L’un des avantages les plus importants du dépôt de bilan est une fonctionnalité connue sous le nom de « sursis automatique ». Il empêche les créanciers de recouvrer (ou même de tenter de recouvrer) les dettes dues par la personne déclarant faillite pendant que le dossier est en cours.
Si le dépôt de bilan est la stratégie financière que vous avez choisie pour réorganiser vos finances, vous devriez apprendre à tirer le meilleur parti de la fonction de sursis automatique.
Chronologie et exceptions
Dans la plupart Dans certains cas, la suspension des actions contre les créanciers entre en vigueur lorsqu’une personne déclare faillite, d’où l’utilisation du terme « automatique » dans une suspension automatique. Il existe cependant certaines raisons pour lesquelles un séjour peut être retardé ou levé :
- S’il n’y a pas de valeur nette sur la propriété garantie
- Si le séjour n’est pas indispensable à la réorganisation
- S’il existe une preuve de mauvaise foi ou d’absence de mesure de protection adéquate sur le collatéral
- Si le tribunal approuve la requête en redressement du créancier
- S’il y a d’autres procédures à effectuer
- Si le tribunal détermine qu’une personne est un déclarant en faillite en série
Si vous avez un solde impayé sur un actif, comme une maison, mais que la valeur de la maison est tombée en dessous de ce que vous devez, il n’y a pas de valeur nette sur la propriété. Le créancier pourra peut-être prouver que vous n’avez pas pris soin de la maison et que vous avez causé la réduction de valeur.
Si les créanciers peuvent prouver que vous pouvez réorganiser vos finances sans sursis, le tribunal des faillites peut le lever. Il peut également lever un sursis automatique pour permettre une autre action en justice, comme une procédure de divorce.
Les déclarants en faillite en série sont des débiteurs qui déclarent faillite à plusieurs reprises sur une courte période. Malheureusement, il n’existe pas de définition prédéfinie de ce qu’est une courte période. La décision est prise au cas par cas, généralement par un juge des faillites ou un syndic.
Note
Assurez-vous de maintenir une couverture d’assurance et de déclarer faillite au bon moment pour éviter de perdre la protection totale du séjour.
Lorsqu’un juge de faillite ou un syndic vous considère comme un déclarant en série, cela a un impact sur votre délai de suspension automatique ou l’annule complètement. Voici quelques scénarios courants de dépôt en série et leur impact sur les suspensions automatiques :
- Deux cas en un an :Si vous avez eu un dossier de faillite en cours au cours de l’année précédente et que vous en déposez ensuite un deuxième, le sursis du deuxième dossier ne durera que 30 jours, à moins que vous ne réussissiez à expliquer pourquoi le tribunal devrait le prolonger.
- Trois cas en un an :Si vous avez eu deux dossiers de faillite en cours au cours de l’année précédente, la suspension ne prendra plus effet lorsque vous déposerez le troisième dossier. Pour remédier à cela, vous pouvez déposer une requête, fixer une audience et essayer de convaincre le juge que le dépôt de trois réclamations est raisonnable pour votre situation spécifique. Vous devrez démontrer que vous n’essayez pas de profiter de vos créanciers ou d’abuser du système de faillite.
- Un codéclarant qui a déposé individuellement :Si vous avez déposé une demande au cours de la dernière année et que l’affaire a été rejetée, si vous déposez conjointement au cours de la même année, la suspension automatique s’applique à la personne auprès de laquelle vous avez déposé votre demande, mais pas à vous.
Par exemple, supposons que vous ayez récemment été libéré d’une faillite du chapitre 7, mais que vous ayez immédiatement déposé une demande de faillite du chapitre 13 pour protéger votre maison et votre voiture. Au chapitre 13, vous réalisez que vous ne pouvez pas suivre le plan de remboursement, vous permettez donc que votre dossier soit rejeté et déposé à nouveau peu de temps après. Vous seriez considéré comme un déclarant en faillite en série, car vous avez effectué trop de dépôts de bilan en peu de temps.
Résiliation automatique du séjour
La durée de la suspension automatique dépend également du fait qu’elle s’applique à une activité de recouvrement contre le débiteur ou contre les biens du débiteur.
Si le recouvrement est contre le débiteur, la suspension automatique dure généralement jusqu’à ce que le débiteur reçoive ou se voie refuser une libération, ou jusqu’à ce que l’affaire soit rejetée. À ce stade, les créanciers peuvent reprendre les activités de recouvrement des dettes qui ne sont pas libérées. Pour les dettes libérées, une injonction de libération définitive remplace le séjour temporaire automatique.
Même lorsque vous déclarez faillite, un prêteur a le droit de recevoir un paiement ou de prendre possession de la garantie. Lorsque vous déposez un dossier de faillite au titre du chapitre 7, parmi les nombreux documents que vous fournissez se trouve une déclaration d’intention qui indique au tribunal et à vos créanciers si vous renoncerez à la propriété, rachèterez la garantie ou réaffirmerez la dette.
Note
Si vous déclarez faillite le 1er avril et continuez à facturer avec une carte de crédit, le sursis ne couvre que les dettes contractées avant le dépôt. Vous seriez toujours responsable des dettes créées après le 1er avril.
Ceux qui ont l’intention de conserver la propriété doivent soit racheter, soit réaffirmer dans les 30 jours suivant le dépôt du dossier de faillite. Si vous ne déposez pas la déclaration à temps, le sursis est automatiquement levé le lendemain (31 jours après le dépôt initial de la faillite). Le créancier est alors libre de procéder à la reprise de possession ou à toute autre activité de recouvrement légale contre cette garantie.
Violations de la suspension des créanciers
Si un créancier ou un collectionneur poursuit ses efforts de recouvrement alors que vous êtes sous la protection d’une suspension automatique, cela constitue une violation de la loi sur la faillite. Si une violation se produit et s’avère nuire à un requérant en faillite, le créancier ou le collecteur peut devoir payer des dommages-intérêts compensatoires, le remboursement des honoraires d’avocat ou des dommages-intérêts punitifs.
Les créanciers enfreignent parfois une suspension, généralement parce qu’ils ne savaient pas qu’une requête en mise en faillite avait été déposée.
N’oubliez pas de consulter des experts juridiques tels que des avocats spécialisés en faillite. Le dépôt de bilan est une décision importante qui a un impact sur vos finances, votre vie personnelle et votre avenir.
