Points clés à retenir
- Les intérêts journaliers sont les intérêts quotidiens facturés sur une hypothèque ou un prêt refinancé.
- Les prêteurs facturent des intérêts journaliers pour couvrir tout écart entre une date de clôture et la date d’échéance du premier remboursement.
- Les emprunteurs paient généralement des frais d’intérêt journaliers à l’avance pendant le processus de clôture.
- Les prêteurs peuvent facturer et calculer les intérêts journaliers différemment.
Définition et exemple d’intérêt journalier
Les intérêts journaliers sont utilisés pour facturer des intérêts quotidiens pour les jours qui se situent entre la date de clôture du prêt et la date prévue du début du remboursement.
En règle générale, les prêteurs hypothécaires exigent que les remboursements du prêt soient effectués le premier du mois. Cela signifie que des intérêts vous seront facturés sur le montant que vous devez pour le mois précédent en plus de votre solde de capital.
Votre premier versement hypothécaire n’est dû que le premier mois complet après la conclusion d’un prêt immobilier. Par conséquent, si un prêt est clôturé ou refinancé un jour autre que le dernier jour du mois, des intérêts journaliers vous seront facturés pour tous les jours précédant le premier mois complet précédant la date de remboursement initiale. Ce montant sera payé à la clôture, c’est souvent pourquoi il est considéré comme des « intérêts payés d’avance ».
Note
Per diem est un mot latin qui se traduit par « par jour », donc les intérêts journaliers signifient littéralement les intérêts journaliers.
Par exemple, si la fermeture de votre maison est le 15 avril, mais que le prêteur n’exige pas votre premier paiement officiel avant le 1er juin, des intérêts journaliers vous seront facturés à la clôture pour les 15 jours allant du 15 avril au 30 avril. Ainsi, votre premier paiement officiel, le 1er juin, couvrira le 1er mai au 31 mai.
Comment fonctionnent les intérêts journaliers
Les locataires paient leur loyer pour le mois à l’avance, tandis que les emprunteurs immobiliers paient les intérêts d’un prêt hypothécaire le mois.aprèsil s’est accumulé, ce qui s’appelle payer à terme échu.Essentiellement, les prêteurs ne peuvent pas percevoir d’intérêts pour des jours qui ne se sont pas encore produits.
Chaque jour où vous devez de l’argent, vous devrez également des intérêts. En ce qui concerne les jours qui peuvent tomber en dehors de la durée du contrat de prêt ou de la période de refinancement, les prêteurs calculent essentiellement les jours au prorata en facturant des intérêts journaliers.
“Les intérêts journaliers affectent les emprunteurs car c’est un autre coût qu’ils doivent payer dès le départ”, a déclaré Khari Washington, courtier en hypothèques et propriétaire de 1st United Realty & Mortgage, à Gesundmd par e-mail.
“Lorsqu’un emprunteur refinance une propriété ou achète une propriété, les intérêts journaliers constitueront les frais de clôture qu’il devra payer”, a-t-il déclaré.
Les intérêts journaliers sont calculés en utilisant 1/365 du taux d’intérêt annuel.Cela signifie que si vous avez un prêt hypothécaire de 300 000 $ à un taux d’intérêt annuel de 4 %, vous multiplierez 300 000 $ par 4 % (exprimé en décimal), puis le diviserez par 365.
Vous prendriez ensuite ce montant et le multiplieriez par le nombre de jours jusqu’à la fin du mois. Dans le cas de la fermeture des maisons le 15 avril mentionnée plus tôt, cela serait de 15 jours.
Voici un exemple :
300 000 $ x 0,04/365 = 32,88 $
32,88 $ x 15 jours = 493,20 $
Les frais d’intérêt journaliers pour le prêt immobilier de 300 000 $ que vous avez conclu le 15 avril seraient de 493,20 $.
Note
Recherchez le montant de vos intérêts journaliers sur votre déclaration de clôture. Ce sera la seule fois où il vous sera demandé de payer d’avance les intérêts du prêt.
Comment les intérêts journaliers peuvent vous affecter
Il est important de se rappeler que les prêteurs ont des politiques différentes sur la manière dont ils facturent les intérêts journaliers. Certains prêteurs peuvent commencer le remboursement dès l’émission du prêt et ignorer complètement les intérêts journaliers.
Il est préférable de vous renseigner et d’examiner le processus de votre prêteur avant de conclure un contrat de prêt afin que vous sachiez comment les intérêts journaliers peuvent ou non vous affecter.
