La Truth in Lending Act (TILA) est une réglementation conçue pour protéger les consommateurs contre les pratiques déloyales de facturation de crédit. Il oblige les prêteurs à fournir des informations claires sur les prêts, telles que le taux d’intérêt annuel effectif global (TAEG) et les éventuels frais.
Apprenons-en davantage sur la structure de cette réglementation, sa nature et ses avantages pour les consommateurs.
Définition et exemples de la loi sur la vérité dans les prêts (TILA)
La Truth in Lending Act (TILA) est une réglementation adoptée en 1968 et qui a subi plusieurs modifications depuis. Il vise à protéger les consommateurs contre les prêts abusifs en obligeant les prêteurs à fournir des informations spécifiques.
- Nom alternatif: Règlement Z
TILA exige une divulgation significative des conditions de crédit afin de permettre une comparaison facile pour les consommateurs. Toutes les institutions financières doivent utiliser la même terminologie et les mêmes taux de crédit. TILA est mis en œuvre par le biais du règlement Z, qui interdit certaines pratiques d’extension de crédit impliquant le logement d’un consommateur.
TILA aborde les sujets suivants :
- Divulgations de cartes de crédit
- Taux annuels globaux (TAEG)
- Divulgations sur les prêts hypothécaires
- Exigences en matière de service des prêts hypothécaires
- Exigences d’évaluation d’un prêt hypothécaire
- Relevés périodiques
Note
La Truth in Lending Act ne dit pas aux institutions financières combien elles peuvent facturer ni si elles doivent accorder un prêt à un consommateur.
Comment TILA réglemente le crédit ouvert et fermé
TILA traite différemment le crédit ouvert et le crédit fermé. Un compte de crédit à durée indéterminée est un compte dans lequel un consommateur emprunte avec un solde renouvelable, comme une carte de crédit ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire.
Pour les comptes de crédit à durée indéterminée, les règles de TILA incluent la limitation des frais qu’un consommateur peut payer au cours de sa première année, ainsi que des restrictions sur l’augmentation des TAEG, des frais et autres frais.
Les comptes de crédit fermés sont des prêts à tempérament uniques tels qu’un prêt automobile ou une hypothèque. La TILA impose des exigences spécifiques en matière de calendrier pour la divulgation des transactions hypothécaires et exige des divulgations supplémentaires sur les taux hypothécaires et les échéanciers de paiement.
Note
TILA permet aux consommateurs de renoncer à des prêts garantis par des logements, tels que des prêts sur valeur domiciliaire, dans un délai de trois jours s’ils estiment avoir été injustement poussés à contracter un prêt. C’est ce qu’on appelle leur droit de résiliation, bien qu’il ne s’applique pas aux hypothèques.
Comment fonctionne la loi sur la vérité dans les prêts ?
L’objectif de TILA est de protéger les consommateurs afin qu’ils ne soient pas surpris par des frais financiers, des paiements ou des frais. Avant qu’un prêteur n’accorde un crédit, il est tenu d’informer les consommateurs des conditions suivantes :
- Taux annuel effectif global (TAEG): Le coût du crédit représenté sous forme de taux annuel en pourcentage
- Frais financiers: Le coût du crédit exprimé en dollars (montant total payé sur la durée du prêt)
- Montant financé: Le montant d’argent que vous empruntez
- Paiements totaux: Le montant total que vous paierez à la fin du prêt, y compris le remboursement du capital et les frais financiers.
- Autres termes: Montant du paiement mensuel, nombre de paiements, s’il y a une pénalité pour remboursement anticipé, entre autres
Par exemple, Capital One fournit des conditions claires concernant sa carte de crédit SavorOne sur son site Web, notamment le fait qu’elle a un TAEG variable de 26,99 %, aucun frais annuel et des frais de retard de 40 $. Les consommateurs qui recevront la carte verront des informations sur le montant de leurs paiements mensuels et le temps qu’il faudra pour rembourser la carte, en fonction de leur solde.
Note
Comparez le TAEG, les frais financiers et les frais de retard sur les cartes de crédit pour choisir la carte qui vous convient. Lisez toutes les informations avant d’ouvrir un compte de crédit.
TILA offre d’autres protections de crédit aux consommateurs au-delà de la normalisation des taux d’intérêt et des frais. Par exemple, il protège les consommateurs contre les pratiques déloyales en matière de facturation et de carte de crédit et interdit les pratiques déloyales en matière de prêts hypothécaires. Il normalise également la terminologie avec les exigences de divulgation afin que les consommateurs puissent mieux comparer les produits financiers.
Avantages de la loi sur la vérité dans les prêts
La Truth in Lending Act offre aux consommateurs une gamme de protections et clarifie les produits financiers qu’ils pourraient envisager. Grâce aux informations requises par TILA, les consommateurs peuvent acquérir une compréhension globale des prêts ou des produits de crédit, y compris la manière dont certains produits se comparent aux autres.
Note
TILA a certaines limites. Il ne s’applique pas aux prêts étudiants fédéraux, aux crédits des entreprises de services publics ou aux crédits d’un régime de retraite parrainé par l’employeur. Cela ne s’applique pas non plus à l’octroi de crédit aux entreprises commerciales, aux entreprises agricoles ou aux agences gouvernementales.
Bien que les prêts étudiants fédéraux soient exonérés de l’intégralité du TILA, certaines informations sont requises, notamment si les taux d’intérêt sont fixes ou variables. Les prêts éducatifs privés sont également soumis à des exigences de divulgation concernant les TAEG et les frais financiers.
Points clés à retenir
- Le Truth in Lending Act (TILA), également appelé Règlement Z, est un règlement qui vise à protéger les consommateurs contre les pratiques déloyales de facturation financière.
- TILA exige la divulgation d’éléments tels que les TAEG, les frais financiers, les frais de retard et les calendriers de paiement lorsque les consommateurs demandent un compte de crédit.
- Les informations requises par TILA aident les consommateurs à comparer les conditions financières des différents prêteurs.
