Une banque non bancaire fait référence à une entreprise qui offre des services financiers limités similaires à ceux d’une banque traditionnelle, mais qui n’accepte généralement pas de dépôts comme le ferait une banque traditionnelle.
Comprendre ce que sont les banques non bancaires et comment elles fonctionnent peut vous aider à décider si elles peuvent constituer une meilleure option pour vous aider à répondre à vos besoins financiers.
Définition et exemple d’une banque non bancaire
Les banques non bancaires peuvent être décrites comme des institutions financières à service limité qui fournissent des services similaires à ceux des banques traditionnelles, mais avec une particularité. Les banques non bancaires peuvent proposer des produits et services financiers aux consommateurs, comme l’octroi de prêts.ouacceptant les dépôts, mais ils ne peuvent pas offrir les deux.
Note
La Bank Holding Act de 1956 (BHCA) définit une banque traditionnelle comme une institution qui accepte des dépôts que le déposant a le droit légal de retirer sur demande (un compte à vue), et se consacre à l’octroi de prêts commerciaux.
Contrairement aux caisses d’épargne (épargne et prêts), aux coopératives de crédit et aux banques traditionnelles, les banques non bancaires n’ont généralement pas de charte et n’acceptent pas de dépôts. En conséquence, les banques non bancaires ne sont pas régies par les mêmes règles et réglementations que les banques. Les banques non bancaires courantes comprennent les prêteurs sur salaire, les compagnies d’assurance, les courtiers en prêts hypothécaires et même les magasins de détail proposant des services financiers tels que l’encaissement de chèques.
- Noms alternatifs :Banque à service limité ; banque à vocation limitée ; institution financière non bancaire
- Acronyme:IFNB (Institution Financière Non Bancaire)
De nombreuses personnes rencontrent une banque non bancaire lors de l’achat d’une voiture. Par exemple, si vous obtenez un financement auprès de la société de financement du concessionnaire automobile, vous avez utilisé les services bancaires d’une société non bancaire.
Comment fonctionnent les banques non bancaires ?
En général, lorsque vous souhaitez ouvrir un compte courant ou un compte d’épargne, vous savez qu’une banque traditionnelle serait le premier endroit où s’adresser. Cependant, à un moment donné, vous avez peut-être utilisé les services d’une banque non bancaire sans même vous en rendre compte.
Les banques traditionnelles à service complet peuvent offrir à leurs clients des services tels que l’acceptation de dépôts à vue sur des comptes chèques ainsi que l’octroi de prêts commerciaux aux entreprises. Toutefois, les banques non bancaires sont considérées comme des institutions financières à vocation limitée car elles ont choisi de renoncer à l’un de ces services. En d’autres termes, ils peuvent faire l’un ou l’autre, mais pas les deux.
Note
Un dépôt à vue signifie qu’un déposant a le droit légal de retirer de l’argent à tout moment sans en informer la banque au préalable.
Ainsi, tant que l’acceptation de dépôts et l’octroi de prêts n’existent pas au même endroit, les banques non bancaires ne relèvent pas de la définition limitée du mot « banque » figurant dans la BHCA. Cela signifie qu’elles peuvent offrir des services financiers aux consommateurs sans être soumises aux mêmes réglementations que les banques traditionnelles à grande échelle.
Cependant, certaines banques non bancaires qui opèrent en tant qu’entreprises de services monétaires (MSB) doivent obtenir une licence auprès de l’État. En outre, les banques non bancaires qui opèrent sous une charte étatique ou fédérale peuvent accepter des dépôts assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Note
Les vendeurs de cartes prépayées, les négociants en devises, les émetteurs de chèques de voyage et les prestataires de mandats sont des exemples de banques non bancaires qui doivent détenir les licences appropriées pour exercer leurs activités.
Une banque non bancaire peut être une entreprise qui n’offre qu’un seul service principal, comme un prêteur hypothécaire fournissant des prêts immobiliers. Toutefois, certaines banques non bancaires peuvent avoir une activité principale fournissant des services auxiliaires. Par exemple, une épicerie vend des produits d’épicerie comme principale source de revenus. Cependant, ils peuvent également proposer des services supplémentaires d’encaissement de chèques, de mandats et de transfert d’argent.
Supposons donc que vous ayez un membre de votre famille qui vit dans un pays étranger et qui a besoin d’un virement bancaire. Le recours à une banque non bancaire comme Western Union peut être une option plus rapide et plus abordable que le recours à une banque traditionnelle.
Types de banques non bancaires
De manière générale, les entreprises suivantes peuvent être considérées comme des banques non bancaires :
- Courtiers hypothécaires
- Compagnies d’assurance
- Entreprises d’encaissement de chèques
- Casinos et clubs de cartes
- Sociétés de valeurs mobilières et de matières premières
- Entreprises de services monétaires (ESM)
- Sociétés de prêt ou de financement
- Entreprises d’investissement
- Prêteurs sur gages
- Marchands de métaux précieux
- Opérateurs de systèmes de cartes de crédit
- Prêteurs sur salaire
Événements notables
Les banques non bancaires sont nées d’une faille dans la BHCA, qui définit une banque comme toute institution qui accepte des dépôts et propose des prêts commerciaux. Puisque la définition est exprimée par la conjonctive « et », de nombreuses entreprises peuvent contourner la réglementation bancaire en n’exerçant qu’une seule de ces activités au lieu des deux.Cependant, depuis les années 1980, les États-Unis ont imposé davantage de restrictions à l’affrètement de nouvelles banques non bancaires.
Ai-je besoin d’une banque non bancaire ?
Même si les banques constituent un endroit sûr pour conserver votre argent, il peut arriver qu’une banque traditionnelle ne réponde pas adéquatement à tous vos besoins financiers. Certaines banques ont tendance à proposer des services financiers à leurs clients sous forme d’offres globales. Par exemple, pour renoncer aux frais mensuels de 15 $ sur le compte courant, les clients peuvent également devoir avoir un prêt personnel, une hypothèque ou une carte de crédit auprès de la banque.D’un autre côté, récupérer un mandat à l’épicerie peut être une option beaucoup plus abordable, selon votre situation financière.
Dans de nombreux cas, le client standard qui utilise une banque non bancaire peut ne pas avoir de compte bancaire ni entretenir de relation bancaire. Cependant, avec la disponibilité croissante des banques non bancaires et la large gamme de services, même les clients bancaires qui souhaitent plus de commodité ont également trouvé ces institutions attrayantes.
Points clés à retenir
- Une banque non bancaire est une entreprise qui propose des services financiers limités et n’accepte généralement pas les dépôts à vue.
- Les dépôts à vue et les prêts commerciaux ne peuvent pas exister dans la même banque non bancaire.
- Les banques non bancaires ne sont pas régies par les mêmes règles et réglementations que les banques commerciales.
- Les banques non bancaires peuvent inclure des prêteurs hypothécaires, des prêts sur salaire, des sociétés de financement automobile et des services d’encaissement de chèques dans les épiceries, entre autres.
