ne vous demanderont jamais de payer des frais afin de « garantir » votre prêt si vous avez un mauvais crédit ou aucun crédit, ou si vous avez déposé le bilan.Vous devrez peut-être payer des frais de dossier ou des frais d’évaluation du crédit, mais ceux-ci ne devraient pas être liés à votre historique de crédit.
Être admissible à un prêt
Pour obtenir un prêt, vous devrez être admissible. Les prêteurs n’accordent des prêts que lorsqu’ils pensent qu’ils seront remboursés. Les prêteurs utilisent quelques facteurs pour déterminer si vous êtes admissible ou non à un prêt.
Votre crédit est un facteur clé pour vous aider à être admissible, car il montre comment vous avez utilisé les prêts dans le passé. Si votre cote de crédit est plus élevée, vous avez plus de chances d’obtenir un prêt à un taux d’intérêt raisonnable.
Vous devrez probablement également prouver que vous disposez de suffisamment de revenus pour rembourser le prêt. Les prêteurs examineront souvent votre ratio dette/revenu, c’est-à-dire le montant que vous avez emprunté par rapport au montant que vous gagnez.
Si votre crédit n’est pas solide ou si vous empruntez beaucoup d’argent, vous devrez peut-être également garantir le prêt avec une garantie, également appelée prêt garanti.Cela permet au prêteur de prendre quelque chose et de le vendre si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.Vous devrez peut-être même demander à une personne ayant un bon crédit de cosigner le prêt, ce qui signifie qu’elle assumera la responsabilité de le payer si vous ne pouvez pas.
Demander un prêt
Lorsque vous souhaitez emprunter de l’argent, vous visitez un prêteur, en ligne ou en personne, et demandez un prêt. Votre banque ou coopérative de crédit est un bon point de départ. Vous pouvez également travailler avec des prêteurs spécialisés tels que des courtiers hypothécaires et des services de prêt entre particuliers.
Après avoir fourni des informations vous concernant,le prêteur évaluera votre demande et décidera de vous accorder ou non le prêt. Si votre demande est approuvée, le prêteur enverra des fonds à vous ou à l’entité que vous payez. Si vous achetez une maison ou une voiture, par exemple, l’argent peut vous être envoyé ou directement au vendeur.
Peu de temps après avoir reçu le financement, vous commencerez à rembourser le prêt à une date récurrente convenue (généralement une fois par mois), avec un taux d’intérêt prédéterminé.
Note
Dans certains cas, les prêteurs limiteront la manière dont vous pouvez utiliser les fonds. Assurez-vous d’être conscient de toutes les restrictions sur la façon dont vous utilisez l’argent emprunté afin d’éviter des ennuis juridiques.
Foire aux questions (FAQ)
Comment rembourser un prêt ?
Votre contrat de prêt contiendra des informations sur la manière de rembourser votre prêt, et la configuration exacte dépend du type de prêt et des conditions dont vous disposez. Généralement, vous effectuerez un paiement à une date d’échéance prévue chaque mois. Vous pouvez généralement le configurer sous forme de traite automatique ou envoyer un chèque à votre prêteur chaque mois. Si votre prêt le permet, vous pouvez également effectuer des versements supplémentaires sur le capital pour le rembourser plus tôt.
Comment trouver ma mensualité sur un prêt ?
Le montant de votre paiement mensuel et la date d’échéance figureront sur votre contrat de prêt et sur tous les relevés mensuels si votre prêteur les envoie par courrier. Vous pouvez probablement également créer un compte en ligne auprès de votre prêteur et vérifier vos informations de paiement en ligne.
Puis-je modifier le remboursement de mon prêt ?
Tant que votre prêt ne comporte pas de pénalité de remboursement anticipé, vous pouvez toujours augmenter le montant de votre paiement pour rembourser votre prêt plus tôt. Gardez toutefois à l’esprit que payer un mois supplémentaire ne diminuera peut-être pas ce que vous devez le mois suivant. Il se peut que vous deviez toujours effectuer votre paiement normal, quel que soit le montant supplémentaire que vous avez payé. Vérifiez auprès de votre prêteur pour plus de détails.
Si vous souhaitez payer une mensualité plus petite, vous devrez probablement refinancer votre prêt pour un montant inférieur ou une durée de remboursement plus longue.
