Nous entendons souvent des histoires de personnes qui ont été déplacées de leur maison devenue inhabitable. Dans de nombreux cas, cela se produit après un incendie, une tempête ou une autre catastrophe naturelle.
Si vous disposez d’une assurance habitation, copropriété ou locataire, la couverture des frais de subsistance supplémentaires (ALE) vous évite d’être « sans-abri ». Cela peut vous éviter d’avoir à surfer sur un canapé chez vos beaux-parents ou chez vos amis pendant que vous attendez que les réparations soient effectuées.
Voici quelques facteurs clés derrière cette couverture et comment elle fonctionne.
Points clés à retenir
- La couverture des frais de subsistance supplémentaires (ALE) est une assurance qui couvre les frais de vie ailleurs si vous ne pouvez pas vivre dans votre maison après un événement qui vous oblige à vivre ailleurs.
- L’ALE ne couvre que les situations dans lesquelles votre maison ou votre appartement devient inhabitable après un incident.
- L’ALE couvre de nombreux coûts, mais comporte certaines limites. Il est utile de savoir comment fonctionne votre politique avant de devoir l’utiliser.
Qu’est-ce que la couverture supplémentaire des frais de subsistance ?
L’assurance frais de subsistance supplémentaires (ALE) peut accompagner l’assurance habitation, locataire ou propriétaire de condo. La couverture ALE offre une indemnisation lorsque vous ne pouvez pas vivre dans votre maison en raison d’une perte ou d’un sinistre assuré et pendant que votre maison est en réparation.
ALE vous fournit de l’argent qui vous permet de maintenir votre mode de vie normal et vous indemnise pour les coûts supplémentaires liés à la vie ailleurs lorsque votre maison est détruite ou inhabitable. La couverture dure jusqu’à ce que votre maison soit réparée ou jusqu’à ce que la limite de la police soit atteinte.
Outre la couverture financière réelle, la police vous permet de conserver votre indépendance et votre intimité dans votre logement à court terme. Cette couverture, à son tour, peut soulager beaucoup de stress financier pour vous et votre famille.
Quand pouvez-vous réclamer l’ALE ?
Vous ne pouvez prétendre à l’ALE que si votre logement devient inhabitable suite à un sinistre causé par un risque couvert par votre contrat d’assurance. Parfois, la réparation de votre maison peut vous rendre la vie difficile. Vous préférerez peut-être plutôt aller dans un hôtel.
Vous ne devez pas supposer que le départ pour un hôtel sera couvert par la police. Une compagnie d’assurance doit approuver le paiement des frais de subsistance. La raison du départ doit être spécifiquement due à la réclamation d’assurance. Par exemple, les critères d’approbation pourraient être le manque d’eau courante ou d’électricité. Ce sont des conditions qui peuvent rendre la maison inhabitable.
Conseil
Vous devriez toujours demander à votre assureur avant de dépenser de l’argent dans des espaces de vie alternatifs. Ils évalueront la situation et vous diront ensuite si vous êtes couvert.
Faire effectuer des réparations dans votre sous-sol pendant une semaine après un dégât des eaux ou un refoulement d’égout pourrait ne pas être admissible. Si la moitié de votre toit a été réparée après une tempête mais que vous disposiez toujours de chauffage, d’électricité et d’eau, votre fournisseur pourrait ne pas approuver votre demande d’ALE.
Comment fonctionne l’ALE ?
ALE ne vous couvre que pour lesupplémentairecoûts de la vie. Ceux-ci ne sont remboursables que s’ils dépassent vos frais standards en raison des dommages causés à votre logement. Le montant couvert dépend des dépenses supplémentaires.
Par exemple, supposons que vous payiez 500 $ de loyer par mois. En raison d’un incendie dans votre immeuble, votre propriétaire vous dit de ne pas vous soucier du paiement du loyer jusqu’à ce que l’appartement soit à nouveau habitable. À ce moment-là, vous ne dépensez pas 500 $ en frais de subsistance.
Vous trouvez un hébergement à court terme avec une qualité et un emplacement similaires, mais cela vous coûte 900 $ par mois. Vos frais de subsistance supplémentaires sont de 400 $ dans ce cas ; ce n’est pas 900 $.
Supposons que vous décidiez de vivre un peu plus luxueusement en raison de la situation difficile en attendant que votre logement soit prêt. Au lieu de l’appartement à 900 $, vous trouvez une unité au dernier étage avec une belle vue pour 1 300 $ par mois.
La compagnie d’assurance examinera votre réclamation. Ils verront que vous n’avez pas trouvé l’équivalent de votre niveau de vie actuel. Ils pourraient seulement accepter de payer pour l’appartement à 900 $. Ensuite, vous n’obtiendrez que 400 $ pour les frais de subsistance supplémentaires pendant le mois où vous étiez loin de chez vous.
Important
N’oubliez pas que l’ALE est conçu pour couvrir les dépenses supplémentaires lorsque vous êtes loin de chez vous. Il ne s’agit pas de couvrir toutes les dépenses.
Couverture supplémentaire
Voici quelques éléments qu’une compagnie d’assurance envisagera de payer dans le cadre de la couverture ALE lors d’une réclamation si cela est logique, afin de maintenir votre style de vie :
- Repas au restaurant
- Augmentation du kilométrage ou des frais de transport en raison de votre emplacement temporaire
- Frais pour votre hébergement temporaire, comme une location, un hôtel, un motel ou une chambre dans une pension
- Frais de blanchisserie si vous n’avez pas accès à une laveuse et une sécheuse à votre domicile temporaire
- Louer des objets spéciaux dont vous avez l’habitude d’avoir
- Frais de stockage du contenu dans des circonstances particulières
- Frais de déménagement ou de déplacement
- Pension pour animaux de compagnie
L’ALE vise à couvrir la différence entre les dépenses régulières et ce que vous payez temporairement en raison de quelque chose hors de votre contrôle. Votre assureur évaluera toujours les frais que vous réclamez. Ensuite, il les comparera à vos dépenses habituelles liées à votre style de vie.
Comme dans le cas du locataire locataire, des évaluations similaires seront faites par l’expert en sinistres.
Montant remboursé
Il est facile de se méprendre sur ce qui vous sera versé lorsque vous réclamerez l’ALE. La dernière chose que vous voulez faire est de commencer à dépenser de l’argent supplémentaire, pour ensuite découvrir que vous n’en récupérez que la moitié.
La bonne nouvelle est que la plupart des assureurs disposent de vastes réseaux et de ressources pour vous aider à trouver une maison ou une location similaire à celle dans laquelle vous vivez.
L’expert en sinistres vous proposera souvent des options parmi lesquelles choisir qui répondront à vos limites ALE. Ils discuteront également de la durée pendant laquelle votre police paiera l’ALE.
Conseil
L’ALE présente des limites dans la plupart des circonstances. Cela signifie que c’est une bonne idée de demander à votre expert en sinistres combien de temps vous pouvez vous attendre à être couvert pendant la réparation de votre maison.
Quelle est la limite de l’ALE ?
En fonction de la forme de votre police et du type de police, la limite de l’ALE est souvent :
- Environ 30 % du montant du plafond d’habitation sur les polices d’assurance habitation standard.
- Environ 50 % du montant des biens personnels ou du contenu assuré sur les polices de copropriété.
- Environ 30 % de la limite relative aux biens personnels ou au contenu d’une politique de locataire standard.
Ce ne sont là que quelques exemples de ce à quoi vous pouvez vous attendre en tant que limite ALE standard. La clé ici est de connaître votre limite. Vous pouvez souvent le trouver sur la page de déclaration de votre contrat d’assurance.
Il existe des politiques avec des limites plus élevées. Les assureurs peuvent décider d’augmenter les limites de l’ALE en fonction de leurs critères.
Frais de restaurant
Les frais de restaurant sont une dépense courante en ALE et mal comprise. Vous devriez toujours demander à votre expert comment vous serez remboursé et quel est le montant considéré comme raisonnable par repas. Les compagnies d’assurance ont souvent des lignes directrices concernant les repas pris à l’extérieur.
Par exemple, supposons que Mary et Joe apprécient la cuisine gastronomique. Joe est un excellent chef qui garde toujours à la maison des viandes et des fruits de mer de haute qualité et il prépare de bons repas chaque jour. La maison de Mary et Joe est en cours de réparation, ils déménagent donc dans une maison de location temporaire avec une cuisine complète. Ils sortent dîner plusieurs fois ; ils soumettent ensuite les reçus à la compagnie d’assurance pour remboursement.
L’assureur remet en question les factures. Les repas coûtent tous plus de 200 $, ce qui dépasse leur allocation standard pour l’ALE. Joe explique qu’ils aiment manger du Gesundmd et qu’ils sont habitués à la cuisine haut de gamme chez eux. L’expert en sinistres le savait à propos de ces clients. C’est pourquoi ils les ont placés dans une maison bien meublée avec d’excellents équipements de cuisine.
Note
Les compagnies d’assurance ne paient pas les repas extravagants ou coûteux. Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas manger dans des restaurants chics ; cela signifie simplement que vous ne serez pas remboursé de la totalité du montant du repas somptueux.
Malheureusement, l’explication de Joe concernant leurs frais de subsistance supplémentaires ne correspond pas à ce cas. Les clients ont bénéficié des mêmes commodités pour cuisiner qu’ils avaient à la maison. Manger dans leurs restaurants préférés ne représentait pas un coût supplémentaire causé par le fait d’être hors de chez eux.
Dans ce cas, l’assureur avait le droit de payer l’indemnité alimentaire normale à hauteur de ce qui dépasserait ses frais d’épicerie normaux. Joe et Mary ont été obligés de payer de leur poche parce qu’ils ne comprenaient pas la couverture.
4 façons de vous assurer de bénéficier du maximum de prestations versées
- Soyez prêt à fournir des reçus pour toutes vos dépenses.
- Documentez en quoi les dépenses représentent une augmentation par rapport à vos dépenses régulières.
- Fournissez une preuve de vos dépenses normales, qui pourra servir de point de comparaison à la compagnie d’assurance si elle remet en question.
- Obtenez une autorisation écrite de la compagnie d’assurance pour toute dépense spéciale afin d’éviter tout malentendu.
Il n’y a rien de mal à s’amuser et à essayer de tirer le meilleur parti d’une situation difficile ; il est juste important de savoir ce que vous obtiendrez. En cas de doute, demandez toujours à votre expert de vous expliquer comment les dépenses seront couvertes. De cette façon, vous ne finirez pas par payer la facture.
Foire aux questions (FAQ)
Comment puis-je demander une aide de la FEMA pour des frais de subsistance supplémentaires ?
La loi empêche la FEMA de dupliquer les avantages offerts par l’assurance.Si votre police d’assurance couvre des frais de subsistance supplémentaires, l’assistance de la FEMA ne vous aidera pas à payer le loyer, les déplacements ou tout autre coût lié à la reprise après sinistre. Si vous ne bénéficiez pas de cette couverture ou si vous avez déjà épuisé ce que votre assureur couvre, vous pouvez demander l’assistance de la FEMA en ligne, par téléphone ou via l’application FEMA.
Si mon condo brûle, quelle assurance paie mes frais de subsistance supplémentaires ?
Si votre condo subit des dommages causés par un incendie, votre assurance condo pourrait payer, ou une autre police pourrait payer les réparations, l’ALE et d’autres coûts connexes. Les assureurs décideront qui paiera, mais cela dépendra des détails de votre situation spécifique et il peut y avoir une charge partagée. Vérifiez votre police d’assurance copropriétaire pour en savoir plus et comparez-la à toute couverture offerte par une association de copropriétés ou un groupe similaire.
