Points clés à retenir
- Un délai de grâce d’assurance est le délai dont vous disposez après votre date d’échéance pour payer votre prime avant que votre compagnie d’assurance n’annule votre police.
- Les délais de grâce varient selon l’assureur, la police et l’État. Ils peuvent aller de 24 heures à trois mois. Certaines polices d’assurance ne prévoient aucun délai de grâce.
- Vous devrez peut-être payer des frais de retard si vous effectuez votre paiement pendant le délai de grâce. Si cela se produit plus d’une fois, votre compagnie d’assurance pourrait vous facturer des primes plus élevées lors du renouvellement.
- Votre compagnie d’assurance peut imposer des pénalités ou annuler votre couverture, vous laissant sans assurance, si vous ne payez pas avant la fin de votre délai de grâce.
Définition et exemple d’un délai de grâce d’assurance
Un délai de grâce d’assurance est le délai après la date d’échéance de votre paiement pendant lequel votre compagnie d’assurance autorisera la réception de la prime tout en maintenant votre couverture. Votre compagnie d’assurance pourrait imposer des pénalités ou annuler votre couverture si vous ne payez pas avant la fin du délai de grâce.
Note
Un délai de grâce d’assurance n’est pas la même chose qu’un délai d’attente d’assurance. Une période d’attente est le temps que vous devez attendre après avoir souscrit et payé une police avant que votre couverture n’entre en vigueur.
Les délais de grâce varient selon le type d’assurance et la compagnie. Toutes les compagnies d’assurance ne prévoient pas de délais de grâce. Votre police définira s’il existe un délai de grâce, sa durée, les pénalités qui l’accompagnent et si une réclamation sera payée si le paiement est reçu dans ce délai.
Les délais de grâce d’assurance varient selon l’État ainsi que selon l’entreprise. Certains États n’exigent aucun délai de grâce. Ils permettent à la compagnie d’assurance d’annuler votre couverture si vous ne payez pas à la date d’échéance.
Demandez à votre agent d’assurance ou contactez le bureau du commissaire aux assurances de votre État pour déterminer les détails de votre type de police.
Comment fonctionne un délai de grâce d’assurance ?
Le délai de grâce vous permet de payer votre prime, si votre compagnie d’assurance en propose un. Vous continuerez généralement à être couvert pendant toute la période de grâce jusqu’à ce que vous payiez votre prime.
Votre couverture sera annulée si vous ne payez pas votre prime avant la fin du délai de grâce, qui peut être aussi court que 24 heures ou aussi long que 30 jours. Il n’existe pas de délai de grâce standard proposé par toutes les compagnies d’assurance. Cela varie selon la politique et selon l’État.
Note
Appelez votre représentant d’assurance si vous savez que vous ne pourrez pas payer votre prime à temps. Ils pourront peut-être vous aider à établir un plan de paiement afin que vous n’ayez pas à payer la totalité de la prime en une seule fois.
Les entreprises peuvent offrir un délai de grâce unique et défini avec des pénalités standard applicables à tout le monde. Ils peuvent également offrir un court délai de grâce sans frais de retard et un délai de grâce prolongé incluant des frais de retard.
Les délais de grâce garantissent que votre couverture reste intacte même si vous payez en retard, de sorte que vous pouvez toujours déposer une réclamation en cas de besoin. Votre assureur peut résilier votre contrat dès que le paiement est en retard si vous ne disposez pas d’un délai de grâce ou si vous dépassez le délai. Vous ne seriez pas couvert en cas de sinistre, même si votre paiement arrivait le lendemain.
Note
Assurez-vous de savoir si votre police contient un délai de grâce d’assurance et quelle est sa durée afin de ne jamais mettre votre couverture en danger.
Types de délais de grâce d’assurance
Un délai de grâce peut vous être proposé dans de nombreux types de polices d’assurance, notamment :
- Assurance vie
- Assurance habitation
- Assurance copropriété
- Assurance automobile
- Assurance maladie
Vérifiez toujours votre police pour obtenir des informations sur un délai de grâce avant de devoir l’utiliser. La durée peut varier, même entre les régimes d’assurance proposés par la même compagnie. Certaines politiques peuvent ne pas offrir de délais de grâce du tout.
Délais de grâce de l’assurance maladie COBRA
Votre assureur doit vous accorder un délai de grâce de 30 jours pour payer vos primes si vous bénéficiez d’une assurance maladie COBRA. Cependant, il a la possibilité d’annuler votre couverture pendant cette période, puis de la rétablir rétroactivement à la date d’échéance du paiement si vous payez votre prime dans le délai de grâce.
Vous pourriez perdre tous vos droits COBRA si vous ne payez pas votre prime dans le délai de grâce.
Délais de grâce en vertu de la loi sur les soins abordables
Votre assurance maladie peut offrir un délai de grâce allant jusqu’à 90 jours en vertu de la loi sur les soins abordables si vous disposez d’un plan Marketplace, si vous êtes admissible aux paiements anticipés du crédit d’impôt sur les primes et si vous avez effectué au moins un paiement au cours de l’année de prestations. Mais votre délai de grâce peut être différent si vous n’êtes pas admissible aux paiements anticipés du crédit d’impôt pour primes.
Note
L’American Rescue Plan permet temporairement à tous ceux qui souscrivent une assurance via le Marketplace d’avoir droit à des crédits d’impôt pour subventionner leur assurance maladie, même si leur revenu dépasse 400 % du niveau de pauvreté fédéral. Vous pourriez avoir droit aux versements anticipés du crédit d’impôt pour primes en 2021 et 2022 même si vos revenus étaient trop élevés pour y avoir droit les années précédentes.
Y a-t-il des pénalités ?
Vous devrez peut-être payer des frais de retard si vous manquez votre date d’échéance et effectuez votre paiement pendant le délai de grâce. Votre compagnie d’assurance peut vous facturer des primes plus élevées lors de votre renouvellement si vous manquez fréquemment vos dates d’échéance.
Votre couverture d’assurance peut être annulée pour non-paiement si vous ne payez pas pendant le délai de grâce. L’expiration d’une couverture peut entraîner divers problèmes, notamment le paiement de votre poche en cas de perte ou d’accident. D’autres compagnies d’assurance peuvent refuser de vous couvrir, en fonction de leurs directives de souscription. Vous pourriez être confronté à une augmentation de taux lorsque vous souscrivez une nouvelle police.
La perte d’une couverture peut rapidement coûter cher. Vous ne seriez pas seulement responsable de couvrir vous-même le coût de tout dommage si vous laissiez expirer la couverture de votre police d’assurance habitation. Votre assureur pourrait refuser d’assurer la maison jusqu’à ce que les réparations soient terminées. Votre seul choix pourrait être une police d’assurance coûteuse pour les propriétés à haut risque si votre prêt hypothécaire exige une preuve d’assurance.
L’expiration de la couverture signifie souvent que vous devez passer un autre examen médical avant de pouvoir obtenir l’approbation d’une nouvelle police dans le cas d’une assurance-vie. Cela vous expose au risque de vous voir refuser une couverture ou d’être obligé de payer des primes plus élevées si votre état de santé a changé.
Loi sur les pénalités pour soins abordables – Assurance maladie
Votre délai de grâce est toujours en vigueur même si vous payez les primes ultérieures à temps si vous bénéficiez d’une assurance maladie Marketplace en vertu de la Loi sur les soins abordables. Si vous disposez d’un délai de grâce de 90 jours et que vous ne payez pas votre prime d’assurance maladie du mois d’août, puis que vous payez pour septembre et octobre mais que vous ne payez toujours pas pour le mois d’août, votre couverture prendra fin à la fin du mois d’octobre.
Vous perdriez rétroactivement votre couverture jusqu’au dernier jour du mois d’août. Vous pourriez être tenu de rembourser les paiements effectués par votre caisse d’assurance maladie en septembre et octobre.
Alternatives aux délais de grâce d’assurance
Les délais de grâce peuvent s’avérer utiles, mais devenir dépendant de votre délai de grâce peut vous laisser sans couverture d’assurance ou augmenter votre tarif au-dessus de ce que vous pouvez vous permettre. Cela pourrait signifier que vous devrez apporter des modifications à votre police d’assurance si vous devez fréquemment utiliser votre délai de grâce,
Vous pouvez demander à votre agent d’assurance de modifier votre date d’échéance si elle ne correspond pas à votre calendrier de paie. Configurez des paiements automatiques par dépôt direct ou par carte de crédit si vous oubliez fréquemment de payer votre prime. Discutez avec votre agent d’une couverture moins coûteuse si vous constatez que vous ne pouvez plus payer votre prime mensuelle. Ces changements peuvent vous aider à éviter d’utiliser votre délai de grâce chaque mois.
