Choisir soigneusement quand prendre votre pension peut réduire considérablement votre risque de manquer d’argent. Une analyse du moment où commencer votre revenu de pension peut être assez similaire à l’analyse du moment où commencer vos prestations de sécurité sociale. Les retraites et la sécurité sociale offrent un revenu garanti à vie. Les pensions offrent généralement un choix permettant au conjoint de continuer à percevoir un revenu, et la sécurité sociale offre également un revenu de survivant.
C’est là que s’arrêtent les similitudes. Les règles de la Sécurité Sociale sont les mêmes pour tout le monde, mais les règles de retraite de chaque entreprise ne sont pas les mêmes. Cela signifie que deux futurs retraités ayant des situations financières et familiales identiques peuvent faire des choix très différents quant au moment de commencer leur pension en fonction de l’entreprise pour laquelle ils travaillent.
Points clés à retenir
- Chaque pension a sa propre formule qui détermine le montant que vous recevrez à différents âges.
- Plus vous attendez pour récupérer, mieux vous vous porterez probablement.
- Tenez compte des impôts de tous vos investissements de retraite avant de prendre votre décision.
Exemple d’analyse des pensions
David prend sa retraite à 60 ans. Sa pension offre plusieurs options et différents montants de versement, selon l’âge qu’il choisit pour commencer à toucher sa pension. Même s’il prendra sa retraite à 60 ans, il pourrait être avantageux d’attendre jusqu’à 65 ans pour commencer à recevoir un revenu de pension. Il dispose d’épargne et d’autres comptes de retraite pour assurer un revenu de retraite entre 60 et 65 ans s’il décide de retarder son arrivée. Voici un résumé de deux des choix de retraite de David :
- 60 ans : 19 536 $ par année
- 65 ans : 34 128 $ par année
Doit-il commencer sa pension à 60 ou 65 ans ?
Si David attend cinq ans pour commencer sa pension, il recevra 14 592 $ de plus par année, mais il lui manquera 97 680 $ (5 ans x 19 536 $ par année). Pour faire une analyse simple, divisez 97 680 $ par 14 592 $. Il récupère les 97 680 $ en 6,7 ans, l’année où il atteint 71 ans, ce que l’on pourrait appeler son « âge d’équilibre ».
Toutefois, une simple analyse ne prend pas en compte la valeur temporelle de l’argent. Si David doit utiliser 97 680 $ de son propre argent entre 60 et 65 ans, il ne gagnera pas d’intérêt sur cet argent. Si nous supposons que David pourrait gagner 4 % sur son argent, cela déplace l’âge d’équilibre à environ 73 ans.
En supposant que David attende jusqu’à 65 ans pour commencer sa pension, s’il vit jusqu’à 80 ans, sa date de début de pension retardée lui permettra de mettre plus de 120 000 $ de plus dans sa poche par rapport au début de sa pension à 60 ans, en supposant un rendement de 4 % sur les épargnes et les investissements personnels de David.
Plus le taux de rendement que David pense pouvoir obtenir sur ses placements est élevé, moins il est avantageux de retarder la date de début de sa pension. Par exemple, si David pensait pouvoir obtenir un taux de rendement de 10 % sur son épargne et ses investissements, son seuil de rentabilité passerait à 76 ans.
Soyez prudent lorsque vous supposez que vous pouvez obtenir un taux de rendement élevé, car vous devez également tenir compte du niveau de risque de placement requis pour tenter d’obtenir ce rendement plus élevé. Le revenu de retraite est garanti. Comparer les prestations de retraite à des investissements plus risqués n’est pas une analyse juste. Il est souvent difficile, voire impossible, de trouver un taux de rendement plus élevé sur des investissements sûrs.
Si David était marié, une analyse similaire du seuil de rentabilité pourrait être effectuée en utilisant des options de pension qui fournissent un revenu continu au conjoint survivant. Dans ce cas, l’espérance de vie commune doit être prise en compte.
Note
Un planificateur financier peut vous aider à déterminer s’il est avantageux de commencer votre pension plus tôt.
Chaque pension est différente
Chaque pension a sa propre formule qui détermine le montant que vous pouvez recevoir à quel âge. Si vous avez plusieurs pensions, il serait peut-être préférable d’en commencer une à 60 ans et une à 65 ans.
Les taxes doivent également être prises en compte dans votre analyse finale. Parfois, retarder la date de début de votre pension et effectuer des retraits IRA ou 401(k) au cours des années intermédiaires permet d’obtenir un meilleur résultat fiscal si l’on considère l’horizon temporel complet de votre retraite.
Votre intuition concernant le moment où commencer les prestations de retraite n’est peut-être pas la bonne. Une analyse minutieuse dans ce domaine peut s’avérer payante. Ne commencez pas à toucher des prestations de retraite sans d’abord examiner les chiffres projetés sur le nombre total d’années prévues à votre retraite.
