Une marge de crédit renouvelable offre aux consommateurs et aux entreprises une marge de crédit continue sur laquelle ils peuvent emprunter à plusieurs reprises sans avoir à en demander une nouvelle. Une fois le paiement effectué, les fonds redeviennent disponibles pour emprunter à nouveau. Une ligne de crédit renouvelable peut être utilisée de manière récurrente à condition que l’emprunteur effectue ses paiements à temps et ne dépasse pas la limite maximale.
Les cartes de crédit et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont les types de crédit renouvelable les plus courants. Continuez à lire pour en savoir plus sur le fonctionnement du crédit renouvelable, comment il peut affecter votre pointage de crédit et la différence entre une marge de crédit renouvelable et non renouvelable.
Définition et exemple de ligne de crédit renouvelable
Une ligne de crédit renouvelable est un prêt ou une ligne de crédit pré-approuvé qui permet aux consommateurs et aux entreprises d’emprunter et de rembourser de l’argent sur une base régulière. Il est livré avec un taux annuel effectif global (TAEG), une limite de crédit et des paiements mensuels.
Les emprunteurs peuvent l’utiliser autant ou aussi peu qu’ils le souhaitent tant que le compte est ouvert, qu’ils effectuent les paiements mensuels et ne dépassent pas la limite de crédit. Le crédit renouvelable est plus courant avec les cartes de crédit, une marge de crédit sur valeur domiciliaire et une marge de crédit personnelle.
- Nom alternatif: Crédit renouvelable.
Les comptes de carte de crédit sont l’exemple le plus courant de marge de crédit renouvelable. Il y a une limite définie, un TAEG et des paiements mensuels après l’ouverture d’un compte. Vous pouvez utiliser votre carte pour une variété d’achats. Au fur et à mesure que vous dépensez, votre crédit disponible diminue. Une fois que vous effectuez un paiement, ce montant devient disponible pour emprunter à nouveau.
Comment fonctionne une ligne de crédit renouvelable ?
Un emprunteur doit d’abord être approuvé pour une ligne de crédit renouvelable. Une fois approuvés, le prêteur fixera une limite maximale pour la marge de crédit en fonction de la cote de crédit, des antécédents de crédit et des revenus de l’emprunteur. L’emprunteur peut utiliser le montant total disponible en une seule fois ou dépenser selon ses besoins.
A la fin de chaque cycle de facturation, l’emprunteur recevra un relevé de facturation avec un paiement minimum requis. L’emprunteur ne doit payer que le montant emprunté, et non la totalité du crédit disponible. Ils peuvent choisir de payer la totalité du solde du relevé, un autre montant ou le paiement minimum. Une fois le paiement effectué, ce montant devient disponible pour emprunter à nouveau, d’où le terme crédit renouvelable.
Tout solde reporté au prochain cycle de facturation sera probablement soumis à des frais, notamment des intérêts. Les emprunteurs ne paieront aucun intérêt s’ils remboursent la totalité du solde avant la date d’échéance du relevé. Ils ne sont pas tenus d’utiliser la totalité de la limite de crédit disponible et ne doivent dépenser que ce qui est nécessaire.
Note
Les emprunteurs fiables peuvent bénéficier d’une augmentation de leur ligne de crédit après des paiements réguliers et ponctuels.
Les consommateurs qui utilisent des cartes de crédit utilisent une marge de crédit renouvelable. Par exemple, disons que vous faites une demande et que votre carte de crédit est approuvée avec une limite de 5 000 $. Vous pouvez l’utiliser à votre discrétion et dépenser ce que vous voulez à condition d’effectuer les paiements mensuels minimum requis et de ne pas dépasser la limite.
Au cours du premier mois, vous dépensez 500 $. Cela vous laisse 4 500 $ de crédit disponible. Lorsque le relevé de facturation mensuel arrive, vous pouvez payer le paiement minimum, le solde total de 500 $ ou un autre montant avant la date d’échéance du paiement. Vous décidez de payer 200 $, ce qui augmente votre crédit renouvelable disponible (4 500 $ + 200 $) à 4 700 $. Le solde restant, soit 300 $, est reporté au cycle de facturation suivant et commencera à générer des intérêts jusqu’à ce qu’il soit payé.
Le report d’un solde sur une marge de crédit renouvelable peut avoir un impact sur votre pointage de crédit. Les agences d’évaluation du crédit prennent en compte votre ratio d’utilisation du crédit (le montant total du crédit que vous utilisez par rapport au montant dont vous disposez) par rapport à votre pointage de crédit total.
Note
Pour calculer votre taux d’utilisation, divisez le total des soldes de vos cartes de crédit par vos limites de crédit totales.
Un taux d’utilisation supérieur à 30 % peut réduire votre pointage de crédit.Garder un solde renouvelable faible ou le rembourser chaque mois est le meilleur moyen d’éviter que cela n’affecte négativement votre pointage de crédit.
Types de lignes de crédit renouvelables
Les trois exemples les plus courants de marges de crédit renouvelables sont les cartes de crédit, les marges de crédit personnelles et les marges de crédit sur valeur domiciliaire.
Cartes de crédit
La majorité des cartes de crédit offrent une ligne de crédit renouvelable. Il permet aux emprunteurs d’utiliser le crédit disponible de manière répétée pour des biens et services quotidiens. Chaque marge de crédit a une limite maximale, un taux d’intérêt et des versements mensuels.
Marge de crédit personnelle
Une marge de crédit personnelle est un prêt non garanti auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Au lieu d’une carte, les emprunteurs utilisent des chèques spéciaux ou des virements électroniques déposés sur leur compte bancaire pour accéder aux fonds. Semblable à une carte de crédit, une marge de crédit personnelle comporte une limite de crédit, un paiement mensuel, un TAEG et des frais potentiels lorsque vous utilisez le compte.
Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Les propriétaires peuvent utiliser un HELOC pour emprunter de l’argent sur la valeur nette de leur maison. Cette marge de crédit à durée indéterminée permet aux propriétaires d’emprunter et de rembourser de l’argent à plusieurs reprises. Un HELOC a généralement une durée fixe pendant laquelle les emprunteurs peuvent retirer de l’argent avant une période de remboursement finale. Les HELOC ont généralement un taux d’intérêt variable, des paiements mensuels et une limite de crédit. Une diminution de la valeur de la maison pourrait affecter la limite de crédit renouvelable.
| Marge de crédit renouvelable | Marge de crédit non renouvelable |
| Un montant illimité sur lequel les emprunteurs peuvent emprunter à plusieurs reprises. | Une marge de crédit à durée indéterminée sur laquelle les emprunteurs ne peuvent emprunter qu’une seule fois. |
| Les montants de paiement minimum peuvent fluctuer en fonction du solde total du compte. | A une structure de paiement fixe régulière avec des versements mensuels égaux sur une période de temps définie. |
| Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés. | Les taux d’intérêt ont tendance à être plus bas. |
| Comprend les cartes de crédit, HELOC et une marge de crédit personnelle. | Comprend les prêts à tempérament comme les prêts hypothécaires, la valeur nette de la propriété, les prêts automobiles et les prêts étudiants. |
| Le compte reste ouvert jusqu’à sa clôture par le prêteur ou l’emprunteur. | Le compte est définitivement fermé une fois la dette remboursée. |
| Permet une flexibilité de dépenses sans objectif d’achat spécifique. | Utilisé uniquement dans un seul but comme une voiture, une maison ou une éducation. |
Marge de crédit renouvelable ou marge de crédit non renouvelable
Le crédit renouvelable et non renouvelable permet aux consommateurs d’emprunter de l’argent à différentes fins. Ils ont leurs propres tarifs et conditions et peuvent être garantis ou non. Voici quelques-unes de leurs principales différences.
Points clés à retenir
- Une ligne de crédit renouvelable permet aux emprunteurs et aux entreprises d’emprunter et de rembourser régulièrement.
- Les lignes de crédit renouvelables ont des limites maximales, des TAEG et des paiements mensuels.
- Les cartes de crédit, les marges de crédit sur valeur domiciliaire et les marges de crédit personnelles sont tous des types de marges de crédit renouvelables.
- Une marge de crédit renouvelable peut avoir un impact sur votre pointage de crédit.
