Sept ans est un délai bien connu en matière d’endettement. On y parle si souvent que beaucoup de gens ont oublié ce qui arrive réellement aux cartes de crédit, aux prêts et aux autres comptes financiers après sept ans.
Sept ans est la durée pendant laquelle de nombreux éléments négatifs peuvent être répertoriés sur votre rapport de crédit, tel que défini par le Fair Credit Reporting Act. Cela inclut des éléments tels que les retards de paiement, le recouvrement de créances, les comptes radiés et la faillite (chapitre 13). Certains autres éléments négatifs, comme certains jugements, privilèges fiscaux impayés et faillite du chapitre 7, peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant plus de sept ans.
Ce que signifie la marque de 7 ans
La plupart des éléments négatifs disparaîtront automatiquement de votre rapport de crédit sept ans après la date de votre premier paiement manqué. Votre rapport de crédit, si vous ne le connaissez pas, est un document qui répertorie vos comptes de crédit et de prêt ainsi que vos historiques de paiement auprès de diverses banques et autres institutions financières.
La dette réelle ne sera pas effacée après sept ans, surtout si elle n’est pas remboursée. Vous devez toujours votre créancier même s’il est trop ancien pour être inclus dans votre rapport de crédit. Étant donné que la dette existe toujours, les créanciers, les prêteurs et les agents de recouvrement peuvent toujours utiliser les voies légales appropriées pour recouvrer la dette auprès de vous.Cela inclut de vous appeler, d’envoyer des lettres ou de saisir votre salaire si le tribunal vous a donné l’autorisation. Vous pouvez même être poursuivi pour dette si le délai de prescription de votre État pour cette dette est supérieur à sept ans.
Note
Le délai de prescription est un délai distinct, défini par chaque État, qui définit la durée pendant laquelle une dette peut être légalement exécutée.
Impact sur votre pointage de crédit
Même si les dettes existent toujours après sept ans, les faire disparaître de votre rapport de crédit peut être bénéfique pour votre pointage de crédit. Une fois que les éléments négatifs disparaissent de votre rapport de crédit, vous avez de meilleures chances d’obtenir une excellente cote de crédit, à condition de payer toutes vos factures à temps, de gérer de nouvelles dettes et de ne pas avoir de nouvelles erreurs.
Note
Seules les informations négatives disparaissent de votre rapport de crédit après sept ans. Les comptes positifs ouverts resteront indéfiniment sur votre rapport de crédit. Les comptes fermés en règle resteront sur votre rapport de crédit conformément à la politique des agences d’évaluation du crédit.
Lorsque les éléments négatifs disparaissent de votre rapport de crédit, cela améliore également vos chances d’obtenir l’approbation de nouvelles cartes de crédit et de nouveaux prêts, en supposant qu’il n’y ait aucune autre information négative sur votre rapport de crédit.
La période de 7 ans recommence-t-elle jamais ?
De nombreuses personnes ont peur de payer un solde en souffrance parce qu’elles pensent que cela relancera le délai de déclaration de crédit. Le temps commence à tourner à la première date à laquelle vous manquez un paiement et, la bonne nouvelle est que la période de sept ans pour les informations négatives ne recommence pas, même après avoir mis votre compte à jour ou payé Gesundmd.
Par exemple, disons que vous aviez 60 jours de retard sur un paiement par carte de crédit en janvier 2015. Ce retard de paiement aurait dû disparaître de votre rapport de crédit en janvier 2022. Disons également que vous avez rattrapé vos paiements et effectué tous les paiements à temps jusqu’en août 2019, date à laquelle vous êtes devenu en souffrance depuis 90 jours, puis avez à nouveau rattrapé votre retard.
Vos précédents paiements en retard de janvier 2015 auront encore diminué en 2022. Le retard de paiement d’août 2019 devrait disparaître de votre rapport de solvabilité d’ici août 2026 et le statut de votre compte sera mis à jour pour montrer que vous avez payé votre compte à temps comme convenu. Le compte lui-même restera sur votre rapport de crédit tant qu’il sera toujours ouvert et en règle.
Supprimer les éléments négatifs après 7 ans
Vérifiez votre rapport de crédit pour savoir quand les éléments négatifs doivent être supprimés de votre rapport de crédit. Une fois le délai de sept ans écoulé, les agences d’évaluation du crédit devraient automatiquement supprimer les informations obsolètes sans aucune action de votre part.
Note
Vous pouvez obtenir au moins un rapport de crédit annuel gratuit chaque année sur AnnualCreditReport.com.
Cependant, s’il y a une entrée négative sur votre rapport de crédit et qu’elle date de plus de sept ans, vous pouvez contester les informations auprès du bureau de crédit pour les faire supprimer de votre rapport de crédit.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de temps la dette reste-t-elle sur un rapport de crédit ?
Les dettes négatives ou d’autres informations disparaîtront généralement de votre rapport de crédit et n’y apparaîtront plus après sept ans. Toutefois, cela ne s’applique pas à toutes les dettes. La faillite peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans, selon le type que vous avez déposé.
Qu’arrive-t-il aux dettes de carte de crédit impayées après sept ans ?
Si vous avez une dette de carte de crédit impayée, votre rapport de crédit indiquera que vous êtes en souffrance sur ce compte. Plus vous restez longtemps sans payer vos dettes de carte de crédit, plus vous risquez de voir le compte de carte de crédit débité par le créancier. Vous pouvez également être contacté par un agent de recouvrement et/ou faire l’objet d’une action en justice contre vous. Ces informations peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans.Si vous êtes obligé de déclarer faillite, cela pourrait rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans.
