Beaucoup de choses ont changé en 2021, notamment, pour beaucoup d’entre vous, votre situation financière. Alors que la fin de l’année approche à grands pas, c’est une bonne idée de faire le point sur vos finances et de vous assurer de ne pas manquer l’occasion de prendre des décisions potentiellement importantes. Voici cinq choses à envisager avant 2022, selon les professionnels de la finance.
Mettez ce bonus pour votre avenir
De nombreux employeurs ont adouci la situation cette année pour attirer ou retenir les travailleurs. Si votre patron a ajouté des incitations pour vous assurer de rester sur place, ou si vous avez trouvé un emploi mieux rémunéré, vous recevrez peut-être votre première (ou une plus importante) prime de fin d’année.
Si vous n’avez pas besoin d’utiliser le bonus, envisagez de l’inclure dans votre plan 401(k), surtout si votre entreprise correspond à vos cotisations. Non seulement vous augmenterez votre fonds de retraite, mais vous réduirez également votre revenu imposable au moment des impôts puisque l’argent ajouté est avant impôt.
Pour ajouter votre bonus à un 401(k) traditionnel, toute modification de vos instructions de cotisation devra être apportée avant que le bonus ne vous soit versé, alors vérifiez auprès de votre employeur ou de votre fournisseur 401(k) pour plus de détails sur la façon de procéder. Assurez-vous simplement que cela ne vous fera pas dépasser le plafond de cotisation de 19 500 $ (ou 26 000 $ si vous avez au moins 50 ans) autorisé par l’IRS pour cette année. (Les cotisations des employeurs sont comptabilisées séparément.)
Si vous n’êtes pas dans un 401(k) traditionnel fourni par l’employeur ou si vous manquez votre chance de modifier vos cotisations à l’avance, vous avez peut-être un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Vous avez jusqu’à la date limite normale de production de votre déclaration de revenus (donc généralement le 15 avril) pour ajouter votre bonus à l’un ou l’autre de ces éléments, et dans le cas d’un IRA traditionnel, vous bénéficierez d’une déduction fiscale pour cette année (à moins que vous n’ayez également un 401(k) par l’intermédiaire de votre employeur et que vous gagniez plus d’un certain montant.)
Note
Si vous ou votre conjoint avez quitté le marché du travail cette année, cela ne signifie pas nécessairement une année perdue d’épargne pour la retraite. Envisagez d’ouvrir un IRA de conjoint, où de l’argent peut être économisé au nom du conjoint qui ne travaille pas tant que le couple déclare ses impôts conjointement. Les cotisations sont déduites du revenu imposable lors de votre déclaration de revenus.
Prenez votre argent de retraite
Si vous êtes déjà à la retraite et âgé de 72 ans ou plus avec un 401(k) ou un IRA traditionnel, vous auriez peut-être choisi, si vous en aviez les moyens, de ne pas retirer d’argent de votre compte l’année dernière. L’IRS a suspendu les règles de distribution minimale requise (RMD) et a même déclaré que si vous vous retiriez, vous pourriez profiter d’une disposition spéciale de dernière minute vous permettant de le réintégrer sur votre compte.Peut-être vouliez-vous éviter de vendre des actifs à des prix inférieurs ou ne vous sentiez-vous tout simplement pas à l’aise de retirer de l’argent avec autant d’incertitude concernant l’économie.
Mais cette année, les règles s’appliquent à nouveau et l’IRS veut que vous payiez des impôts sur cette partie de votre argent de retraite. Si vous ne retirez pas le montant requis avant le 31 décembre (ou pour ceux qui ont eu 72 ans au cours du second semestre de cette année, le 1er avril 2022), vous vous exposez à une pénalité importante : un impôt de 50 % sur le montant qui n’est pas retiré.
Obtenez une pause supplémentaire pour soutenir vos causes
On dit que donner, c’est recevoir, et cette année, c’est particulièrement vrai. Le Congrès a prolongé une disposition de l’ère pandémique de 2020 qui incite davantage à faire des dons à votre organisme de bienfaisance préféré jusqu’à la fin de cette année. Contrairement à avant la pandémie, si vous faites partie de la grande majorité des contribuables qui bénéficient de la déduction standard sur votre déclaration de revenus (plutôt que de détailler vos déductions), vous pouvez toujours déduire jusqu’à 300 $ en contributions en espèces aux organisations éligibles (et nouveau cette année, les couples mariés déclarant conjointement peuvent déduire jusqu’à 600 $). Assurez-vous simplement de faire vos dons d’ici la fin de l’année et de conserver vos reçus.
Et si vous avez les moyens de donner la majeure partie ou la totalité de vos revenus à des œuvres caritatives, il existe une autre incitation. La disposition temporaire permet à ceux qui détaillent leurs déductions de déduire jusqu’à 100 % de leur revenu brut ajusté, au lieu du maximum habituel de 60 %, en contributions en espèces à des organismes de bienfaisance qualifiés.Les personnes âgées, en particulier, voudront peut-être envisager cette disposition spéciale si elles prévoient un don important cette année et disposent des RMD mentionnés ci-dessus.
« Les dons de bienfaisance annuels vous permettent de transmettre certains avantages et de réduire la taille de votre succession pour une croissance future et une fiscalité future », a déclaré Lauren Wybar, conseillère principale en patrimoine chez Vanguard.
Recherchez réellement les pertes
De nombreux marchés financiers se sont redressés cette année, mais si certains de vos investissements ont perdu de l’argent en raison de la récente volatilité, il existe une stratégie fiscale que vous voudrez peut-être employer avant la fin de l’année. Si vous avez des gains en capital importants sur lesquels vous devrez payer de l’impôt, vous voudrez peut-être envisager de vendre certains placements déficitaires pour compenser les gains. Vous pouvez ainsi réduire votre revenu imposable jusqu’à 3 000 $ en 2021, et potentiellement davantage dans les années à venir, en fonction de la différence entre vos gains et vos pertes.
Assurez-vous simplement que vous en avez vraiment terminé avec ces investissements, car la règle de la vente de lavage vous interdit de les racheter dans les 30 jours.
“Vous perdrez l’avantage fiscal si vous rachetez ce que vous avez vendu dans les 30 jours”, a prévenu Renee Hanson, conseillère en patrimoine privé chez Ameriprise Financial.
Remboursez cette dette de carte de crédit
Idéalement, vous n’aurez jamais à régler le solde de votre carte de crédit, mais si vous en avez une, il est encore plus urgent de le rembourser, ou du moins de le rembourser. Après avoir laissé le taux d’intérêt de référence pratiquement nul depuis le début de la pandémie, la Réserve fédérale a indiqué la semaine dernière qu’elle pourrait le relever trois fois l’année prochaine (d’un total de 0,75 point de pourcentage) pour tenter de freiner la flambée de l’inflation.La première augmentation pourrait survenir dès Avril.
Bien que rien ne change réellement à minuit le jour du Nouvel An, plus vous commencez tôt, plus vous avez de chances de payer votre solde avant la première hausse des taux ou peu de temps après. Même si les augmentations de l’année prochaine pourraient augmenter votre paiement mensuel de quelques dollars seulement, le taux de référence ne devrait qu’augmenter, pour atteindre 2 % ou 3 % d’ici 2024.
Note
Le même principe s’applique à toute dette que vous avez à un taux variable influencé par le taux des fonds fédéraux, y compris les marges de crédit sur valeur domiciliaire. Et si vous ne pouvez pas les rembourser rapidement, vous voudrez peut-être essayer de les convertir à un taux d’intérêt fixe.
Et puis en 2022…
Après avoir terminé cette année du mieux possible, vous devez prendre en compte quelques éléments lorsque vous vous préparez à déclarer vos impôts en 2022.
Premièrement, si vous êtes admissible, vous pouvez toujours obtenir votre chèque de relance 2021 jusqu’à 1 400 $ par personne si vous ne l’avez pas déjà reçu, alors assurez-vous de le réclamer sur votre déclaration de revenus 2021. Et même si c’est le cas, si vous avez eu un bébé en 2021, l’IRS n’a probablement pas pris en compte cette personne à charge admissible, car votre chèque était basé sur la déclaration de revenus d’une année précédente, ce qui représente donc 1 400 $ supplémentaires qui pourraient vous être dus.
“Vous devrez le réclamer, car il est impossible que l’IRS sache que vous aviez un bébé”, a déclaré Mark Steber, responsable de l’information fiscale au Jackson Hewitt Tax Service.
De même, si vous avez eu un bébé en 2021, même à 23h59. le 31 décembre, vous êtes probablement admissible au crédit d’impôt fédéral pour enfants de 2021, qui est passé de 2 000 $ à 3 600 $ par enfant, alors assurez-vous de le réclamer également.
“C’est un gros, gros et beau crédit à obtenir cette année”, a déclaré Steber.
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