Les prestations de retraite de la sécurité sociale auxquelles vous cotisez depuis des années et des années se profilent quelque part à votre horizon, ou peut-être se profilent-elles dans un avenir relativement proche. Vous savez exactement combien valent vos avantages, n’est-ce pas ?
Votre estimation est peut-être fausse. Vous seriez surpris de voir combien de familles et de célibataires sous-estiment systématiquement leurs prestations de sécurité sociale. Commencez par penser à eux en termes de ce que vous auriez besoin d’avoir en banque à la retraite pour obtenir le même montant de revenu mensuel avec lequel vous vivez actuellement.
Points clés à retenir
- Une prestation mensuelle de 1 500 $ équivaut à des centaines de milliers de dollars en banque, avant même la valeur des prestations de conjoint ou de survivant.
- Les prestations de conjoint peuvent valoir plus d’un million de dollars si elles sont réclamées de manière stratégique.
- Les retraités ont tendance à surestimer la valeur de leurs investissements et de leur épargne tout en sous-estimant la valeur des retraites et de la sécurité sociale.
Comment valoriser vos avantages
Supposons que vous receviez 1 500 $ par mois de la sécurité sociale à partir de 66 ans. Chaque année, on peut s’attendre à ce que ces 1 500 $ par mois augmentent un peu si le coût de la vie mesuré par l’indice des prix à la consommation augmente.
Maintenant, supposons que vous viviez encore 20 ans. Quelle serait la valeur de ce flux de revenus ?
Vous pouvez répondre à cette question en prenant la valeur actuelle de ce flux de trésorerie. Pour vous payer 1 500 $ par mois, augmentant de 2 % par an pendant 20 ans, vous auriez besoin de 263 977 $ en banque pour un taux de rendement annuel de 5 %. Vous auriez besoin de 348 535 $ si vous comptez vivre 30 ans.
Si vous supposez que vous utilisez des investissements sûrs, gagnant 2 % au lieu d’un portefeuille gagnant 5 % – le même taux d’inflation supposé auquel votre revenu augmente chaque année – vous auriez alors besoin de 352 941 $ en banque pour que le revenu dure 20 ans. Il vous faudrait 529 411 $ pour que cela dure 30 ans.
À 1 500 $ par mois, votre prestation de sécurité sociale vaut au minimum des centaines de milliers de dollars, et cela ne prend pas en compte les prestations accessoires telles que les prestations de conjoint ou les prestations de survivant.
La valeur est encore plus élevée pour les couples mariés
Vous pourriez être choqué d’apprendre qu’il n’est pas rare que les prestations valent plus d’un million de dollars pour un couple marié.
Prenez un couple né en 1950. Ils travaillaient chacun et gagnaient un salaire décent. Sa prestation à l’âge de la retraite à taux plein sera de 2 668 $ par mois. Le sien sera de 1 659 $ par mois à l’âge de la retraite à taux plein.
S’ils réclament chacun leur propre prestation à l’âge de la retraite à taux plein, et que lui vit jusqu’à 85 ans et qu’elle vit jusqu’à 90 ans, la valeur actuelle de leurs prestations à vie s’élève à environ 941 000 $.
Autrefois, il pouvait demander et suspendre ses prestations à 66 ans, lui permettant ainsi de réclamer des prestations de conjoint. Elle pourrait demander une prestation de conjoint pendant quatre ans, puis passer à sa propre prestation lorsqu’elle atteindrait 70 ans. Il commencerait à toucher sa prestation à 70 ans. De cette façon, ils pourraient tous deux bénéficier des crédits de retraite différés qui leur permettraient de percevoir le montant mensuel maximum de la prestation.
Mais la Social Security Administration a modifié les règles de cette stratégie de dépôt et de suspension, à compter de 2015.Désormais, lorsqu’une personne suspend ses prestations, les prestations de son conjoint sont également suspendues. Cette stratégie de réclamation aurait augmenté la valeur actuelle de leurs prestations à vie à 1 057 000 $.
Valoriser les autres avantages
Ceux qui approchent de la retraite sous-estiment systématiquement la valeur d’un flux de revenu garanti. Cette tendance à la sous-estimation s’applique aussi bien aux prestations de retraite qu’à la sécurité sociale.
Les retraités ont également tendance à surestimer la valeur de leur épargne et de leurs investissements. Ils supposent souvent que leurs investissements peuvent produire plus de revenus ou générer un taux de rendement plus élevé que ce qui est réaliste. Cela peut amener les gens à choisir une option de paiement forfaitaire pour leur pension plutôt qu’une option de rente, simplement parce qu’ils ne connaissent pas la véritable valeur de ce flux de revenus de rente.
Ne négligez pas la valeur de vos prestations de sécurité sociale ou d’autres sources de revenu garanti. Ce revenu mensuel vaudra probablement bien plus que vous ne le pensez.
