Qu’est-ce que le chapitre 13 de la faillite ?

Définition et exemples de faillite au titre du chapitre 13

Bien que la faillite du chapitre 7 soit la plus courante, certaines personnes peuvent bénéficier d’une option moins drastique. En vertu du chapitre 13 de la faillite, vous avez la possibilité d’éviter la saisie et de rééchelonner les paiements d’autres dettes. Le processus consolide ces dettes en un seul plan de paiement et empêche les collectionneurs et les créanciers de vous contacter.

• Nom alternatif: Le plan des salariés

Par exemple, quelqu’un qui a du mal à maîtriser toutes ses factures chaque mois peut sauter la facture de voiture un mois et l’hypothèque le mois suivant, et jongler entre elles afin d’éviter de ne pas rembourser son prêt. Plutôt que de tomber dans une faillite totale du chapitre 7 et de nuire à leur crédit, ils pourront peut-être déposer le bilan du chapitre 13 pour consolider leurs factures et continuer à payer toutes leurs dettes de manière plus gérable et cohérente.

Comment fonctionne le chapitre 13 sur la faillite

Lorsque vous déposez une demande de mise en faillite (chapitre 13), vous déposez votre dossier auprès de votre État de résidence ou de l’endroit où votre entreprise est domiciliée. Vous devrez soumettre des états financiers, des déclarations de revenus, une liste de toutes les dettes et un certificat de conseil en crédit. Les tribunaux factureront des frais de dossier et des frais administratifs, qui peuvent généralement être payés en plusieurs versements.

Le plan de paiement

Le chapitre 7 est un processus relativement bref et ne dure généralement que quatre à six mois avant que le tribunal n’accorde la libération.Le chapitre 13, en revanche, durera de trois à cinq ans, selon la durée du plan de paiement mensuel que le tribunal accepte pour que vous payiez certaines dettes.

Le plan du chapitre 13, ou simplement le plan de paiement, est au cœur d’une affaire du chapitre 13. Le chapitre 13 est une tentative de « réorganiser » votre dette (ou vos dettes conjointes avec votre conjoint) au fil du temps. C’est un excellent outil pour le débiteur qui est en retard dans les paiements de sa maison ou de sa voiture. Ces paiements peuvent être rattrapés avec le plan de paiement au fil du temps, évitant ainsi la saisie de la maison ou la reprise de possession de la voiture. Le plan inclura également toutes les demandes prioritaires en souffrance, telles que la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants ou les impôts sur le revenu récents. 

Le plan du chapitre 13 peut également inclure des paiements pour des dettes non garanties telles que des cartes de crédit et des factures médicales. Un calcul est appliqué à vos revenus et dépenses pour déterminer si vous disposez d’un revenu disponible une fois toutes vos autres obligations remplies. Vous êtes censé consacrer votre revenu disponible au paiement de votre régime, et cet argent sera utilisé pour payer les créanciers non garantis.

Si vous ne disposez pas de suffisamment de revenu disponible pour payer l’intégralité de votre dette non garantie au cours du plan de paiement, le tribunal exigera simplement que la totalité de votre revenu disponible soit consacrée à ces paiements. Tant que vos créanciers non garantis obtiennent autant qu’ils l’auraient obtenu en vertu du chapitre 7, vous respecterez vos obligations.

Chapitre 13 Fiduciaire

Le syndic du chapitre 13 agit comme le principal point de contact pour un débiteur. Le syndic examinera le plan de paiement proposé et a le pouvoir de contester le plan devant le tribunal des faillites s’il estime qu’il est inapproprié. Si le plan du chapitre 13 est confirmé par le tribunal des faillites, le syndic agit comme intermédiaire entre le débiteur et les créanciers recevant les paiements. Concrètement, le débiteur effectue chaque mois des paiements au syndic. Le syndic répartit ensuite le paiement, comme établi dans le plan du chapitre 13, et effectue les paiements aux créanciers.

Restrictions pendant la faillite du chapitre 13

La faillite du chapitre 13 comporte quelques restrictions qui ne sont pas présentes dans la faillite du chapitre 7, le paiement mensuel du plan étant la plus évidente. De plus, vous ne serez plus autorisé à contracter d’autres dettes sans l’approbation du tribunal. Comme dans toute situation où vous détenez encore des privilèges sur des actifs importants, vous devrez maintenir une couverture d’assurance sur ces actifs.

Décharge

si vous respectez votre plan de paiement jusqu’au bout, toutes les dettes de consommation restantes et les dettes garanties éligibles seront acquittées. Vous pourriez vous retrouver avec des dettes qui ne sont pas acquittées, comme des prêts étudiants. La décharge du chapitre 13 est personnelle, ce qui signifie que tous les cosignataires peuvent toujours être obligés de payer toutes les dettes impayées une fois votre plan de paiement du chapitre 13 terminé.

Exigences pour la faillite du chapitre 13

Pour être éligible à la faillite du chapitre 13, vous devez remplir certaines conditions :

• Limites d’endettement: Vous devez avoir moins de 394 725 $ de dettes non garanties et moins de 1 184 200 $ de dettes garanties. (Il s’agit des chiffres les plus récents, tels qu’établis en 2020, qui devraient être révisés en avril 2022 en fonction de l’évolution de l’indice des prix à la consommation.)
• Conformité: Vous ne devez pas avoir délibérément omis de comparaître devant le tribunal, ne pas vous conformer aux ordonnances du tribunal ou avoir été volontairement licencié après que les créanciers ont demandé le paiement auprès du tribunal des faillites au cours des 180 derniers jours.
• Conseil en crédit: Dans les 180 jours précédant le dépôt, vous devez avoir obtenu des conseils en crédit auprès d’une agence agréée.
• Seuil de revenu: Vous devez prouver que vous disposez d’un revenu mensuel excédentaire suffisant pour répondre aux obligations du nouveau calendrier de remboursement, ainsi que pour continuer les paiements sur votre hypothèque et autres dettes garanties.

Ces exigences s’appliquent à tout individu, même à ceux qui travaillent à leur compte ou qui dirigent une entreprise non constituée en société. Les sociétés et les sociétés de personnes ne peuvent pas déposer le bilan en vertu du chapitre 13.

Chapitre 13 contre chapitre 7