Votre carte de crédit est accompagnée d’un TAEG régulier qui s’applique à vos achats et transferts de solde lorsque vous avez un solde ou que vous n’êtes pas soumis à un délai de grâce. Cependant, un seul paiement en retard pourrait amener l’émetteur à appliquer à votre compte une pénalité TAEG considérablement supérieure à votre TAEG habituel.
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt de pénalité sur une carte de crédit ?
Le taux de pénalité d’une carte de crédit est un taux que l’émetteur de la carte de crédit vous facture qui est supérieur à votre TAEG habituel. Toutes les cartes n’ont pas de pénalité TAEG mais, si la vôtre en a, vous pouvez trouver le pourcentage dans les termes et conditions des petits caractères de votre carte. Il se trouve généralement dans le tableau des tarifs sous les TAEG réguliers et les avances de fonds.
Comment fonctionnent les taux d’intérêt des pénalités de carte de crédit
Si votre carte comporte un TAP de pénalité, votre émetteur peut appliquer le taux à votreexistantsolde si vous avez plus de 60 jours de retard sur un paiement. S’ils le font, la loi les oblige à vous informer de l’augmentation des tarifs 45 jours à l’avance.
Toutefois, votre émetteur peut mettre en place un TAEG de pénalité pouravenirtransactions pour diverses raisons. Par exemple, Citi Double Cash applique un taux de pénalité si vous effectuez un paiement en retard ou si un paiement est retourné, et le taux peut s’appliquer à votre compte indéfiniment. D’autres cartes peuvent facturer la pénalité APR pour deux paiements en retard consécutifs ou pour dépassement de votre limite de crédit.
Le taux moyen de pénalité sur les cartes de crédit est actuellement de 28,58 %, de nombreux émetteurs de cartes de crédit facturant un taux élevé de 29,99 %. Pour mettre les choses en perspective, les frais financiers sur un solde créditeur de 1 000 $ à un taux de pénalité de 29,99 % rapporteraient 349,65 $ d’intérêts après un an. Comparez cela aux frais financiers de 223,90 $ que vous paieriez sur le même solde, mais à un taux d’intérêt bien inférieur de 20,21 % (la moyenne actuelle des cartes de crédit) et vous verrez à quel point le taux de pénalité peut être élevé.
Si l’émetteur de votre carte de crédit applique un taux de pénalité en raison d’un retard de paiement de 60 jours ou plus, vous pouvez le faire réduire en six mois à condition d’effectuer six paiements minimum consécutifs à temps. Cela signifie effectuer votre paiement à temps, respecter votre limite de crédit et avoir toujours suffisamment d’argent sur votre compte courant pour couvrir votre paiement par carte de crédit afin que votre paiement ne soit pas retourné.
En fonction des conditions de votre carte de crédit, le taux peut baisser uniquement sur votreexistantéquilibre. Certains créanciers peuvent encore appliquer le taux plus élevé aux nouveaux achats effectués après l’entrée en vigueur du taux de pénalité.
Note
D’autres émetteurs de cartes de crédit peuvent augmenter votre taux d’intérêt, même si ces comptes sont en règle, mais doivent vous donner un préavis de 45 jours de l’augmentation du taux et la possibilité de refuser le taux d’intérêt plus élevé.
Quel est le taux de défaut ?
En raison des noms, le taux de pénalité est parfois confondu avec ledéfaut taux. Les secteurs du crédit et des prêts utilisent le taux de défaut pour mesurer le nombre de titulaires de cartes de crédit et d’emprunteurs en retard de paiement. Ce taux prend en compte les cartes de crédit en souffrance mais qui n’ont pas été débitées, les comptes libérés en cas de faillite, ainsi que les prêts hypothécaires et automobiles en souffrance depuis plus de trois mois.
Le taux de défaut peut être utilisé pour mesurer la santé de l’économie. La hausse des taux de défaut – davantage d’emprunteurs étant en retard sur leurs paiements de carte de crédit et de prêt – pourrait signifier que l’économie connaît des difficultés. Les taux élevés de défaut de paiement des prêts hypothécaires signifient qu’une augmentation des saisies immobilières pourrait être en cours.
Le graphique ci-dessous illustre les taux de délinquance sur les cartes de crédit de 1991 à 2020 :
3 façons d’éviter le taux de pénalité
Il n’est pas difficile d’éviter le taux de pénalité sur le solde de votre carte de crédit. Suivez ces règles de base et vous éviterez que votre taux d’intérêt augmente jusqu’au taux de pénalité.
Contactez l’émetteur de votre carte de crédit pour plus d’options de paiement
Si vous avez déjà manqué un paiement et qu’il est possible que vous manquiez le prochain, contactez l’émetteur de votre carte de crédit avant la prochaine date d’échéance. L’émetteur de votre carte peut proposer des options en cas de difficultés qui peuvent réduire ou retarder notre paiement.
Choisissez une carte de crédit qui ne facture pas de taux de pénalité
Définir un rappel sur votre téléphone peut vous aider à suivre les dates d’échéance de vos paiements, mais si cela ne fonctionne pas, envisagez une carte qui n’a pas de taux de pénalité : la carte Apple, Citi Simplicity ou l’une des cartes de crédit Discover.
Note
Votre pointage de crédit sera toujours affecté si votre retard de paiement est signalé aux agences d’évaluation du crédit.
Automatisez votre paiement minimum
Vous pouvez toujours effectuer un paiement plus important sur votre solde plus tard, mais planifier le paiement minimum pour qu’il soit effectué automatiquement à la date d’échéance garantit que vous ne manquerez jamais un paiement. Assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent sur votre compte bancaire pour éviter un retour de paiement.
