Décider d’aider ou non vos enfants adultes à payer leurs factures peut être une décision difficile. Plusieurs facteurs peuvent entrer en jeu, mais cela se résume à deux questions fondamentales : l’impact sur vos finances et si le paiement de la dette aide réellement ou simplement permet à votre enfant.
Une étude de la Réserve fédérale de New York montre que de nombreux jeunes adultes âgés de 18 à 39 ans connaissent des niveaux élevés de délinquance sur les cartes de crédit et les prêts, ce qui pourrait les amener à demander de l’aide à leurs parents.Dans une étude réalisée par Merrill, 79 % des parents d’enfants adultes ont déclaré qu’ils fournissaient une certaine aide financière pour leurs dépenses de subsistance, grandes et petites, des mariages aux factures de téléphone.
Pouvez-vous vous permettre de payer la dette de votre enfant adulte ?
Pensez d’abord à vos propres finances. Payez-vous toujours vos propres dettes ? Aider votre enfant aurait-il une incidence sur votre épargne-retraite ou rendrait-il difficile le paiement de vos propres frais de subsistance mensuels ? Que se passe-t-il si vous devez vous endetter pour pouvoir aider votre enfant à rembourser la dette qu’il a créée ? Soyez prudent lorsque vous aidez votre enfant si cela met en danger votre propre sécurité financière.
Y a-t-il des implications fiscales ?
Il pourrait y avoir des implications fiscales si vous payez la dette de votre enfant si vous prévoyez payer plus que l’exclusion annuelle de 15 000 $ en matière de dons en 2021. Cette limite passe à 16 000 $ au cours de l’année d’imposition 2022.Consultez votre planificateur fiscal ou votre comptable pour comprendre l’impact potentiel sur vos impôts sur le revenu.
Note
L’IRS définit un cadeau comme « tout transfert à un individu, directement ou indirectement, pour lequel la pleine contrepartie (mesurée en argent ou en valeur monétaire) n’est pas reçue en retour ». Le donateur est généralement responsable du paiement de l’impôt sur les donations.
Êtes-vous cosigné sur la dette en question ?
Il ne fait aucun doute que vous devriez effectuer des paiements si votre enfant a du mal à payer un prêt ou une carte de crédit que vous avez cosigné. Refuser de vous aider dans ce cas nuirait à votre propre cote de crédit, car ces comptes figurent également sur votre rapport de crédit. Payez au moins le minimum pour éviter que le compte ne soit en défaut, mais pensez à une solution à long terme, comme éventuellement vous retirer du prêt, si votre enfant n’est pas en mesure de reprendre le paiement après quelques mois.
Note
Votre cosignature donne également au prêteur le droit de vous poursuivre pour le paiement. Ils pourraient vous poursuivre en justice et obtenir l’autorisation du tribunal pour saisir votre salaire ou prélever votre compte bancaire. Vous serez entièrement responsable de tout solde restant sur les comptes cosignés si votre enfant obtient une libération de faillite pour vos dettes communes.
Méfiez-vous des conséquences inattendues
Payer la dette de votre enfant adulte pourrait créer une dépendance difficile à rompre. Ils n’adopteront peut-être pas de bonnes habitudes financières s’ils savent que vous serez là pour les renflouer. Faites savoir que vous ne l’aidez qu’une seule fois et imposez des limites financières strictes si votre enfant revient vers vous pour obtenir de l’aide.
Réduire les soldes des cartes de crédit de votre enfant ouvre également son crédit disponible, lui donnant ainsi la possibilité d’accumuler à nouveau des soldes importants. Cela pourrait également avoir un impact positif sur leur pointage de crédit, ce qui pourrait leur permettre d’obtenir davantage de cartes de crédit.
Gardez à l’esprit qu’accepter de prêter de l’argent à votre enfant crée une relation prêteur-emprunteur, que vous devez aborder comme le ferait n’importe quel prêteur. Évaluez non seulement si votre enfant peut se permettre de vous rembourser, mais aussi s’il est susceptible de vous rembourser également. C’est une chose d’aider un enfant qui traverse une période difficile, et c’en est une autre d’aider quelqu’un qui est tout simplement irresponsable et qui gère mal son argent.
Vous pouvez décider de prêter à votre enfant l’argent nécessaire pour rembourser ses dettes plutôt que de lui donner les fonds. Mais sachez que le fait que votre enfant vous soit redevable peut mettre à rude épreuve votre relation, surtout si votre enfant n’a pas les moyens de vous rembourser ou n’est pas déterminé à vous rembourser. Votre enfant peut accepter de vous rembourser lorsqu’il a désespérément besoin d’aide, puis vous en vouloir plus tard de lui avoir demandé de vous rembourser.
Si vous décidez d’aider
Explorez les habitudes financières qui ont endetté votre enfant et élaborez un plan pour redresser la situation. Faites-en une condition pour les aider.
Vous pouvez conclure un accord avec votre enfant. Vous pourriez accepter de payer la moitié de la dette s’ils payent l’autre moitié en effectuant un paiement forfaitaire ou en faisant correspondre leurs paiements chaque mois, à l’instar d’une correspondance 401(k) de l’employeur.
Note
Vous pourriez leur demander d’obtenir une aide financière d’un crédit ou d’un autre professionnel des finances personnelles comme condition de votre aide. Votre enfant doit maîtriser les concepts financiers de base, comme la gestion financière et la réduction de la dette.
Si vous décidez de ne pas aider
Si vous décidez de ne pas aider, expliquez pourquoi. Vous pourriez dire : « Nous ne pouvons pas nous permettre de vous aider pour le moment » ou « Nous pensons qu’il est préférable que vous sortiez de cette situation par vous-même ». Vous pouvez toujours être là pour vous guider et vous soutenir même si vous ne leur prêtez pas d’argent. Orientez-les vers de bonnes ressources financières qui peuvent les aider à sortir de la situation.
