Les entreprises de toute taille ont souvent besoin de prêts pour financer leur fonds de roulement, l’achat d’équipement ou leur croissance à long terme, et il existe de nombreux produits de prêt disponibles qui peuvent aider à financer les besoins de votre entreprise. La plupart de ces produits de prêt ont cependant une chose en commun : ils nécessitent une vérification de crédit pour chaque demandeur.
Si vous préférez explorer les opportunités de financement qui ne nécessitent pas de vérification de crédit, il existe encore de nombreuses options. Cependant, chaque type de financement peut avoir des exigences, des conditions et des taux différents. Il est donc important d’évaluer chacun ce que le fardeau de remboursement signifie pour votre entreprise avant de prendre votre décision.
Points clés à retenir
- Les prêts aux petites entreprises ne sont pas toujours la meilleure solution pour financer votre entreprise, surtout si vous débutez et ne pouvez pas justifier d’un historique commercial significatif.
- Il existe des options de financement pour les petites entreprises où les propriétaires peuvent éviter une vérification de solvabilité tout en étant admissibles à un capital pour les aider à gérer leurs flux de trésorerie.
- PayPal, Square et FundThrough sont quelques-unes des sociétés proposant des produits de prêt non traditionnels.
- Beaucoup de ces options passent par des processeurs de paiement privés et nécessitent un certain historique avec l’entreprise. Elles conviennent donc mieux aux entreprises qui ont généré des revenus pendant au moins un à deux ans.
Comment fonctionnent les prêts aux entreprises
Les prêts aux entreprises sont un élément crucial pour les grandes et petites entreprises. À différents moments de la vie de votre entreprise, vous pourriez avoir besoin d’un fonds de roulement supplémentaire. Ou peut-être cherchez-vous à évoluer d’une manière qui n’est réalisable qu’avec un investissement important en équipement ou en immobilier. Dans de tels cas, les prêts commerciaux peuvent constituer un élément important de votre plan financier et peuvent créer un filet de sécurité utile à mesure que votre entreprise se développe.
La première étape pour obtenir un prêt commercial consiste à évaluer votre historique financier et votre viabilité. Les prêteurs voudront peut-être consulter vos cotes de crédit personnelles et professionnelles (le cas échéant), toute garantie pouvant être utilisée pour garantir le prêt et les états financiers montrant la santé de votre entreprise. Dans presque tous les cas, une banque vérifiera les antécédents de crédit personnels du demandeur. Certaines banques n’accepteront pas les candidats dont la cote de crédit personnelle est inférieure à 650 ou 700. Il est donc important d’avoir une idée de la santé de votre crédit avant de commencer le processus de demande de prêt.
Une fois que vous avez postulé, la banque ou le prêteur extraira votre historique de crédit, généralement à l’aide d’une vérification de solvabilité rigoureuse, c’est-à-dire lorsqu’un prêteur demandera d’examiner vos rapports de crédit une fois que vous aurez fait votre demande.
Note
Une vérification approfondie de votre crédit peut affecter votre pointage de crédit et rester dans votre historique de crédit – dans certains cas pendant deux ans – alors assurez-vous que vous êtes engagé envers le prêt que vous avez choisi.
Si votre prêt commercial est approuvé, vous recevrez les conditions spécifiques, les taux d’intérêt, l’acompte (le cas échéant) et les pénalités associés à votre prêt. Cependant, si les prêts traditionnels ne conviennent pas à votre entreprise, il existe encore de nombreuses options pour obtenir un financement, comme indiqué ci-dessous.
Fonds de roulement PayPal
L’un des meilleurs endroits pour rechercher une injection de capital sans vérification de crédit est auprès de votre processeur de paiement. Si vous faites partie des plus de 30 millions d’entreprises qui utilisent PayPal, vous serez probablement admissible à un prêt de fonds de roulement.
- Limites de prêt: Les prêts sont basés sur l’historique de votre compte PayPal. Une entreprise peut emprunter jusqu’à 35 % de ses ventes annuelles PayPal. Les nouveaux emprunteurs peuvent emprunter jusqu’à 150 000 $, et les prêts ultérieurs peuvent atteindre 200 000 $.
- Tarifs et frais: Les emprunteurs paieront des frais fixes uniques déterminés par le total du prêt, l’historique PayPal et le pourcentage de remboursement sélectionné. Les emprunteurs peuvent sélectionner 10 à 30 % des ventes quotidiennes comme taux de remboursement du prêt.
- Durée du mandat: Il n’y a pas de calendrier d’échéance ; le prêt est remboursé une fois que Gesundmd et les frais fixes ont été remboursés en utilisant le pourcentage des ventes sélectionné.
- Admissibilité: Les candidats doivent disposer d’un compte PayPal Business ou Premier depuis au moins 90 jours et traiter au moins 15 000 $ de ventes PayPal annuelles pour les comptes Business ou 20 000 $ pour les comptes Premier.
Les prêts de fonds de roulement PayPal n’ont aucun effet sur votre pointage de crédit, ne nécessitent aucune garantie ou garantie personnelle, et la demande et l’approbation ne devraient prendre que quelques minutes. Cela vaut la peine de réfléchir si vous avez besoin d’un financement de transition et si vous êtes sûr que les ventes futures répondront aux exigences de remboursement.
Note
Si vos ventes quotidiennes ralentissent jusqu’à zéro, vous n’avez rien à payer. Cependant, vous devrez payer un minimum de 5 % ou 10 % tous les 90 jours pour maintenir le prêt en règle. De plus, cette option n’est disponible que pour les entreprises qui choisissent PayPal comme système de paiement, ce qui peut ne pas convenir à toutes les entreprises.
Fonds de roulement d’American Express
American Express propose une variété de programmes visant à aider les petites entreprises à maintenir des flux de trésorerie positifs. Alors que certains, comme AmEx Merchant Financing, nécessitent une vérification de crédit, l’option American Express Working Capital permet aux clients actuels d’accéder à un financement provisoire sans nuire à votre crédit. Voici quelques spécifications :
- Limites de prêt: 1 000 $ à 750 000 $
- Tarifs et frais: 0,5%-3% selon la durée du prêt, le paiement et l’historique des achats avec AmEx
- Durée du mandat: 30, 60 ou 90 jours
- Admissibilité: Doit être un titulaire actif d’une carte professionnelle American Express qui utilise sa carte relativement fréquemment ; les fournisseurs ou les clients doivent être configurés pour accepter American Express.
Le fonds de roulement d’American Express vise à créer des options flexibles pour un flux de trésorerie positif. Si vos délais pour les comptes créditeurs et les comptes clients ne correspondent pas, AmEx Working Capital peut vous maintenir en règle avec vos fournisseurs et vous permettre d’entretenir des relations positives avec vos clients. Avec cette option, les entreprises ne voient jamais de prêts sur leurs comptes bancaires. Au lieu de cela, si les fournisseurs sont configurés pour accepter American Express, AmEx paiera vos fournisseurs directement dans les cinq jours. Vous disposez alors de 30, 60 ou 90 jours, selon la durée de votre prêt, pour collecter les fonds auprès de vos clients afin de rembourser le prêt.
L’approbation de ces fonds est généralement simple et ne nécessite pas de vérification de solvabilité distincte. Cependant, les montants du prêt majorés des frais associés doivent être payés intégralement à la fin de la durée relativement courte, ce qui peut poser problème si vos créances ne sont pas à jour.
Fonds de roulement carré
Square est devenu un point de vente et un processeur de paiement populaire pour les petites entreprises depuis son lancement en 2009. Alors que la société proposait auparavant des avances de fonds flexibles aux commerçants, elle propose désormais de petits prêts appelés « Square Capital ».
- Limites de prêt: 300$-250 000$, selon votre historique de ventes avec la plateforme Square
- Tarifs et frais: Square impose des frais uniques représentant en moyenne 10 à 16 % de votre prêt ; Les frais exacts et les taux de remboursement sont déterminés par le montant que vous choisissez de retirer.
- Durée du mandat: Les prêts doivent être remboursés intégralement dans un délai de 18 mois.
- Admissibilité: Doit être un client Square avec un volume de traitement relativement élevé, généralement au moins 10 000 $ par an
Une fois qu’une entreprise affiche un volume de traitement stable avec Square, elle se voit proposer une gamme de capitaux qu’elle peut choisir de collecter ou non. Les frais exacts et les taux de remboursement sont déterminés par le montant qu’une entreprise choisit de prendre, mais ce fardeau est clairement indiqué avant de s’engager dans le prêt. Ces taux mobiles sont dus au fait que les prêts sont conçus pour être remboursés dans un délai de 15 mois, quel que soit le montant qu’une entreprise choisit de contracter.
Les charges quotidiennes de remboursement des ventes peuvent être difficiles pour les petites entreprises lorsqu’il s’agit de gérer leurs flux de trésorerie. Square Capital n’est donc peut-être pas la meilleure solution pour les petites entreprises qui ont des entrées et des sorties de trésorerie irrégulières. Si les ventes quotidiennes ne correspondent pas à vos attentes, il est possible de payer un paiement minimum d’un dix-huitième du prêt tous les 60 jours, même si le prêt devra toujours être remboursé intégralement à son échéance à 18 mois.
Financement via
Si votre entreprise dépend des factures pour répondre à ses besoins de trésorerie, envisagez l’affacturage de factures ou le financement de factures. FundThrough propose deux options pour utiliser vos factures comme garantie : Velocity Invoice Factoring, où les clients vendent leurs factures en échange d’un financement immédiat, ou Express Invoice Financing, qui est un prêt qui utilise vos factures ouvertes comme garantie.
- Limites de prêt: Les prêts sont basés sur le montant des factures éligibles et la trésorerie de l’entreprise.
- Tarifs et frais: Pour Velocity Invoice Factoring, les tarifs dépendent de l’ancienneté de la facture et vont de 2,5% à 7,5% déduits de l’avance ; plus une facture est due tôt, plus les frais sont bas. Le financement par facture express est généralement de 6 %, soit 0,5 % chaque semaine pendant 12 semaines.
- Durée du mandat: 30-90 jours selon les factures
- Admissibilité: Velocity Invoice Factoring est destiné aux entreprises ayant entre 15 000 et 10 millions de dollars de factures ouvertes, et Express Invoice Financing est destiné aux entreprises ayant entre 500 et 15 000 dollars de factures.Les factures doivent dater de moins de 90 jours.
Aucune des deux options n’affecte votre pointage de crédit, elles valent donc la peine d’être envisagées si vous exploitez une entreprise basée sur les comptes clients.
Lorsque vous vendez vos factures via l’affacturage de factures, vous courez le risque que vos clients aient une mauvaise expérience avec un tiers qui les collecte, bien que FundThrough ait une excellente réputation en matière de service client. Avec Express Invoice Financing, vous êtes responsable de l’intégralité du prêt, vous devez donc rester maître de vos comptes clients pour vous assurer d’avoir les liquidités nécessaires pour rembourser le prêt via les 12 versements hebdomadaires. Cela pourrait ne pas convenir aux entreprises qui servent principalement des clients qui ont du mal à payer à temps.
Note
Il existe d’autres options de prêts spécifiques au secteur qui ne nécessitent pas de vérification de crédit. Rewards Network, par exemple, propose une avance de fonds aux commerçants spécifiquement pour les clients des restaurants. Il vaut la peine d’explorer votre secteur d’activité spécifique pour trouver les produits de prêt qui vous conviennent.
Foire aux questions (FAQ)
Quels sont les taux d’intérêt moyens des prêts aux petites entreprises ?
Avec les prêts Small Business Administration (SBA), par exemple, les taux d’intérêt varient en fonction du programme de prêt, du montant et de la durée. Tous sont basés sur le taux d’intérêt préférentiel actuel, qui en mars 2022 était de 3,25 %.Le taux moyen du prêt SBA 7(a), le prêt le plus courant de l’agence, varie de 5,5 % à 8 %.
Quels ratios financiers et détails de l’entreprise une banque prendra-t-elle en compte lorsqu’elle envisage un prêt commercial ?
Les banques peuvent prendre en compte de nombreux facteurs lors de l’évaluation de la santé d’une demande de prêt, notamment, mais sans s’y limiter, les actions des propriétaires et leurs antécédents financiers personnels (y compris les cotes de crédit) ; rapports et scores de crédit commercial ; des états financiers qui montrent la santé de l’entreprise ; ainsi que le montant et la valeur de toute garantie ou actif commercial donné en gage pour soutenir le prêt.
