Qu’est-ce qu’un CD liquide ?

Définition et exemples d’un CD liquide

Un CD liquide est un compte de dépôt à terme qui rapporte des intérêts et, contrairement aux autres CD, ne facture pas de pénalité de retrait anticipé à partir du septième jour après l’ouverture de votre compte. D’autres types de CD peuvent avoir des durées qui s’étendent sur plusieurs années, mais les CD liquides ont généralement des durées courtes d’une durée d’un peu plus d’un an au maximum.L’institution financière vous verse des intérêts pendant que vous avez les fonds sur le compte, à un taux souvent inférieur à celui d’un CD traditionnel avec une durée similaire. Le choix d’une durée plus longue, par exemple 13 mois au lieu de sept mois, a tendance à entraîner des taux d’intérêt plus élevés pour un CD liquide.

• Nom alternatif: CD sans pénalité

Vous pouvez éviter de devoir renoncer aux intérêts gagnés ou payer d’autres frais comme vous le feriez avec un CD traditionnel tant que vous suivez les règles. Mais les retraits anticipés avant le septième jour peuvent entraîner une pénalité qui peut être basée sur le simple intérêt que votre CD aurait accumulé au cours des sept premiers jours.

Supposons que vous disposiez de 5 000 $ à investir dans un CD liquide de 11 mois payant un taux d’intérêt de 0,25 %. Les politiques de la banque vous permettent d’effectuer un retrait complet le septième jour après le financement du compte. Vous faites face à une urgence médicale deux mois après avoir ouvert votre CD liquide et devez racheter le CD plus tôt pour payer votre facture d’hôpital. Vous vous connectez à votre portail bancaire en ligne pour demander un retrait intégral du capital et deux mois d’intérêts. Heureusement, vous ne subissez aucune pénalité puisque la demande a eu lieu après la période d’attente initiale.

Comment fonctionne un CD liquide

Votre banque ou coopérative de crédit peut exiger un montant de dépôt minimum pouvant aller de quelques centaines à plusieurs milliers de dollars. Vous le ferez généralement transférer depuis un autre compte bancaire, mais vous pouvez également utiliser un chèque. Vous ne pouvez pas en ajouter davantage pendant la durée après avoir investi cet argent dans votre CD liquide. Cela reste vrai même si vous pouvez effectuer des retraits partiels ultérieurement.

L’institution financière paie généralement un taux d’intérêt fixe sur votre CD liquide. Le taux peut dépendre de votre emplacement, du montant du dépôt, de la durée, des conditions du marché, de toute promotion spéciale et de l’institution financière elle-même. Vous souhaiterez comparer plusieurs offres de CD liquides et sélectionner la bonne durée et le bon montant de dépôt pour maximiser votre rendement. Vous devrez également déterminer si vous avez besoin d’une banque qui autorise les retraits partiels et revoir les limites fixées pour ceux-ci (par exemple six par cycle mensuel ou une fois par trimestre).

La possibilité de retirer des fonds sept jours après l’ouverture de votre CD liquide en fait une option d’investissement intéressante si vous préférez ne pas bloquer vos fonds dans un CD traditionnel. Retirer des fonds plus tôt est souvent aussi simple que de demander le retrait via votre portail bancaire en ligne. Cependant, certaines banques peuvent exiger un préavis de plusieurs jours avant la date de retrait.

Vous pourrez prendre des mesures pendant la période de grâce d’une à deux semaines qui s’écoule à l’échéance si vous ne retirez pas tous les fonds liquides du CD plus tôt.Votre banque renouvellera souvent automatiquement votre CD pour une autre durée, mais elle pourra passer à un CD traditionnel ou modifier la durée dans certains cas. Au lieu de cela, vous pouvez choisir de placer les fonds sur un autre type de CD ou d’ajouter de l’argent sur le CD si vos besoins ont changé. Alternativement, vous pouvez simplement utiliser votre argent ou l’investir dans quelque chose avec un meilleur rendement.

Disons que vous n’avez jamais eu à retirer les 5 000 $ que vous avez investis dans le CD liquide de 11 mois. Vous avez donc maximisé vos intérêts puisque vous avez gagné le taux d’intérêt de 3% sur l’ensemble du solde. Votre banque dispose désormais d’un délai de grâce de 10 jours et renouvellera automatiquement le CD liquide selon les mêmes conditions si vous n’agissez pas. Vous décidez que vous souhaitez avoir le CD liquide pour une autre période, mais vous y ajoutez 5 000 $ supplémentaires.

Vous vous connectez à votre banque en ligne, prenez des dispositions pour transférer les 5 000 $ supplémentaires depuis un compte bancaire externe et acceptez de reconduire les fonds du CD arrivant à échéance. Vous continuez ensuite avec un CD liquide de 10 000 $ sur 11 mois au taux d’intérêt actuellement disponible.

Avantages et inconvénients des CD liquides

Avantages expliqués

• Retour garanti: Vous courez un faible risque financier lorsque vous optez pour un CD liquide, car vous recevrez généralement des intérêts fixes sur votre investissement. Ce type de compte d’épargne contraste avec d’autres investissements tels que les obligations, les actions et les fonds communs de placement qui peuvent fluctuer considérablement et vous faire perdre votre investissement.
• Accès flexible aux fonds: Que vous ayez besoin d’argent en cas d’urgence ou que vous voyiez une meilleure opportunité d’investissement, avoir accès aux fonds liquides du CD sans pénalité après six jours vous procure une tranquillité d’esprit. Vous bénéficiez d’encore plus de flexibilité si vous optez pour une institution financière autorisant les retraits partiels.
• Capacité à éviter les pénalités: Ne pas avoir à payer de pénalité de retrait anticipé allège le fardeau financier lié au besoin de votre argent avant l’échéance. Vous ne réduisez pas vos revenus tant que vous respectez les règles de retrait.
• Fonds sûrs: Vous pouvez économiser jusqu’à 250 000 $ sur un CD liquide sans craindre de perdre votre argent. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) offre une couverture pour les comptes via des banques assurées, tandis que la National Credit Union Administration (NCUA) la propose pour les comptes via des coopératives de crédit assurées.

Inconvénients expliqués

• Des rendements inférieurs à ceux des CD traditionnels: En échange de la flexibilité, Les CD liquides ont tendance à être sous-performants par rapport aux CD traditionnels avec des conditions similaires. Par exemple, vous pourriez obtenir seulement 0,85 % d’intérêt avec un CD liquide, alors que les CD standard offrent des taux plus élevés avec des durées relativement courtes.
• Tentation de retirer des fonds: Avoir un accès facile à votre CD liquide pourrait vous empêcher d’atteindre votre objectif si votre objectif est de maximiser vos revenus. Vous pourriez choisir de retirer l’argent à des fins non essentielles et vous passeriez ainsi à côté des intérêts potentiels gagnés.
• Les règles de retrait s’appliquent: Devoir attendre sept jours pour accéder à l’argent peut être gênant si vous faites face à une urgence financière inattendue. Vous devrez généralement payer des frais si votre banque autorise un retrait pendant cette période. Les comptes autorisant des retraits partiels peuvent limiter le nombre que vous pouvez effectuer ou exiger un solde minimum restant, ce qui nuit à la flexibilité.
• Risque d’inflation: Le rendement faible mais prévisible d’un CD liquide présente l’inconvénient que vos fonds risquent de ne pas suivre l’inflation. Cela peut particulièrement vous affecter à une époque où l’inflation est élevée et où les institutions financières paient des taux très bas.
• Bénéfice imposé: Les intérêts que vous avez gagnés sur votre CD liquide seront imposables à votre taux d’imposition fédéral ordinaire lorsque vous produisez votre déclaration de revenus. Par conséquent, vous devrez tenir compte de vos revenus après impôt sur les fonds.

Alternatives à un CD liquide

Un CD liquide peut répondre à vos besoins si vous souhaitez de la flexibilité et aimez le rendement garanti, mais certaines alternatives peuvent offrir des retraits encore plus faciles ou des taux d’intérêt plus élevés. Certaines options à considérer incluent les CD traditionnels, les échelles de CD, les comptes d’épargne réguliers et les comptes du marché monétaire.

CD traditionnel

Un CD traditionnel fonctionne un peu comme un CD liquide, sauf qu’il n’offre pas la commodité des retraits sans pénalité. Vous pouvez vous attendre à des frais de retrait anticipé qui réduiront vos gains si vous retirez votre argent avant l’échéance.

D’autre part, ce type de CD est disponible avec une grande variété d’options à court et à long terme. Vous gagnerez généralement un taux d’intérêt plus élevé qu’avec un CD liquide en échange de moins de flexibilité. Les CD traditionnels à long terme peuvent particulièrement offrir des taux d’intérêt attractifs.

Échelle CD

Une échelle de CD utilise plusieurs CD avec des conditions variables afin que vous ayez accès à une partie de l’argent à mesure que chacun des CD arrive à échéance. Cela signifie souvent avoir cinq CD sur lesquels vous répartissez uniformément une somme d’argent spécifique. Vous pouvez prendre 5 000 $ et mettre 1 000 $ chacun dans cinq CD d’une durée d’un, deux, trois, quatre et cinq ans.

Les CD à long terme offrent le potentiel des taux d’intérêt les plus élevés mais la liquidité la plus faible. Les CD à court terme peuvent offrir des taux plus bas, mais ils offriront un accès plus rapide à vos fonds car ils arrivent à échéance plus tôt. Vous pourriez payer la pénalité si vous avez besoin d’argent plus tôt. Sinon, vous pouvez transférer l’argent d’un CD à un autre pour continuer à croître si vous n’avez pas besoin d’argent et attendre l’échéance.

Compte d’épargne régulier

Un compte d’épargne ordinaire que vous ouvrez dans une banque offre une grande flexibilité. Vous pouvez ajouter et retirer de l’argent quand vous le souhaitez. Vous disposez également de plusieurs façons de retirer de l’argent, comme vous rendre dans une agence, effectuer des virements en ligne ou retirer des fonds à un guichet automatique. Mais votre banque peut vous facturer des frais si vous effectuez plus de six retraits par mois, surtout s’ils sont considérés comme des retraits pratiques.

Ces comptes ont souvent une faible exigence de dépôt minimum qui dépend du forfait de compte que vous choisissez. La banque peut facturer des frais mensuels pour la maintenance, à moins que vous ne remplissiez les critères pour y renoncer. Ces comptes ont également tendance à rapporter des taux d’intérêt inférieurs à ceux de nombreux types de CD et de comptes du marché monétaire.

Compte du marché monétaire

Un compte du marché monétaire offre une combinaison de fonctionnalités de compte d’épargne et de compte courant. Il peut offrir un meilleur rendement qu’un compte d’épargne ordinaire et même certains CD à très court terme. Vous pouvez effectuer des retraits et des dépôts quand vous le souhaitez, comme vous le feriez avec un compte d’épargne classique. Cependant, vous pouvez également obtenir une carte de débit et des chèques comme vous le feriez avec un compte courant.

Ces comptes nécessitent généralement également un dépôt minimum pour être ouverts, et votre institution financière peut facturer des frais de maintenance mensuels auxquels vous pourriez éventuellement être dispensé. Votre institution financière peut également vous facturer les retraits sur votre compte du marché monétaire au-delà de six par mois.