Points clés à retenir
- Un compte courant à intérêts génère des intérêts sur le solde de votre compte.
- Les comptes chèques à intérêts standard offrent moins d’intérêts mais moins d’exigences et une structure d’intérêt plus simple, tandis que les comptes chèques à récompenses offrent plus d’intérêts en échange de plus d’exigences et d’une structure d’intérêt plus complexe.
- Ces comptes peuvent être ouverts en ligne ou en personne dans des banques ou des coopératives de crédit, mais peuvent nécessiter une vérification de votre rapport ChexSystems.
Définition et exemple d’un compte courant à intérêts
Un compte courant à intérêts est un compte courant qui rapporte des intérêts sur l’argent qu’il contient. Tant que les exigences pour gagner des intérêts sont gérables, les avantages en intérêts de ces comptes donnent aux épargnants la possibilité d’augmenter leurs dépôts en pilote automatique. L’intérêt est généralement exprimé sous la forme d’un taux annualisé appelé « rendement annuel en pourcentage » (APY). Il est calculé en pourcentage de votre solde et payé périodiquement.
- Nom alternatif :Compte courant rémunéré
Par exemple, si vous déposez 10 000 $ sur un compte courant à intérêts avec un APY de 0,20 %, après un an d’économies, vous gagnerez 20,00 $ supplémentaires.
Comment fonctionne un compte courant à intérêts
Traditionnellement, les comptes chèques ne portent pas intérêt comme le sont les comptes d’épargne, car ils sont conçus pour les liquidités à court terme que vous dépenserez bientôt. Les comptes d’épargne sont mieux connus pour rapporter des intérêts, mais ces comptes limitent généralement la fréquence à laquelle vous pouvez effectuer certains retraits du compte.
Les comptes chèques à intérêts, disponibles auprès des banques et des coopératives de crédit, intègrent les fonctionnalités clés de ces deux types de comptes. Vous pouvez les utiliser comme comptes chèques standard ; ils sont livrés avec une carte de débit pour les achats, des chèques pour les dépenses, des paiements électroniques automatiques et des paiements de factures en ligne. Pendant ce temps, vous gagnerez des intérêts sur votre solde comme avec un compte d’épargne. Ce taux d’intérêt est appliqué à votre solde et versé selon les modalités de votre contrat avec la banque ou l’institution financière.
Le problème est que vous devrez parfois payer des frais mensuels plus élevés et maintenir un solde de compte minimum pour gagner ces intérêts par rapport à ce que vous paieriez pour un compte courant standard.Cependant, certains comptes chèques à intérêts, généralement des comptes en ligne uniquement, n’imposent aucune de ces exigences.
Par exemple, supposons qu’ABC Bank propose jusqu’à 0,60 % d’APY sur son compte courant d’intérêts, mais pas sur tous les soldes. Il offre 0,60 % d’APY sur les soldes de 25 000 $ et plus, 0,30 % sur les soldes compris entre 10 000 $ et 24 999 $ et seulement 0,20 % sur les soldes inférieurs à 10 000 $. De plus, vous devez maintenir un solde mensuel moyen de 15 000 $ pour éviter des frais mensuels de 15 $. Vous devrez maintenir un solde mensuel moyen minimum de 15 000 $ pour éviter les frais, mais vous devrez conserver 10 000 $ supplémentaires sur le compte pour bénéficier du taux le plus élevé.
Note
Les intérêts que vous gagnez sur ces comptes sont imposables.
Types de comptes chèques à intérêts
Ces comptes appartiennent à l’une des deux catégories suivantes :
- Comptes chèques à intérêt standard
- Récompenser les comptes chèques
Comptes chèques à intérêt standard
Ces comptes sont disponibles dans les banques et les coopératives de crédit physiques et en ligne uniquement et paient moins d’intérêts mais imposent des exigences minimales.
- Conditions requises pour gagner des intérêts :Vous gagnerez généralement des intérêts simplement en détenant des dépôts qui atteignent le seuil de l’institution pour gagner l’APY indiqué.
- Structure des intérêts :Certains paient le même taux d’intérêt sur tous les soldes, tandis que d’autres paient un taux plus élevé à mesure que votre solde augmente, comme dans l’exemple précédent d’ABC Bank.
- Frais:Les frais potentiels comprennent les frais de maintenance mensuels, les frais de découvert et les frais de guichet automatique étranger.
Capital One 360 Checking, Ally Interest Checking et Citi Elevate High-Yield Checking sont tous des exemples de ce type de compte courant à intérêts.
Récompense les comptes chèques
Parfois appelés « comptes chèques à haut rendement » ou « comptes chèques à intérêt élevé », ces comptes paient généralement un APY plus compétitif que les comptes chèques à intérêt standard – parfois même plus élevé que les certificats de dépôt (CD) à long terme – en récompense du respect d’exigences plus strictes. De plus, ils sont plus difficiles à trouver : les banques communautaires et les coopératives de crédit sont vos meilleurs choix.
- Conditions requises pour gagner des intérêts :Les exigences courantes pour gagner l’APY lucratif sur ces comptes chèques incluent la nécessité d’utiliser votre carte de débit un certain nombre de fois par mois (et dans certains cas, pour un certain montant d’achat à chaque fois), de recevoir un ou plusieurs dépôts directs ou paiements ACH chaque mois, de vous inscrire à la banque en ligne et de recevoir des relevés bancaires électroniques.
- Structure des intérêts :Ces comptes sont souvent dotés d’une structure d’intérêt à plusieurs niveaux, ce qui signifie que vous bénéficierez du taux le plus élevé sur les soldes allant jusqu’à un certain montant et d’un taux inférieur au-delà de ce solde. Si vous ne remplissez pas les conditions au cours d’un mois donné, vous gagnerez généralement des intérêts à un taux inférieur. Par exemple, une banque peut offrir jusqu’à 4 % d’APY sur son compte courant d’intérêts de récompense, mais n’offrir le taux le plus élevé que sur les soldes allant jusqu’à 3 000 $, 2 % sur les soldes compris entre 3 000 $ et 10 000 $ et seulement 0,10 % sur les soldes supérieurs à 10 000 $.
- Frais:L’avantage de ces comptes est qu’ils n’imposent souvent aucune exigence de solde minimum ni de frais mensuels. Cependant, ils sont toujours soumis à d’autres frais courants, tels que les frais de découvert et les frais de guichet automatique étranger.
Le compte chèque de récompense Consumers Credit Union et le compte chèque à intérêt élevé Elements Financial Credit Union sont des exemples de ce type de compte.
Note
Pour atteindre le nombre requis de transactions par carte de débit chaque mois afin d’obtenir le taux d’intérêt le plus élevé, envisagez de mettre en place des achats récurrents tels que des cartes-cadeaux ou de petits dons à des œuvres caritatives.
Comptes chèques à intérêt et comptes du marché monétaire
Bien qu’il ne s’agisse pas techniquement de comptes chèques, les comptes du marché monétaire sont des comptes similaires qui peuvent servir d’alternative aux consommateurs qui recherchent un APY attrayant sans les exigences plus strictes d’un compte chèque avec récompenses.
| Compte courant à intérêts | Compte du marché monétaire |
|---|---|
| Plus de règles pour gagner des intérêts sur les comptes de récompenses | Moins d’exigences pour gagner des intérêts |
| Aucune limite de retrait | Impose traditionnellement des limites de retrait |
| Mieux pour les dépenses quotidiennes | Idéal pour les économies d’urgence ou les dépenses occasionnelles |
En termes de caractéristiques des comptes, les comptes du marché monétaire sont similaires aux comptes chèques à intérêt standard ; il vous suffit généralement de conserver les dépôts éligibles sur le compte pour gagner des intérêts, qui peuvent être les mêmes à tous les niveaux de solde ou rapporter plus d’intérêts à mesure que votre solde augmente. Des frais de maintenance mensuels peuvent s’appliquer.
Ces comptes entrent dans la catégorie des comptes d’épargne mais paient généralement plus que les comptes d’épargne traditionnels. De plus, ils paient souvent plus d’intérêts que les comptes chèques à intérêt standard, mais moins que les comptes chèques récompensant.
Les comptes du marché monétaire offrent généralement des privilèges de carte de débit et d’émission de chèques. Cependant, l’émission de chèques est plus limitée, tout comme les transferts externes, car les comptes du marché monétaire, comme les comptes d’épargne, ne permettent traditionnellement aux consommateurs d’effectuer que six retraits par mois.
Note
La restriction de retrait a été levée en avril 2020 mais peut toujours s’appliquer dans certaines institutions financières. Renseignez-vous auprès du vôtre pour connaître les dernières règles.
En tant que tels, les comptes du marché monétaire conviennent parfaitement aux fonds d’urgence, mais ne sont pas conçus pour les dépenses quotidiennes. Les comptes chèques à intérêt ne limitent pas les retraits de cette manière, ce qui les rend plus adaptés à la rédaction de chèques fréquents.
Comment obtenir un compte courant à intérêts
Vous pouvez ouvrir un compte en ligne ou, si l’institution financière a des succursales, en personne. Recherchez simplement l’institution en ligne pour trouver et visiter son site Web.
Lorsque vous demandez un compte courant à intérêts, il vous sera demandé de fournir une forme d’identification gouvernementale, des informations personnelles telles que votre numéro de sécurité sociale et un dépôt d’ouverture (si nécessaire).
De nombreuses institutions feront référence à votre rapport ChexSystems, qui détaille les activités passées de votre compte de dépôt, lorsqu’elles décident d’approuver ou de refuser votre demande.Si votre demande est approuvée, vous pouvez enregistrer votre compte pour un accès en ligne et recevrez votre carte de débit par la poste.
