Les rentes sont des contrats d’assurance dotés de caractéristiques et de garanties uniques, mais ils ne constituent pas les investissements les plus flexibles au monde. Cela est vrai, que vous utilisiez une rente pour un revenu viager ou que vous envisagiez d’effectuer des retraits forfaitaires de votre compte.
Il est facile de mettre de l’argent dans une rente, mais le récupérer peut s’avérer difficile. En plus des impôts sur le revenu potentiels et des pénalités fiscales, certaines rentes comportent des frais de rachat, ce qui surprend souvent les investisseurs confus.
Points clés à retenir
- Si votre rente comporte une « période de rachat », familiarisez-vous avec les frais de rachat avant de souscrire la rente.
- Les frais de rachat diminuent généralement avec le temps et finissent par disparaître complètement. Ainsi, plus vous pouvez attendre avant de puiser dans vos fonds de rente, mieux c’est.
- Selon les modalités de votre plan, vous pourrez peut-être éviter les frais de rachat en limitant votre retrait à un certain montant ou en le retirant dans des circonstances spécifiques.
Qu’est-ce qu’une période de rachat ?
Une période de rachat est la durée pendant laquelle vous devez conserver vos fonds dans une rente pour éviter de payer des pénalités à la compagnie d’assurance.Certaines rentes vous permettent de retirer de l’argent quand vous le souhaitez, mais si vous retirez plus de 10 % pendant la période de rachat, vous pourrez payer des frais de rachat (ou des frais supplémentaires à la compagnie d’assurance). Les caractéristiques varient d’une rente à l’autre, alors vérifiez votre contrat pour connaître les montants spécifiques, les frais et les détails supplémentaires.
Comment fonctionnent les frais de rachat
Les périodes de rachat durent souvent de six à dix ans, mais d’autres options sont disponibles (notamment quatre ans, zéro an et 15 ans ou plus).Le temps commence à tourner lorsque vous déposez de l’argent dans votre rente et, éventuellement, les frais diminuent. La pénalité est un pourcentage de votre retrait « excédentaire » que la compagnie d’assurance facture à titre de pénalité. Par exemple, avec une pénalité de 7 %, un retrait de 1 000 $ soumis aux frais de rachat vous coûterait 70 $.
Frais dégressifs
Les frais de rachat diminuent généralement progressivement au fil du temps.Ils commencent haut et finissent par atteindre zéro. Pour une période de rachat de sept ans, vous pourriez voir le barème suivant : 7 %, 7 %, 6 %, 5 %, 4 %, 3 % et 2 %. Chaque contrat est différent, alors assurez-vous de lire attentivement vos informations.
Frais de rachat et taxes
L’argent que vous payez pour les frais de rachat va à la compagnie d’assurance comme « incitation » à garder votre argent investi dans le contrat. Mais vous pourriez également devoir payer des impôts sur le revenu et des pénalités fiscales à l’IRS en plus des frais de rachat que vous payez.
Note
Parlez à un fiscaliste pour estimer les conséquences fiscales avant d’effectuer des retraits ou d’acheter une rente.
Avantages et inconvénients
Pourquoi toléreriez-vous une rente avec période de rachat ? Tout comme avec un CD, vous pourriez (ou non) obtenir certains avantages en vous engageant à long terme dans l’investissement. Par exemple, vous pourriez bénéficier de taux garantis plus élevés ou accéder à d’autres fonctionnalités lorsque vous acceptez des frais de rachat.
Périodes de rachat prolongées
Certains produits sont assortis de délais de rachat d’une durée d’un long temps. Si vous comptez rester enfermé pendant plus de sept ans environ, réfléchissez bien à la façon dont vous pouvez prédire l’avenir. Beaucoup de choses peuvent changer en dix ans, notamment vos besoins et la solidité financière de la compagnie d’assurance. De plus, vous devez examiner l’agent avec lequel vous travaillez et vérifier qu’il agit dans votre meilleur intérêt. Les produits de rachat à long terme ont tendance à payer des commissions généreuses.
Comment éviter les frais de rachat
Certaines rentes n’utilisent pas de frais de rachat. Des rentes sans frais peuvent être disponibles auprès de conseillers financiers payants qui tirent des revenus de sources autres que les commissions. Ces contrats comportent souvent des frais relativement faibles, mais ils peuvent toujours comporter des frais, et les règles fiscales sont les mêmes, que vous payiez ou non une commission.
Que se passe-t-il si votre argent est déjà dans une rente et que vous souhaitez effectuer un retrait ou transférer votre argent ailleurs ? Il peut y avoir plusieurs façons de gérer les éventuelles pénalités.
Prenez 10%
Vous pourrez peut-être retirer jusqu’à 10 % de votre investissement initial (ou un autre montant) de la rente chaque année sans payer de frais de rachat. Vous pourrez peut-être même retirer des revenus du contrat en plus de ces 10 %. Parlez à un représentant du service client de la compagnie d’assurance pour calculer tout « argent gratuit » disponible.
Renseignez-vous sur les renonciations
Les assureurs renoncent aux frais de rachat dans certains cas, selon votre situation et les modalités de votre contrat de rente.Par exemple, les frais de rachat pourraient ne pas s’appliquer si un rentier :
- Entre dans les soins en maison de retraite
- Reçoit un diagnostic de maladie en phase terminale
- Décède, laissant les biens aux héritiers
Célébrez votre anniversaire
Si vous disposez d’une certaine flexibilité quant au calendrier, cela vaut peut-être la peine d’attendre l’anniversaire de votre contrat pour retirer de l’argent. Alternativement, il peut être judicieux de prendre le montant minimum dont vous avez besoin maintenant et d’obtenir le reste après l’anniversaire.
Note
Chaque année pourrait offrir une nouvelle opportunité de réduire les frais de rachat (ainsi que de 10 % gratuits supplémentaires), et cet anniversaire pourrait n’être que dans quelques semaines.
Rentiser?
En fonction du montant dont vous avez besoin, de la rapidité avec laquelle vous en avez besoin et d’autres facteurs, vous pourriez envisager de mettre votre contrat en rente. Cela convertit votre somme forfaitaire en un flux de paiements de revenus. Si vous souscrivez une rente pour une courte période (dix ans, par exemple), vous pourriez obtenir ce dont vous avez besoin assez rapidement.
