Les prêts hypothécaires à paiement progressif (GPM) sont un type de prêt qui remplace la structure typique d’un paiement égal chaque mois par un paiement croissant au fil du temps. En augmentant le paiement de 2 % à 7,5 % chaque année pendant cinq ou 10 ans, ces produits de prêt permettent aux particuliers et aux familles de se qualifier initialement pour un versement hypothécaire inférieur.Les paiements augmentent de manière prévisible, ce qui vous permet de planifier au fil du temps les paiements croissants. Après quelques années, ces prêts hypothécaires se stabilisent et le paiement reste au même niveau pour le reste de la durée.
Les GPM visent à créer davantage d’opportunités pour les primo-accédants et les propriétaires à faible revenu. Ils sont garantis par le gouvernement fédéral sous forme de prêts FHA. Les avantages de ces prêts hypothécaires comportent également des inconvénients. Le prêt est globalement plus cher qu’il ne le serait avec un prêt hypothécaire standard. Les paiements peuvent devenir inabordables si vous rencontrez des difficultés financières, comme le chômage.
Apprenez-en davantage sur le fonctionnement des prêts hypothécaires à versements progressifs et s’ils constituent la bonne option pour vous.
Définition et exemples de prêts hypothécaires à paiement progressif
Les prêts hypothécaires à paiement progressif sont une sorte de prêt proposé par la Federal Housing Administration (FHA).Ces prêts commencent par un versement inférieur à celui que vous auriez souvent au cours de la première année de votre prêt hypothécaire. Après la première année, le paiement est structuré pour augmenter chaque année, généralement entre 2 % et 7,5 %, pendant les premières années du prêt.
Avoir droit à un prêt immobilier lorsque l’on a de faibles revenus peut être un défi. Un prêt hypothécaire à versements progressifs peut être une bonne option si vous n’avez pas les moyens de rembourser un prêt conventionnel, mais que vous prévoyez que vos revenus augmenteront au cours des prochaines années. HUD a développé le programme dans les années 1970 pour éliminer les obstacles à l’achat d’une maison pour les familles à faible revenu.
Par exemple, si un prêt immobilier ordinaire vous coûte 1 200 $ par mois et que votre revenu ne peut pas supporter ce coût pour le moment, vous pourriez envisager un prêt hypothécaire à paiement progressif d’une durée de cinq ans. Cela pourrait porter votre premier acompte à, disons, 800 $ par mois pour la première année. Après cela, votre paiement augmenterait de 7,5 %. Le paiement augmenterait chaque année pendant cinq ans avant de se stabiliser et resterait le même jusqu’à ce que vous remboursiez la maison.
- Acronyme: GPM
Note
Certains plans de prêt proposent des durées différentes. Le taux d’augmentation de votre prêt dépend du plan que vous choisissez.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire à paiement progressif ?
Les prêts hypothécaires à paiement progressif maintiennent les remboursements hypothécaires anticipés à un faible niveau en différant les intérêts. Cela signifie que vous payez moins que le montant total des intérêts dus au cours des premiers mois, voire des premières années du prêt. Ces intérêts s’ajoutent au capital du prêt et sont remboursés ultérieurement. Cette structure de prêt signifie que vous paierez plus d’intérêts à long terme en échange de paiements plus abordables dès le début.
Pour être admissible à un prêt hypothécaire à paiement progressif assuré par la FHA, vous devrez travailler avec un prêteur HUD agréé qui peut émettre ces prêts garantis par le gouvernement. Tous les prêteurs ne peuvent pas proposer ce type de prêt hypothécaire, et certains peuvent ne pas le proposer même s’ils sont approuvés par le HUD.
Il existe cinq plans hypothécaires à versements progressifs. Les trois premiers ont une durée de cinq ans et augmentent chaque année de 2,5 %, 5 % ou 7,5 %. Les deux autres ont une durée de dix ans et augmentent soit de 2 %, soit de 3 %.
L’un des inconvénients d’un prêt GPM est qu’il peut avoir une période d’amortissement négatif. Cela se produit lorsque des intérêts impayés sont ajoutés au Gesundmd de votre prêt. Cela peut signifier que le montant que vous devez sur le prêt hypothécaire est supérieur à la valeur marchande de votre maison (souvent appelée « sous l’eau »).
Traverser cette période et commencer à accroître la valeur nette de la maison est essentiel. De cette façon, si vous devez vendre votre maison, vous pourrez payer la totalité du solde dû de votre prêt hypothécaire. Sinon, vous serez toujours endetté envers le prêteur même après la vente de la maison.
Ai-je besoin d’un prêt hypothécaire à paiement progressif ?
De nombreux accédants à la propriété et acheteurs de maison à faible revenu envisagent les prêts FHA. Ces prêts vous permettent de financer une grande partie de votre prêt hypothécaire en utilisant aussi peu que 3,5 % pour votre mise de fonds. Si les prêts sont des GPM, ils comportent également un faible paiement de départ attractif, qui augmentera avec le temps.
Note
Vous pouvez faire d’un GPM une proposition moins risquée en planifiant les paiements plus élevés à venir. Créez un compte d’épargne ou un compte d’investissement distinct sur lequel vous pourrez épargner pour les remboursements futurs du prêt. Chaque fois que vous rencontrez une aubaine ou une augmentation de salaire, utilisez-la pour commencer à économiser de l’argent dans ce fonds. Si jamais vous ne pouvez pas vous permettre les versements croissants, vous pouvez utiliser le compte d’épargne pour payer les versements hypothécaires croissants jusqu’à ce que vous soyez de nouveau sur pied.
Toutefois, si vous pouvez attendre et économiser une mise de fonds plus importante ou augmenter votre revenu avant de demander un prêt hypothécaire, cela pourrait être une option judicieuse. Un prêt conventionnel sera souvent moins cher car vous paierez moins d’intérêts sur la durée du prêt. Il vaut la peine d’envisager les deux options ainsi que les avantages d’avoir votre propriété maintenant plutôt que plus tard.
Alternatives aux prêts hypothécaires à paiement progressif
Si vous savez que vous ne serez pas en mesure de payer les remboursements d’un prêt conventionnel pour la propriété que vous envisagez, vous disposez de deux alternatives principales aux GPM. Vous pouvez retarder l’achat d’une maison tout en augmentant votre épargne et vos revenus. Ou vous pouvez choisir une propriété moins chère et bénéficier d’un autre type de prêt.
Parmi les prêts hypothécaires à intérêt différé, il existe cependant d’autres structures, notamment un prêt avec paiement forfaitaire. Il s’agit d’un prêt hypothécaire qui permet une mensualité inférieure, mais vous devrez payer une somme importante en une seule fois par la suite. Ce paiement peut arriver à échéance après quelques années ou à la fin du prêt. Vous devrez économiser de l’argent pour payer le paiement forfaitaire, ce qui peut être un défi, en fonction de vos revenus et de votre capacité à épargner.
Une fois que vous avez trouvé des prêteurs potentiels, parlez à chacun des types de produits de prêt FHA et conventionnels auxquels vous pouvez être admissible. Les frais et pénalités que vous pourriez devoir varier selon chaque type de prêt. Connaissez les avantages et les inconvénients de chaque choix avant de vous engager dans un prêt hypothécaire.
Points clés à retenir
- Les prêts hypothécaires à versement progressif sont des prêts hypothécaires dont le versement initial est inférieur et qui augmente chaque année pendant cinq à dix ans.
- Ces types de prêts hypothécaires permettent aux acheteurs d’une première maison et aux acheteurs à faible revenu de se qualifier pour un prêt hypothécaire abordable tout en augmentant leurs revenus.
- Si vous n’avez pas de plan de budgétisation à mesure que les versements augmentent, les prêts hypothécaires à versements progressifs peuvent devenir une source de stress financier.
- Les GPM coûtent souvent plus cher en intérêts que les prêts conventionnels comparables.
