Points clés à retenir
- FICO Score 8 est un modèle de notation de crédit développé par Fair, Isaac.
- Il s’agit du modèle le plus largement utilisé par les prêteurs pour déterminer la solvabilité des emprunteurs potentiels et le taux d’intérêt qui devrait leur être facturé.
- FICO propose plusieurs modèles de notation de crédit, et il en existe également de nombreux disponibles auprès d’autres sociétés, telles que VantageScore.
Définition et exemples du score FICO 8
FICO Score 8 est l’une des nombreuses formules créées par Fair Isaac Corporation (FICO) pour produire une cote de crédit pour les consommateurs individuels. Les prêteurs et les créanciers décideront de vous prêter de l’argent ou d’offrir des marges de crédit et de facturer des taux d’intérêt en fonction d’un certain nombre de facteurs, mais le score FICO 8 est largement considéré comme une source fiable d’évaluation du crédit.
Même s’il a été publié par FICO il y a plus de dix ans, Score 8 est la version la plus souvent utilisée par les trois principales sociétés d’évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion.Ces sociétés à but lucratif, également appelées « bureaux de crédit », compilent des rapports de crédit sur les emprunteurs, et chacune propose ses propres cotes de crédit FICO en fonction des informations de crédit dont elle dispose. Les prêteurs examinent les rapports de crédit et les cotes de crédit d’un emprunteur potentiel pour prendre des décisions concernant les demandes d’hypothèque, de prêt automobile et de carte de crédit.
Note
Le score FICO 8 est un score de base, ce qui signifie qu’il est utilisé pour prendre en compte le risque qu’un emprunteur n’effectue aucun paiement sur aucun type de prêt. D’autres types de score FICO sont utilisés pour un type spécifique d’emprunt, comme un prêt automobile.
Le modèle FICO Score 8 a changé par rapport à la version précédente de plusieurs manières clés :
- Il accorde davantage d’attention aux cartes de crédit très utilisées. Si un emprunteur maintient un solde élevé et est sur le point d’atteindre la limite d’une carte, son score sera probablement plus abaissé que dans les modèles précédents.
- Il est plus indulgent envers un seul retard de paiement dans un historique de paiement par ailleurs solide. Cependant, cela pénalise également plus sévèrement les retards de paiement répétés.
- Cela minimise tout avantage lié au crédit ou à la location de lignes commerciales, la pratique consistant à payer une entreprise pour que vous soyez ajouté au compte de quelqu’un d’autre – sans réellement accéder à son compte – afin de bénéficier de son meilleur historique de crédit.
- Il ne prend pas en compte les comptes de recouvrement de créances dont le solde initial dû était inférieur à 100 $.
Comment fonctionne le score FICO 8 ?
FICO ne révèle pas sa méthodologie exacte pour déterminer les cotes de crédit. Cependant, comme pour la version précédente, FICO a déclaré qu’elle accordait les pourcentages de pondération suivants aux cinq critères de crédit qu’elle utilise dans son modèle Score 8.
- 35 % pour l’historique des paiements : comprend votre historique des paiements sur tous les types de prêts et les montants dus (et leur nombre) dans tous les comptes en souffrance.
- 30 % pour l’utilisation du crédit ou les montants dus : comprend des facteurs tels que le pourcentage du crédit total disponible sur toutes les cartes de crédit d’un emprunteur qui est utilisé et le montant encore dû sur un prêt payé en plusieurs versements.
- 15 % pour l’âge du crédit ou la durée de l’historique de crédit : comprend l’âge de votre compte de crédit le plus ancien, l’âge de votre compte le plus récent et l’âge moyen de tous vos comptes.
- 10 % pour les nouveaux crédits ou les demandes récentes : comprend le nombre de nouveaux comptes que vous avez ouverts ainsi que le nombre de demandes récentes des prêteurs visant à revoir vos rapports ou scores de crédit.
- 10 % pour la combinaison de crédit : indique si vous avez différents types de comptes de crédit, divisés en comptes renouvelables (comme les cartes de crédit et les marges de crédit sur valeur domiciliaire) et à tempérament (comme les hypothèques et les prêts étudiants).
Les scores vont de 300 à 850, les scores les plus élevés étant les meilleurs. Un score de 800 ou plus est considéré comme exceptionnel. Un de 740 à 799 est très bien. Un de 670 à 739 est bon. Un de 580 à 669 est juste. Et un score de 579 ou moins est mauvais.
FICO et les trois sociétés d’évaluation du crédit peuvent vous fournir votre score FICO 8, bien qu’il soit généralement proposé dans le cadre d’un service de surveillance et de reporting du crédit et/ou de protection contre le vol d’identité moyennant des frais mensuels.
Note
Votre société émettrice de carte de crédit ou un autre prêteur peut vous fournir gratuitement une cote de crédit.
Alternatives au score FICO 8
FICO Score 9 est une version plus récente du modèle de notation de base de FICO. Les prêteurs peuvent également utiliser un modèle de notation concurrent appelé VantageScore.
FICO a publié FICO Score 9 en août 2014. Il y a deux changements majeurs par rapport au score 8 : le modèle 9 ignore les comptes d’agence de recouvrement qui ont été payés et pénalise moins les consommateurs pour les comptes d’agence de recouvrement médicaux impayés.
Note
Une étude du Consumer Financial Protection Bureau a révélé que les cotes de crédit des consommateurs avaient injustement souffert des recouvrements de dettes médicales dans leurs dossiers, soit parce que les consommateurs étaient toujours solvables malgré la dette, soit parce qu’ils avaient déjà remboursé leur dette.
Le modèle VantageScore a été développé conjointement par Equifax, Experian et TransUnion et publié en 2006. VantageScore Solutions LLC, qui appartient conjointement aux trois sociétés d’évaluation du crédit, détient les droits de propriété intellectuelle sur le modèle et le met régulièrement à jour. La dernière version en août 2020 est VantageScore 4.0.
