Il ne fait aucun doute que le dépôt de bilan est une décision énorme. Mais parfois, cette décision est facilitée par des problèmes qui échappent à notre contrôle, comme lorsque nous avons un accident ou développons une maladie qui entraîne d’énormes factures médicales.
La faillite est souvent considérée comme un échec ou soumise à un jugement moral. Mais considérez la Constitution américaine, qui donne au Congrès le pouvoir d’établir “des lois uniformes sur le sujet de la faillite à travers les États-Unis. (Article 1, section 8, clause 4). Même nos pères fondateurs ont reconnu la nécessité d’un mécanisme pour aider les gens à se libérer d’une dette ingérable et à prendre un nouveau départ pour aller de l’avant et devenir des membres actifs de la société. En bref, la faillite est bonne pour l’économie.
Qu’est-ce qu’une faillite médicale ?
Une faillite médicale n’a pas de définition stricte. La plupart des gens considèrent une faillite médicale comme une faillite déposée pour se débarrasser (ou acquitter) des factures d’hôpital et de médecin, qui, pour de nombreuses personnes, s’élèvent à des milliers et des milliers de dollars. Mais cela peut aller plus loin que cela. Même si les frais médicaux du débiteur sont couverts, celui-ci pourrait connaître une faillite médicale en raison d’une perte de revenus lorsqu’il doit s’absenter du travail après un accident ou une maladie.
Pour de nombreuses personnes, l’endettement médical est un facteur majeur dans la décision de déclarer faillite. Certes, certaines personnes se retrouvent avec une dette médicale énorme parce qu’elles n’ont pas d’assurance maladie. Mais ce ne sont pas seulement les personnes non assurées qui se retrouvent coincées dans une situation financière difficile. Les primes d’assurance médicale sont incroyablement élevées. Même les polices disponibles sur le marché de l’Affordable Care Act ne sont abordables que parce que les compagnies d’assurance ont fixé des franchises très élevées. Il n’est pas rare que la franchise soit de 10 000 $ par personne ou de 20 000 $ par famille, ou plus. C’est le montant que vous devrez payer de votre poche avant que la compagnie d’assurance ne couvre d’autres frais médicaux.
À partir des documents de faillite, il est difficile de déterminer si un cas donné est une faillite médicale. Nulle part dans les documents de faillite, le débiteur (la personne qui dépose un dossier de faillite) n’est tenu d’indiquer le motif de son dépôt de bilan. Le débiteur est tenu de répertorier toutes ses dettes, y compris les frais médicaux. L’examen de la liste des créanciers et des soldes des comptes nous donnera une idée si les dettes sont nombreuses et importantes. Le syndic, lors de l’assemblée des créanciers du débiteur, demandera souvent au débiteur ce qui a conduit à la décision de déclarer faillite.
L’étude de Harvard
Dans une étude souvent citée menée par la sénatrice Elizabeth Warren alors qu’elle était professeur à la faculté de droit de Harvard, les frais médicaux étaient un facteur dans plus de 62 % des cas de faillite.Une étude publiée par Nerdwallet Health en 2014 a révélé que les factures médicales devraient être le facteur contributif le plus important, encore plus que les dettes de carte de crédit ou hypothécaires.Quoi qu’il en soit, le montant des dettes médicales acquittées dans les cas de faillite aux États-Unis se chiffre chaque année en centaines de millions.
La dette médicale est libérable en cas de faillite
Heureusement, cette dette est libérable à la fois dans le cadre d’une faillite directe du chapitre 7 et d’un plan de remboursement du chapitre 13. Vous devrez peut-être être admissible à une demande du chapitre 7 en vertu du critère de ressources, qui est un calcul utilisant vos revenus et dépenses pour déterminer si vous pouvez vous permettre d’effectuer des paiements. Si vous ne réussissez pas le test de ressources, vous pouvez déposer une plainte au titre du chapitre 13 et payer une partie de votre dette sur trois à cinq ans.
Dois-je vraiment déclarer faillite pour éliminer mes dettes médicales ?
Si vous ne devez pas beaucoup plus que des dettes médicales et que vous n’avez pas pris de retard dans le paiement de votre maison ou de votre voiture, de votre pension alimentaire pour enfants ou de votre pension alimentaire, il n’est peut-être pas nécessaire de déposer un dossier de faillite. Voici quelques raisons pour lesquelles :
- Il est souvent plus facile de travailler avec les créanciers médicaux que les autres créanciers ayant d’autres types de dettes.
- Les comptes médicaux resteront auprès du service de facturation du médecin ou de l’hôpital le plus longtemps possible avant d’être expédiés à un collecteur.
- Souvent, votre médecin ou autre professionnel de la santé acceptera de prendre un très petit montant chaque mois, même 5 $ ou 10 $.
- Dans certains cas, surtout s’il s’agit d’un hôpital public ou d’un médecin traitant d’un patient Medicare ou Medicaid, les prestataires ne prendront même pas la peine de faire grand-chose au-delà de l’envoi d’une facture.
- Les créanciers médicaux appartiennent rarement à des agences d’évaluation du crédit, donc la dette n’affectera probablement pas beaucoup votre pointage de crédit.
Vous pouvez être en sécurité en essayant de trouver des modalités de paiement avec vos créanciers médicaux au lieu de déposer un dossier de faillite. Vous ne perdrez pas grand-chose en essayant, mais si vous n’obtenez aucune satisfaction en travaillant avec vos créanciers, le chapitre 7 ou le chapitre 13 sera là pour s’en occuper à votre place.
