Les travailleurs indépendants peuvent être confrontés à certains défis lorsqu’ils tentent d’obtenir du financement pour leur entreprise personnelle. Des revenus incohérents ou l’absence d’un salaire stable offert par un salaire W-2 peuvent rendre les prêteurs plus réticents à fournir des fonds. Ceci, à son tour, peut amener les prêteurs à exiger une plus grande quantité de documents pour déterminer si les entrepreneurs individuels ou les travailleurs indépendants peuvent effectuer leurs paiements.
Cependant, ce n’est pas parce que vous êtes travailleur indépendant qu’il est impossible d’obtenir un prêt personnel ou professionnel : il vous suffit de savoir où chercher. Des programmes gouvernementaux aux banques spécifiques ou aux marchés en ligne, vous avez encore plusieurs options à explorer au-delà des prêteurs traditionnels. Nous en examinerons quelques-uns ci-dessous.
Points clés à retenir
- Les travailleurs indépendants peuvent trouver du financement via des prêts personnels auprès de prêteurs en ligne, des prêts commerciaux, des marges de crédit et des cartes de crédit.
- La plupart des prêteurs exigeront une cote de crédit personnel passable à excellente, ainsi que des relevés bancaires et plusieurs années de déclarations de revenus pour vérifier les revenus.
- Les propriétaires individuels d’entreprises nouvellement créées ou ceux qui rétablissent leur crédit voudront peut-être envisager un cosignataire pour les prêts.
- Les microcrédits SBA peuvent également être une option viable pour les travailleurs indépendants et vont de 500 $ à 50 000 $.
Pourquoi obtenir un prêt peut être plus difficile
Ce n’est un secret pour personne : les travailleurs indépendants peuvent rencontrer davantage d’obstacles lorsqu’ils tentent d’obtenir un prêt. Les prêteurs peuvent être plus prudents car les employés salariés présentent plus de stabilité en termes de revenus.
Au lieu des fiches de paie, les travailleurs indépendants peuvent se voir demander quelques autres documents prouvant leurs revenus. Par exemple, certains prêteurs voudront consulter des relevés bancaires d’au moins deux mois pour examiner vos frais de crédit et de débit et s’assurer que vous disposez de suffisamment de fonds pour couvrir les paiements chaque mois.
D’autres documents de vérification peuvent inclure votre déclaration de revenus individuelle et/ou les formulaires IRS annexe C et annexe SE. Dans certains cas, plusieurs années peuvent même être demandées. Les prêteurs veulent s’assurer que non seulement vous disposez actuellement des revenus, mais que votre entreprise est suffisamment bien établie pour maintenir le contrat de prêt potentiel à long terme.
Note
Certains prêteurs, comme Upgrade, une société axée sur la technologie financière, ne tiendront pas compte de vos revenus dans leur décision de demande si vous n’êtes pas en affaires depuis un an ou plus. Cela signifie que vous devrez peut-être obtenir de meilleurs résultats dans des domaines tels que votre cote de crédit personnel. Sinon, la meilleure solution pourrait être d’avoir un cosignataire.
Options de prêt personnel pour les travailleurs indépendants
En matière de financement, même les salariés d’une entreprise peuvent avoir des difficultés à obtenir des prêts personnels. Cependant, ces prêts sont attrayants car ils peuvent être utilisés pour à peu près tout : dépenses imprévues, urgences, frais médicaux, consolidation de dettes et réparations domiciliaires, pour n’en nommer que quelques-uns. Voici quelques options de prêt personnel.
Prêteurs en ligne
Certains des meilleurs prêteurs personnels, en particulier ceux basés en ligne, ont tendance à travailler avec des travailleurs indépendants, ce qui signifie qu’il ne devrait pas être trop difficile de trouver une entreprise en qui vous pouvez avoir confiance. Cependant, vous devez toujours vous assurer de demander un prêt qui vous offre les meilleures chances d’être approuvé, comme un prêt qui correspond à votre pointage de crédit.
Voici des exemples de prêteurs en ligne qui pourraient constituer de bonnes correspondances, en fonction de votre crédit et d’autres critères :
- Flux de lumière: Pour ceux qui ont un crédit bon à excellent (score de 660+)
- SoFi: Bonne cote de crédit, relevé bancaire et/ou déclaration de revenus requis
- Parvenu: Pointage de crédit de 300+, seul le revenu personnel (travailleur indépendant, autres salaires) pris en compte
- Mise à niveau: Pointage de crédit passable à bon, deux ans de déclarations de revenus des particuliers
Cartes de crédit
Les cartes de crédit sont généralement plus faciles à obtenir que les prêts personnels, car vous recevez une marge de crédit plutôt qu’une somme forfaitaire en espèces. Les principales cartes de crédit peuvent vous accorder des avantages supplémentaires, tels que des avantages de voyage, des offres exclusives et des réductions. Les conditions de candidature sont simples ; la banque vérifiera votre revenu net annuel, votre cote de crédit et votre ratio dette/revenu.
Prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont conçus pour aider les emprunteurs dans des situations d’urgence, mais ne constituent pas une solution financière à long terme. Ces prêts doivent généralement être remboursés lors de votre prochain cycle de paie et couvrent généralement des montants plus petits, compris entre 100 $ et 500 $, avec des limites variant selon les États.
Note
Les prêts sur salaire peuvent être assortis d’un taux annuel effectif global (TAEG) exorbitant en raison de frais financiers élevés. Cela signifie que vous pouvez payer un taux proche de 400 % par rapport au TAEG moyen des cartes de crédit de 12 % à 30 % pour la plupart des cartes de crédit.
Avant d’envisager des prêts sur salaire, vous voudrez peut-être envisager d’autres options de prêt, comme celles des amis et de la famille, si le besoin est urgent. Vous souhaiterez peut-être également apporter certains changements à votre mode de vie au cours du processus.
Prêts cosignés
Avoir un cosignataire peut s’avérer utile lorsque vous rencontrez des difficultés pour bénéficier d’un prêt personnel. Si vous venez de commencer à constituer un crédit ou si vous êtes en train de le reconstruire, un cosignataire hautement qualifié peut vous aider à obtenir un meilleur taux. Vous pouvez généralement ajouter un cosignataire tel qu’un parent à votre demande de prêt personnel ou de carte de crédit, et les institutions financières vérifieront également leurs revenus et leur cote de crédit.
Votre cosignataire accepte également de prendre en charge votre dette si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, et d’autres conséquences sont décrites dans ce qu’on appelle un avis au cosignataire.
Prêts commerciaux pour les travailleurs indépendants
Si vous êtes un entrepreneur individuel à la recherche d’un prêt commercial, vous disposez de plusieurs options. Bien que votre bureau SBA local propose des options de prêt adaptées aux entrepreneurs individuels et aux petites entreprises, vous pouvez toujours obtenir un financement auprès de prêteurs en ligne et d’autres sources.
Microcrédits SBA
La Small Business Administration (SBA) peut être l’une des options les plus idéales pour les entrepreneurs individuels, les travailleurs indépendants et les entrepreneurs indépendants pour commencer leur recherche de prêt commercial.
“Lorsque les gens nous contactent, nous les envoyons généralement à un partenaire ressource pour se préparer au financement”, a déclaré Frank A. Anderson, spécialiste des relations avec les prêteurs de la SBA, dans un e-mail adressé à Gesundmd. “Et ce partenaire ressource ou cette organisation peut les aider à élaborer un plan d’affaires et à rassembler leurs données financières à présenter à un prêteur pour demander un prêt.”
Bien que le programme de prêt le plus courant de la SBA soit le 7(a), d’autres peuvent bénéficier en particulier aux travailleurs indépendants, notamment les microcrédits de la SBA. Ces prêts varient entre 500 $ et 50 000 $ et peuvent être utilisés comme fonds de roulement. Un autre avantage de ces prêts est que les prêteurs peuvent accepter des cotes de crédit de l’ordre de 500.
Cartes de crédit professionnelles et marges de crédit
Les cartes de crédit professionnelles fonctionnent comme les cartes de crédit personnelles, mais sont liées aux comptes bancaires professionnels et ne doivent être utilisées que pour les dépenses professionnelles. Avec une carte de crédit professionnelle, vous pouvez obtenir une remise en argent sur des achats tels que des fournitures de bureau, des services Internet ou par câble et de l’essence.
Une marge de crédit commerciale, quant à elle, est un prêt qui vous permet d’emprunter jusqu’à une certaine limite et de payer ensuite des intérêts sur ce montant.
Note
Une marge de crédit est plus flexible qu’un prêt commercial, car vous pouvez emprunter ce dont vous avez besoin tant que vous ne dépassez pas votre limite.
Jonathan Kelly, spécialiste de l’assurance-vie à New York, a déclaré par courrier électronique à Gesundmd que de nombreux propriétaires de petites entreprises préféreraient peut-être cette dernière solution. « Un travailleur indépendant voudrait utiliser davantage la marge de crédit, car elle représente généralement plus d’argent et permet d’en faire plus », a-t-il déclaré.
Comment postuler
Lorsque vous décidez de demander un prêt personnel ou professionnel, la meilleure mesure à prendre est de vous préparer. En général, vous aurez besoin de l’un des éléments suivants pour postuler en tant que travailleur indépendant :
- Déclarations de revenus fédérales des deux dernières années
- Un formulaire Annexe C ou Annexe SE
- Relevés bancaires
Vous souhaiterez également évaluer votre pointage de crédit au préalable. Connaître votre score à l’avance peut également vous aider à décider si vous devez vous lancer dans le processus de demande de prêt avec un cosignataire pour améliorer vos chances d’approbation et potentiellement améliorer vos conditions.
«Le meilleur conseil que je puisse donner à quiconque est de mettre de l’ordre dans votre documentation dès le départ», a déclaré Anderson. « Si tout est réuni et présenté en temps opportun, cela peut réduire le temps de traitement des prêts. »
Foire aux questions (FAQ)
Comment calculer mes revenus d’activité indépendante pour un prêt ?
Les propriétaires uniques qui déposent une annexe C calculeront leur revenu de travail indépendant admissible comme suit :
- Combinant les lignes 12, 13, 30 et 31.
- Répéter ce processus pour les revenus de l’année précédente.
- Faire la moyenne des revenus – si vos revenus des deux années précédentes sontmoinsque votre année précédente. Si le calcul de votre revenu des deux années précédentes estplus grand, utilisez vos revenus de l’année précédente pour demander votre prêt.
Quels documents faut-il fournir pour obtenir un prêt lorsqu’on est indépendant ?
Les documents que vous devez fournir pour obtenir un prêt lorsque vous êtes indépendant comprennent :
- Factures ou autres formulaires vérifiant les coordonnées personnelles et le numéro de sécurité sociale
- Fiches de paie (le cas échéant)
- Relevés bancaires
- Déclarations de revenus fédérales, y compris l’annexe C, l’annexe SE et les 1099 si vous avez un revenu supplémentaire que vous souhaitez prendre en compte
