Votre versement hypothécaire est généralement dû au début du mois. Cependant, votre tout premier versement hypothécaire n’est pas dû le premier jour du mois suivant la clôture. Au lieu de cela, il est dû le premier jour après le premier mois complet après la clôture. Cela signifie que si vous clôturez le 15 mars, votre premier versement hypothécaire n’est pas dû le 1er avril, mais le 1er mai. Si vous clôturez au début du mois au lieu du milieu du mois, vous aurez un hiatus encore plus long avant l’échéance de votre premier paiement.
Si cela vous semble étrange, il est important de comprendre deux facteurs importants concernant les prêts hypothécaires : les intérêts sont payés à terme échu et le capital est payé à l’avance. Examinons de plus près ce que signifient ces choses.
Les intérêts hypothécaires sont payés à terme échu
Les intérêts hypothécaires sont payés à terme échu, ce qui signifieaprèsc’est accumulé, pas avant. Les intérêts sur votre prêt hypothécaire commencent à courir à la clôture et ne s’arrêtent que lorsque le prêt est entièrement remboursé. À la clôture, vous paierez par anticipation les intérêts du mois au cours duquel vous clôturez.
Si vous fermez en mars, les intérêts courus pour la partie du mois de mars pendant laquelle vous êtes propriétaire de la maison seront payés d’avance à la clôture. Si vous clôturez le 15 mars, des intérêts quotidiens au prorata vous seront facturés du 15 mars au 31 mars. Si vous clôturez le 1er mars, vous paierez par anticipation les intérêts pour tout le mois. Si vous clôturez le 30 mars, vous paierez par anticipation les intérêts du 30 au 31 mars.
Les intérêts continuent de courir en avril, le premier mois complet après le mois au cours duquel vous avez clôturé. Par conséquent, si vous clôturez le 15 mars et que vous avez payé d’avance les intérêts pour mars, les intérêts qui s’accumulent en avril sont payés lors de votre premier versement hypothécaire complet, dû le 1er mai.
Note
L’agent de clôture percevra des intérêts auprès de vous jusqu’à 30 jours avant le premier mois complet au cours duquel vous achetez une maison et obtenez un prêt hypothécaire. Ces intérêts seront indiqués sur votre relevé de clôture et seront facturés comme frais de clôture.
Le capital est payé à l’avance
Un versement hypothécaire se compose de deux parties principales : les intérêts et le capital. (Nous ne couvrirons pas ici les taxes et les assurances, qui sont également incluses dans votre versement hypothécaire pour séquestre.) La partie principale de votre versement hypothécaire est payée à l’avance, pour le mois suivant. Chaque paiement de capital réduit le montant que vous devez. Vous paierez des intérêts sur un solde moindre le mois suivant.
Le premier versement hypothécaire que vous payez le 1er mai dans cet exemple contient non seulement les intérêts dus pour avril mais également le capital dû pour mai.
Note
Un calendrier d’amortissement peut montrer le montant du capital et des intérêts sur la durée du prêt.
Faisons le calcul
Supposons que vous empruntiez 200 000 $ à un taux d’intérêt de 5 %. Votre paiement mensuel serait de 1 073,64 $, payable en versements mensuels égaux pendant 30 ans.
Vous pouvez calculer votre intérêt quotidien pour la période précédant 30 jours avant le calcul du premier paiement, en prenant 200 000 $ multiplié par le taux d’intérêt de 5 %, soit 10 000 $. Ensuite, divisez ce nombre par 12 mois et obtenez 833 $ ; divisez à nouveau le résultat par 30 jours pour obtenir 27,78 $.
Votre taux d’intérêt quotidien s’élève à 27,78 $. Vous devrez 16 jours d’intérêts pour mars, soit 444,48 $, que vous paieriez à la clôture si vous deviez clôturer le 15 mars.
Vous effectuerez un versement hypothécaire de 1 073,64 $ le 1er mai. Ce versement paiera les intérêts du mois d’avril : 1 073,64 $ moins 833,33 $ (les intérêts d’un mois complet pour avril) équivaut à 240,31 $, ce qui est représentatif de la réduction du capital. Le solde de votre prêt hypothécaire principal impayé au 1er mai est de 199 759,69 $, soustrayant 240,31 $ de 200 000 $.
Pour calculer le reste de vos versements hypothécaires, vous pouvez utiliser notre calculateur hypothécaire :
L’essentiel
Vous pouvez éviter de payer de votre poche tous ces intérêts au prorata à la clôture si vous clôturez le plus près possible de la fin du mois.
Vous aurez une longue interruption avant l’échéance de ce paiement si vous clôturez au début du mois, mais vous devrez payer des intérêts assez importants pour les intérêts de ce mois à la clôture.
Vous apprécierez probablement un peu de répit entre la clôture et la date d’échéance de votre premier versement hypothécaire, compte tenu de la somme importante que vous paierez à la clôture. Mais vous ne sautez aucun paiement. Même si cela pourraitsemblercomme si vous bénéficiiez d’un mois sans paiement de logement, ce n’est vraiment pas le cas.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de temps après la clôture le premier versement hypothécaire est-il dû ?
Étant donné que votre premier versement hypothécaire est toujours dû le premier mois complet après la clôture, il tombera généralement entre un et deux mois après la finalisation de l’achat de votre maison.
Quand un versement hypothécaire est-il considéré comme en retard ?
La plupart des contrats hypothécaires incluent un délai de grâce après la date d’échéance mensuelle pendant lequel votre paiement n’est pas considéré comme en retard. Ce délai est généralement de 15 jours. Si votre paiement est dû le premier du mois, votre prêteur acceptera le paiement jusqu’au 16 sans frais de retard ni pénalités. Il ne signalera pas votre retard de paiement aux agences d’évaluation du crédit tant que vous n’êtes pas en souffrance depuis au moins 30 jours.
Que se passe-t-il si vous manquez un versement hypothécaire ?
Une fois que vous êtes en souffrance depuis plus de 30 jours, votre prêteur peut vous signaler aux agences d’évaluation du crédit, ce qui entraînera une baisse de votre pointage de crédit. Votre prêteur tentera probablement de vous contacter pour vous renseigner sur votre défaut et tentera de travailler avec vous pour revenir sur la bonne voie. Si vous continuez à faire défaut pendant plus de trois à six mois, votre prêteur lancera le processus de saisie et vous risquerez de perdre votre maison.
