C’est l’impasse du crédit pour les jeunes adultes : vous ne pouvez pas obtenir de carte de crédit, parce que vous n’avez pas de crédit, mais vous ne pouvez pas accumuler suffisamment de crédit pour être admissible parce que vous ne pouvez pas obtenir de carte de crédit. Il est plus difficile pour les jeunes adultes de moins de 21 ans d’obtenir eux-mêmes une carte de crédit puisque la loi fédérale exige désormais que les émetteurs de cartes de crédit vérifient leurs revenus personnels avant d’accorder une carte de crédit.
Les jeunes adultes, même les étudiants, qui n’ont pas suffisamment de revenus ne peuvent pas obtenir eux-mêmes l’approbation d’une nouvelle carte de crédit. Cependant, les parents peuvent aider leurs enfants à éviter ce dilemme en ajoutant l’enfant à l’une de leurs cartes de crédit existantes.
De nombreux émetteurs de cartes de crédit vous permettent d’ajouter un utilisateur autorisé (une personne autorisée à effectuer des frais) à votre compte. L’utilisateur autorisé bénéficie de la carte de crédit sans la responsabilité légale de posséder une carte de crédit.
Note
L’ajout d’un utilisateur autorisé est différent de la création d’un compte commun. Avec une carte de crédit conjointe, les deux parties sont également responsables de tout solde de la carte.
Pourquoi ajouter votre enfant en tant qu’utilisateur autorisé ?
Faire de votre enfant un utilisateur autorisé de l’une de vos cartes de crédit vous donne l’occasion de lui enseigner le crédit et de l’aider à commencer à établir une bonne cote de crédit. En même temps, l’enfant n’est pas responsable des paiements par carte de crédit. Cette responsabilité vous incombe toujours, mais vous pouvez impliquer votre enfant dans le processus et lui apprendre comment une utilisation responsable des cartes de crédit affecte son crédit.
Décidez si votre enfant est prêt
Avant de faire de votre enfant un utilisateur autorisé sur votre carte de crédit, assurez-vous que vous êtes tous les deux prêts à franchir cette étape. Voici quelques questions clés à considérer :
- Votre enfant est-il suffisamment mature pour comprendre les risques liés aux cartes de crédit ? Avoir une carte de crédit est une grande responsabilité. Étant donné que vous êtes en fin de compte responsable des achats effectués avec vos cartes de crédit, vous devez pouvoir faire confiance à votre enfant pour qu’il respecte les conditions que vous avez fixées pour la carte de crédit.
- Votre enfant suit-il généralement les règles que vous avez établies à la maison ?
- Votre enfant est-il responsable avec l’argent ?
- Votre enfant a-t-il suffisamment de connaissances financières pour savoir comment utiliser les cartes de crédit ?
Fixez quelques lignes directrices
Avant d’appeler pour ajouter votre enfant à votre carte, assurez-vous de définir certaines directives sur la manière dont la carte de crédit doit être utilisée. Mais avant cela, sélectionnez la carte de crédit qui dispose du montant minimum de crédit disponible parmi toutes les cartes de crédit dont vous disposez, pour réduire le risque.
- Combien votre enfant peut-il dépenser ?
- Que sont-ils autorisés à acheter ?
- Doivent-ils demander votre autorisation avant de procéder à un achat ? Ou vous en informer après avoir effectué l’achat ?
- Qui va effectuer le paiement ? Pour quand ?
- Quelle est la durée du contrat d’utilisateur autorisé ?
Discutez des conséquences du non-respect des directives, comme la suppression de l’accès pendant un mois ou la réduction de leur limite d’achat. Tenez-vous en à votre parole. Si vous dites que vous allez supprimer le statut d’utilisateur autorisé de votre enfant parce qu’il a facturé trop cher, il est important de donner suite.
Note
Les créanciers ne sont pas indulgents envers les erreurs, donc avoir des lignes directrices vous aide à enseigner à votre enfant que l’utilisation abusive d’une carte de crédit entraîne de graves conséquences.
Choisissez un compte
Il est peut-être préférable d’ouvrir un compte séparé ou de les ajouter à une carte de crédit que vous utilisez rarement. De cette façon, vos transactions ne sont pas mélangées et vous pouvez permettre à votre enfant d’accéder au compte en ligne sans qu’il ait à se soucier de voir vos transactions. Ou, si vous partagez une carte de crédit avec votre enfant, assurez-vous de laisser une marge de crédit disponible afin que les achats de votre enfant ne poussent pas Gesundmd au-delà de la limite de crédit.
Si vous décidez d’ajouter votre enfant à l’une de vos cartes de crédit existantes, choisissez-en une qui a un historique de crédit totalement positif. Certaines cartes de crédit rapportent l’intégralité de l’historique du compte au rapport de crédit de l’utilisateur autorisé une fois ajoutées au compte.Il serait contre-productif de les ajouter à un compte criblé de retards de paiement et d’autres éléments négatifs, car ceux-ci s’ajouteraient au crédit de votre enfant et lui feraient du mal plutôt que de l’aider.
Responsabilités de la carte d’utilisateur principal et autorisé
Une fois ajouté au compte, votre utilisateur autorisé recevra une carte de crédit distincte à son nom. Certains émetteurs de cartes de crédit attribuent même des numéros de compte différents aux utilisateurs autorisés. Même avec sa propre carte, l’utilisateur autorisé est simplement autorisé à effectuer des achats sur le compte. Ils ne peuvent généralement pas effectuer d’autres transactions, telles que des avances de fonds ou des transferts de solde. Ils ne peuvent pas non plus apporter de modifications telles que fermer le compte, demander une augmentation de la limite de crédit ou ajouter des utilisateurs.
Gardez à l’esprit que vous êtes responsable de tous les débits effectués sur votre carte, même ceux effectués par un utilisateur autorisé. Même si l’utilisateur autorisé a verbalement accepté de payer ses frais, l’émetteur de la carte de crédit tient généralement le titulaire principal du compte responsable de Gesundmd.
Comment augmenter leur pointage de crédit
Les augmentations de crédit des comptes d’utilisateurs autorisés ont été presque éliminées lorsque FICO a décidé de ne plus inclure les comptes d’utilisateurs autorisés dans son modèle de notation de crédit. La décision était basée sur le nombre de personnes qui avaient exploité cette faille en achetant l’accès à des comptes d’utilisateurs autorisés. L’élimination des comptes d’utilisateurs autorisés aurait nui à des millions de consommateurs, c’est pourquoi FICO a plutôt ajusté son modèle de pointage de crédit le plus récent, FICO 08, pour inclure uniquement les comptes d’utilisateurs légitimes.
Tant que tous les utilisateurs du compte adoptent un comportement de crédit responsable, votre enfant devrait voir son crédit augmenter.Le VantageScore 3.0 prend également en compte les comptes d’utilisateurs autorisés lors du calcul d’un score.
Quand mettre fin à la relation d’utilisateur autorisé
Une fois que votre enfant peut prétendre au crédit par lui-même, il n’est pas vraiment nécessaire de le conserver en tant qu’utilisateur autorisé. Une fois qu’ils ont bâti un bon crédit et disposent de leurs propres revenus, la configuration des utilisateurs autorisés a atteint son objectif. Supprimer les privilèges d’utilisateur autorisé de votre enfant est aussi simple que de passer un appel téléphonique à l’émetteur de votre carte de crédit.
Points clés à retenir
Faire de votre enfant un utilisateur autorisé représente un grand pas en avant financier pour vous et votre enfant. Fournir à votre enfant les bonnes informations peut l’aider à développer de saines habitudes de crédit et de gestion financière qui lui seront bénéfiques tout au long de sa vie adulte.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est l’âge minimum pour un utilisateur autorisé sur une carte de crédit ?
Certains émetteurs imposent des exigences d’âge minimum pour les utilisateurs autorisés sur les cartes de crédit, tandis que d’autres ne le font pas. Les émetteurs de cartes de crédit avec des conditions d’âge peuvent autoriser les utilisateurs autorisés dès l’âge, ou ils peuvent exiger que les utilisateurs aient 15 ou 16 ans, par exemple.
Quelle est la meilleure façon de constituer le crédit de votre enfant ?
Lorsque votre enfant a moins de 18 ans, l’ajouter en tant qu’utilisateur autorisé peut être le meilleur moyen de l’aider à accumuler du crédit. En effet, la plupart des autres alternatives (comme contracter un prêt de crédit) ne sont disponibles que pour les personnes âgées de 18 ans ou plus.Cependant, ne sous-estimez pas l’importance d’enseigner à vos enfants comment gérer leur argent. Les leçons que vous leur donnez maintenant les aideront à acquérir du crédit tout au long de leur vie.
