Les prestations de la Social Security Administration (SSA) représentent une grande partie des revenus de la plupart des retraités, il est donc essentiel de planifier soigneusement le moment où commencer à recevoir vos paiements. Vous pouvez tirer le meilleur parti des avantages SSA lorsque vous disposez des bonnes informations pour faire le meilleur choix pour vous. La coordination des paiements SSA avec d’autres sources de revenu de retraite peut finir par vous rapporter des milliers de dollars supplémentaires en revenu après impôt si vous le faites correctement.
Plus de 75 % des personnes qui arrêtent de travailler avant 62 ans demandent des prestations SSA dans les deux mois suivant cet âge. Dans de nombreux cas, il serait préférable pour eux d’utiliser d’autres économies pour subvenir à leurs besoins pendant un certain temps. Les options peuvent même inclure certains retraits de l’IRA pour retarder le début de leurs prestations SSA.
De nombreuses décisions SSA sont irréversibles, mais si vous êtes un retraité célibataire, le choix est moins complexe que si vous êtes marié.
Sécurité sociale à 62 ans vs 70 ans
L’argent du SSA peut être réclamé à tout moment à partir de 62 ans jusqu’à 70 ans. Vous recevrez une prestation « complète », appelée « montant d’assurance primaire » ou « PIA », à l’âge de votre retraite à taux plein. En 2020, cela était de 66 ans et deux mois pour les personnes nées entre 1943 et 1954. Vos versements seront inférieurs si vous commencez à recevoir des versements avant 66 ans, et ils augmenteront si vous commencez après 66 ans.
Vous pouvez obtenir le montant maximum du paiement si vous attendez jusqu’à 70 ans pour commencer à être payé. Le paiement mensuel est 76 % plus élevé que ce qu’il serait si vous commenciez à recevoir des prestations à 62 ans. Voici un tableau indiquant le montant des prestations mensuelles reçues de 62 à 70 ans avec un PIA de 1 000 $.
Âge de la demande : montant de la prestation
- 62 : 750 $
- 63 : 800 $
- 64 : 867 $
- 65 : 933 $
- 66 : 1 000 $
- 67 : 1 080 $
- 68 : 1 160 $
- 69 : 1 240 $
- 70 : 1 320 $
L’impact d’une durée de vie prévue unique
Une personne célibataire qui s’attend à vivre plus longtemps que la moyenne peut gagner à reporter pendant un certain temps le versement de ses versements, tandis que ceux qui s’attendent à vivre moins longtemps que la moyenne ont tout intérêt à demander des prestations plus tôt. Dans la plupart des cas, les femmes gagnent davantage à reporter leurs prestations en raison de leur espérance de vie plus longue.
Des études montrent que les prestations à vie sont à peu près les mêmes pour une personne qui vit jusqu’à 80 ans, qu’elle commence ou non à percevoir des prestations à n’importe quel âge entre 62 et 70 ans. Les âges de 80 à 82 ans sont souvent appelés « l’âge d’équilibre », car il est dans votre intérêt de percevoir les paiements SSA plus tard que plus tôt si vous vivez au-delà de cette fourchette.
Les failles de l’analyse du seuil de rentabilité
Bien que l’âge d’équilibre puisse constituer un élément essentiel d’une analyse approfondie, son utilisation comme seul facteur pour choisir le moment où commencer les paiements du SSA est erronée pour plusieurs raisons.
La sécurité sociale constitue une protection vitale contre la survie de vos actifs. La recherche montre que reporter les paiements jusqu’à 70 ans peut prolonger la durée de votre argent de six à dix ans. Vous pensez peut-être que vous vivrez jusqu’à 82 ans environ, mais que se passe-t-il si vous vivez jusqu’à 92 ans en bonne santé et productif ? Retarder les paiements SSA peut vous protéger contre la survie de votre argent.
Cependant, ne penser qu’à l’âge d’équilibre néglige l’impact des impôts. Si les paiements SSA sont votre seule source de revenus, vous ne paierez aucun impôt sur ces paiements, mais vous pourriez finir par payer des impôts jusqu’à 85 % de vos prestations si vous disposez d’autres sources de revenus.
Vous pouvez plutôt choisir de retirer de votre épargne et de retarder le début de vos prestations SSA. Dans de nombreux cas, ce plan peut augmenter considérablement votre revenu de retraite mensuel ou prolonger la durée de votre argent de retraite lorsqu’il est considéré après impôt. Vous devez effectuer des projections fiscales détaillées pour trouver la meilleure façon de retirer de l’argent afin de vous procurer le revenu après impôt le plus élevé.
Le test des revenus de la sécurité sociale
Un autre facteur qui n’est souvent pas pris en compte est le critère des revenus. Les personnes qui travaillent contre rémunération et qui continuent de bénéficier de prestations avant l’âge de la retraite à taux plein sont confrontées à une réduction de leurs mensualités si leurs revenus dépassent le plafond.
La réduction est temporaire. Une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite à taux plein (FRA), les paiements mensuels que vous recevrez seront ajustés à la hausse pour compenser la réduction antérieure. En raison du fonctionnement du nouveau calcul des prestations, la récupération des montants réduits peut prendre de 13 à 14 ans. Il est presque toujours préférable d’attendre pour demander des prestations jusqu’à ce que vous atteigniez votre FRA si vous envisagez de continuer à travailler.
Un mariage antérieur de 10 ans ou plus
Voici un autre facteur à prendre en compte pour les célibataires : si vous avez déjà été marié et que ce mariage a duré au moins 10 ans, vous pourriez avoir droit à des paiements en fonction des antécédents professionnels de votre ex-conjoint. Dans ce cas, réfléchissez davantage à votre décision de demande de paiement SSA comme le ferait une personne mariée. Vous pourrez peut-être bénéficier des prestations de conjoint pendant quelques années, puis passer à vos propres prestations, ou vice versa. Un tel plan pourrait augmenter considérablement votre revenu à vie.
