Si vous avez besoin d’argent, vous pourriez être tenté d’emprunter sur votre IRA, car il pourrait s’agir de l’un de vos actifs les plus précieux. Malheureusement, il n’est pas possible d’obtenir un prêt IRA.Cependant, vous pouvez faire certaines choses similaires si vous avez vraiment besoin d’argent.
Avant de faire quoi que ce soit, faites une pause et reconsidérez la possibilité de puiser dans votre épargne-retraite. Ces fonds peuvent constituer une source d’argent importante, mais vous vous remercierez plus tard si vous parvenez à laisser l’argent tranquille et à trouver du financement ailleurs. Les choses ne deviendront pas nécessairement plus faciles lorsque l’on sera plus âgé et que l’on aura cessé de gagner un revenu.
Points clés à retenir
- Bien que vous puissiez être tenté d’emprunter sur votre IRA, il n’est en réalité pas possible d’obtenir un prêt IRA. Cependant, il peut être possible d’emprunter sur d’autres types de comptes de retraite, tels que les 401(k).
- Puisque vous ne pouvez pas emprunter sur votre IRA, il existe des alternatives qui méritent d’être évaluées, en fonction de vos besoins et de la raison de votre prêt.
- Pour protéger votre retraite et minimiser les complications fiscales, il peut être préférable d’emprunter avec un prêt non garanti.
Quand pouvez-vous emprunter sur votre IRA ?
Les règles de l’IRS dictent ce que vous pouvez faire avec les IRA, et ces règles n’autorisent que les distributions à partir des IRA. Il s’agit de retirer des fonds d’un compte de retraite sans les remettre rapidement ni les déplacer directement vers un autre compte de retraite. Une telle démarche est généralement irrévocable.
De nombreux épargnants pensent qu’ils peuvent contracter des emprunts auprès des IRA, car ils peuvent emprunter sur d’autres types de comptes de retraite. Par exemple, certains plans 401(k) autorisent les prêts, mais pas les IRA, et ils ne peuvent généralement pas être donnés en garantie lorsque vous demandez un prêt.
Alternatives à l’emprunt sur votre IRA
Puisque vous ne pouvez pas emprunter sur votre IRA, il existe des alternatives qui méritent d’être évaluées, en fonction de vos besoins et de la raison de votre prêt :
- Renouvellement de 60 jours : Vous pourrez peut-être utiliser vos actifs IRA pendant une courte période en utilisant un roulement de 60 jours. Vous devez suivre des règles strictes de l’IRS, mais cette technique est similaire à un prêt IRA à court terme. Notez que depuis 2015, l’IRS a limité le nombre de fois que vous pouvez le faire à une fois tous les 12 mois, alors revisitez les règles si c’est quelque chose que vous n’avez pas fait depuis un certain temps.
- Autres régimes de retraite : Vous pourriez avoir la possibilité d’emprunter sur les soldes des régimes de retraite en milieu de travail tels que les régimes 401(k). Votre plan spécifique doit permettre les prêts, et vous prenez plusieurs risques lorsque vous empruntez. En plus de piller votre épargne, vous devrez payer des impôts et éventuellement des pénalités si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le prêt. Réfléchissez à ce qui se passera si vous changez d’emploi avant de rembourser intégralement.
Note
Il pourrait même être possible de transférer des fonds d’un IRA vers votre 401(k), augmentant ainsi le montant d’argent que vous pouvez emprunter. Travaillez avec votre service RH, votre planificateur financier et votre conseiller fiscal pour comprendre les avantages et les inconvénients de cette technique.
- Roth IRA :Les Roth IRA peuvent être en mesure de fournir les fonds dont vous avez besoin, mais vous perdrez du terrain sur vos objectifs de retraite. Avec un Roth, vous pourrez peut-être retirer vos cotisations sans déclencher aucune obligation fiscale. Demandez à votre spécialiste en déclarations si c’est une option dans votre cas.
- Regardez ailleurs : Pour protéger votre retraite et minimiser les complications fiscales, il serait peut-être préférable d’emprunter ailleurs. Un prêt non garanti (dans lequel vous ne donnez rien en garantie) peut suffire. Ces prêts sont disponibles auprès des services de prêt entre particuliers, des membres de la famille et des banques ou coopératives de crédit.
Note
Si vous commencez par emprunter auprès d’un prêteur traditionnel, vous avez toujours la possibilité de puiser dans votre épargne-retraite plus tard si nécessaire. Mais si vous vous adressez directement à votre IRA pour obtenir un financement, il peut être difficile de réparer les dégâts.
Investir dans une entreprise
Si vous souhaitez utiliser les actifs de votre IRA pour investir dans une entreprise, vous pourrez peut-être y parvenir, mais ce n’est pas facile.
Au lieu d’emprunter sur votre IRA, vous pouvez créer une entité, la financer avec les économies de votre IRA et utiliser cette entité pour acheter une participation dans l’entreprise. Le processus implique généralement la création de ce qu’on appelle un « IRA autogéré », qui est utilisé pour investir dans l’immobilier. L’IRS a des règles strictes concernant les types d’investissements autorisés, et il est important de consulter un conseiller financier avant d’opter pour cette option.
Vous devrez travailler avec une entreprise spécialisée dans l’utilisation des IRA pour investir dans des entreprises ou dans l’immobilier. Si vous optez pour cette voie, attendez-vous à payer des frais pour vous installer. Vous devrez également payer des frais annuels.
Si vous utilisez votre IRA pour investir dans une entreprise, vous risquez de perdre vos revenus ainsi que votre pécule. Comme alternative, vous pourriez être éligible à des prêts commerciaux garantis par la Small Business Administration (SBA) des États-Unis. Le soutien du gouvernement facilite l’obtention de prêts et maintient les coûts d’emprunt à un niveau bas.
Foire aux questions (FAQ)
Pourquoi ne puis-je pas emprunter sur mon IRA ?
Les IRA ont été créés pour permettre aux gens d’économiser de l’argent pour la retraite. En économisant cet argent sur un compte IRA, vous bénéficiez d’avantages fiscaux. Si vous retirez de l’argent de votre compte IRA, vous perdez ces avantages fiscaux si vous retirez de l’argent de votre compte IRA, même si vous envisagez de le remplacer ultérieurement.
Vaut-il mieux emprunter auprès d’un IRA ou d’un 401(k) ?
Si vous souhaitez vraiment emprunter vos fonds de retraite plutôt que de les retirer et de les remplacer plus tard, vous pouvez le faire avec un 401(k) si vous en avez un. Il existe des règles strictes quant au montant que vous pouvez emprunter et au moment où il doit être remboursé. Vérifiez auprès de votre administrateur 401(k) pour plus de détails.
Puis-je obtenir un prêt à court terme auprès de mon IRA ?
Bien qu’il ne s’agisse techniquement pas d’un prêt, vous pouvez utiliser l’allocation de roulement de 60 jours une fois tous les 12 mois pour effectuer un retrait de votre compte IRA à condition de remplacer cet argent dans un délai de 60 jours.
