Le refinancement hypothécaire peut sembler attrayant pour les propriétaires qui cherchent à réduire leurs dépenses. Mais ce n’est pas toujours une bonne idée. Selon votre situation, le refinancement peut soit vous faire économiser de l’argent, soit entraîner divers problèmes. Même si l’attrait de taux d’intérêt plus bas et de mensualités réduites semble logique à première vue, il est crucial de comprendre les risques potentiels encourus.
Cette page explique spécifiquement comment le refinancement hypothécaire peut vous mettre dans une situation difficile ou constituer un changement bienvenu offrant un coup de pouce financier. Si vous souhaitez simplement avoir un aperçu du fonctionnement du refinancement hypothécaire avant de peser le pour et le contre, obtenez les faits en examinant les bases du refinancement hypothécaire. Pour rappel, lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous obtenez un nouveau prêt qui rembourse votre dette existante. Cela peut entraîner des mensualités inférieures, à moins que vous ne retiriez un montant substantiel en espèces.
En général, vous devriez éviter de refinancer votre prêt hypothécaire si vous gaspillez de l’argent et augmentez les risques. Il est facile de tomber dans les pièges ci-dessous, alors assurez-vous d’éviter ces erreurs courantes.
Points clés à retenir
- S’il ne reste que 10 ou 20 ans à votre prêt, le refinancement signifie que vous vous retrouverez probablement avec des frais d’intérêt plus élevés à vie.
- Les coûts de refinancement, tels que les frais de clôture, peuvent s’additionner et réduire les économies que vous pourriez réaliser grâce au nouveau prêt.
- Utiliser la valeur nette de votre propriété pour consolider vos dettes peut mettre votre maison en danger si vous continuez à accumuler des dettes à la consommation que vous ne pouvez pas rembourser.
- Certains États accordent aux prêts à l’achat d’un logement une protection spéciale contre les créanciers en cas de saisie, mais vous risquez de perdre cette protection si vous refinancez.
Prolonger la durée d’un prêt
Lorsque vous refinancez, vous prolongez généralement la durée de remboursement de votre prêt.Par exemple, si vous obtenez un nouveau prêt sur 30 ans pour remplacer votre prêt existant sur 30 ans, les paiements sont calculés pour durer les 30 prochaines années. S’il ne reste que 10 ou 20 ans à votre prêt actuel, le refinancement entraînera probablement des frais d’intérêt plus élevés sur toute la durée de vie.
Voici pourquoi : lorsque vous obtenez un nouveau prêt à long terme, la plupart de vos paiements sont consacrés aux frais d’intérêt des premières années. Mais avec un prêt existant, vous avez peut-être déjà dépassé ces années et vos paiements pourraient avoir un impact significatif sur le solde de votre prêt. Si vous refinancez, vous devez repartir de zéro. Pour éviter de perdre beaucoup de terrain, vous pouvez opter pour un prêt à plus court terme, comme une hypothèque sur 15 ans.
Pour voir cela en action, branchez vos chiffres dans notre calculateur hypothécaire pour voir combien d’intérêts vous paierez sur la durée du nouveau prêt. Pendant que vous y êtes, découvrez comment fonctionne l’amortissement si vous êtes curieux de connaître le processus de remboursement des soldes de prêts.
Frais de clôture
Le refinancement d’un prêt immobilier coûte de l’argent. Vous payez généralement des frais à votre nouveau prêteur pour le compenser pour l’offre du prêt. Vous pouvez payer divers frais pour les documents et dépôts juridiques, les vérifications de crédit, les évaluations, etc.
Même si un prêt est annoncé comme un prêt « sans frais de clôture », vous payez toujours pour le refinancer. Dans de nombreux cas, cela se produit grâce à un taux d’intérêt plus élevé que celui que vous paieriez autrement. Pour mieux comprendre les prêts de refinancement sans frais de clôture, recherchez les bases de ces prêts pour éviter les pièges courants.
Note
Lorsque vous choisissez un prêt sans frais de clôture, vous pouvez payer un taux plus élevé pendant la durée de votre prêt au lieu de payer des frais uniques.
Consolidation de dettes
Vous pouvez utiliser la valeur nette de votre propriété pour consolider vos dettes. Pour ce faire, vous pourriez refinancer votre prêt existant avec un prêt encore plus important.Également connue sous le nom de refinancement par retrait d’argent, cette approche fournit des liquidités supplémentaires que vous pouvez utiliser pour rembourser vos cartes de crédit, vos prêts automobiles et d’autres dettes.
La consolidation de dettes peut sembler attrayante, car vous réduisez les taux d’intérêt sur votre dette en convertissant les dettes de consommation en dettes sur valeur domiciliaire à taux d’intérêt inférieur. Mais cette décision peut se retourner contre vous si vous ne faites que libérer de la capacité sur vos cartes de crédit et accumuler davantage de dettes à la consommation. Déplacer la dette n’est pas la même chose que la rembourser.
Cela peut également se retourner contre vous si vous n’êtes pas en mesure de payer le solde du prêt le plus élevé et risquez de perdre votre maison. Si vous avez du mal à payer vos dettes de consommation, réfléchissez-y à deux fois avant de mettre votre maison en danger. Pensez à vous inscrire à un programme de consolidation de dettes avant de prendre une mesure aussi drastique.
Dette avec recours
Dans certains États, les prêts à l’achat d’un logement bénéficient d’une protection spéciale contre les créanciers : en cas de saisie, les prêteurs pourraient ne pas être autorisés à vous poursuivre s’ils perdent de l’argent sur votre prêt et sur la vente ultérieure de votre maison.Ces actions en justice, connues sous le nom de jugements d’insuffisance, peuvent vous hanter même après avoir quitté votre domicile.
Mais ces règles s’appliquent à votre prêt d’achat initial, et le refinancement de votre prêt hypothécaire change la nature de votre prêt : il ne s’agit plus du prêt initial que vous avez utilisé pour acheter votre maison. En conséquence, vous risquez de perdre une certaine protection.
Note
Avant de refinancer un prêt immobilier, familiarisez-vous avec le fonctionnement des prêts avec recours et demandez conseil à un avocat immobilier local.
