Lorsque vous investissez de l’argent pour la retraite, cela devrait vous rapporter plus d’argent plus tard, lorsque vous aurez fini de travailler. L’achat d’un certificat de dépôt, également connu sous le nom de « CD », peut être un bon choix si vous avez besoin d’une somme d’argent spécifique disponible à un moment ultérieur, sans risque de perdre tout votre argent. Ce moment ne devrait pas être trop lointain plutôt que des années plus tard.
Si vous investissez pour une retraite qui n’est pas encore loin, les CD ne sont peut-être pas le meilleur choix, car vous courez le risque de perdre de l’argent à long terme en raison de l’inflation et des impôts.
Apprenez-en davantage sur quand et pourquoi les CD sont un bon choix d’investissement et quand et pourquoi ils ne le sont pas.
Points clés à retenir
- Un CD peut être un bon choix d’investissement si vous avez besoin d’un montant d’argent spécifique disponible à un moment ultérieur sans risque de perdre tout votre argent.
- Le taux d’intérêt sur les CD est souvent inférieur au taux d’inflation. En combinaison avec les taxes sur les intérêts, vous pouvez perdre de l’argent au fil du temps.
- En général, les CD sont un bon investissement si vous êtes dans une tranche d’imposition faible, si vous ne voulez aucun risque d’investissement et si vous souhaitez préserver le capital.
- Quiconque a besoin d’accéder facilement à son argent serait un mauvais candidat pour les CD à long terme.
Risque de perte avec les CD
Il est possible de perdre de l’argent même sur un investissement de retraite sûr comme un CD, qui, comme d’autres types de dépôts bancaires, est garanti par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Le taux d’intérêt sur les CD est souvent inférieur au taux d’inflation. Lorsqu’il est combiné avec les impôts sur le revenu fédéraux et étatiques sur les intérêts, vous pouvez perdre de l’argent au fil du temps dans des investissements comme les CD qui semblent sûrs et sécurisés. Par exemple, supposons que vous envisagez un CD de 10 000 $ qui arriverait à échéance dans cinq ans. Il paie 3 % d’intérêts par an, ce qui produirait 300 $ de plus par an.
Si vous payez des impôts à un taux fédéral de 25 % et à un taux d’État de 5 %, vous devrez 90 $ d’impôts sur les intérêts du CD la première année seulement.
Si l’inflation est de 3 % par an, à la fin de l’année, il vous faudrait 309 $ pour acheter 300 $ de biens et services. Après taxes, votre CD n’aurait rapporté que 210 $.
Planifier sa retraite avec des CD
Si vous prenez le temps de concevoir un plan de retraite, vous devez savoir de quel taux de rendement minimum vous aurez besoin au fil des ans si vous souhaitez atteindre vos objectifs de retraite.
Si vous n’avez besoin que d’un taux de rendement de 4 % pour atteindre vos objectifs de retraite et que vous pouvez trouver un CD qui rapporte 4 % ou plus, un CD pourrait être un bon choix pour vous.
Dans ce cas, vous pourrez peut-être créer une échelle de CD à travers laquelle vos CD arriveront à échéance à différentes dates précédant votre date de retraite cible. Cela peut vous aider à vous prémunir contre une baisse des taux d’intérêt. Si les CD n’atteignent pas le taux de rendement dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs, vous aurez encore quelques solutions possibles.
Vous pouvez réinvestir dans d’autres véhicules de retraite à l’expiration de chaque CD, qui pourraient générer un taux de rendement plus élevé. Alternativement, vous pouvez décider de travailler plus longtemps ou trouver un moyen de réduire vos frais de subsistance afin de pouvoir atteindre vos objectifs sur les rendements offerts par vos CD.
Note
Les tarifs des CD changent constamment. À mesure que les taux d’intérêt et vos objectifs évoluent, vous pouvez modifier vos choix de placement pour suivre le rythme.
Qui sont les meilleurs candidats pour les CD ?
En général, les CD sont un bon investissement si vous êtes dans une tranche d’imposition faible, ne voulez aucun risque d’investissement, avez pour objectif principal de préserver le capital (plutôt que de faire croître le capital) et prévoyez d’utiliser les fonds à un moment qui correspond à la date d’échéance du CD.
Il est également important de savoir si vous pouvez garantir un taux de rendement supérieur au taux d’inflation sur la période dont vous avez besoin. Par exemple, si vous êtes dans une tranche d’imposition faible et que vous n’avez pas besoin de fonds pendant 10 ans, un CD sur 10 ans qui rapporte 5 % serait un bon investissement si vous prévoyez une inflation de 3 % ou moins.
Note
Si vous êtes dans une tranche d’imposition supérieure, vous pouvez envisager une alternative aux CD à impôt différé ou exonéré d’impôt, comme les obligations d’épargne de série I, les rentes fixes, les obligations ou fonds obligataires à très court terme, ou les obligations municipales ou fonds obligataires à court terme.
Qui sont les pires candidats aux CD ?
Les CD sont probablement un mauvais choix si vous pensez perdre de l’argent après avoir pris en compte les impôts et l’inflation, si vous avez pour objectif principal d’investissement une croissance ou un revenu stable, ou si vous devez pouvoir retirer votre argent à tout moment.
Les CD ne sont pas un investissement liquide. Vous ne pouvez pas retirer votre argent de manière anticipée sans encourir des pénalités. Quiconque a besoin d’accéder facilement à son argent serait un mauvais candidat pour les CD à long terme.
Utiliser des CD à la retraite
Bien que les CD ne soient peut-être pas un bon investissement pour une retraite qui est encore dans plusieurs décennies, ils pourraient être un outil utile une fois que vous êtes déjà à la retraite ou proche de l’âge de la retraite.
Stocker l’argent dont vous n’avez pas besoin immédiatement dans un CD vous permet de continuer à gagner des intérêts, ce qui peut augmenter le montant dont vous disposez pendant la retraite. Le calendrier d’investissement plus court signifie que les intérêts sur votre CD sont plus susceptibles de dépasser le taux d’inflation.
D’autres investissements que vous pouvez utiliser pour faire fructifier votre argent à la retraite comprennent les comptes d’épargne à haut rendement, les comptes chèques portant intérêt et les comptes du marché monétaire.
Comme toujours, lorsque vous planifiez votre retraite ou gérez votre argent pendant votre retraite, il est utile de faire appel à un conseiller financier qui comprendra votre situation financière particulière.
Foire aux questions (FAQ)
Quels types de CD sont disponibles pour la retraite ?
Il existe plusieurs types de CD et de stratégies que vous pouvez intégrer à votre horizon de retraite. Les durées de la plupart des CD émis par les banques vont de quelques mois à cinq ans. Les taux d’intérêt sur les CD ont tendance à être inférieurs aux rendements de nombreux fonds communs de placement et actions, mais vous pouvez généralement augmenter votre APY en recherchant des taux promotionnels sur les CD.
Que sont les CD IRA ?
Un CD IRA est un certificat de dépôt détenu sur un compte de retraite individuel (IRA). Comme les CD ordinaires, les CD IRA arrivent à échéance après une certaine période et paient un taux d’intérêt fixe. Vous pouvez faire face à des pénalités de retrait anticipé basées sur l’IRA si vous retirez votre argent IRA CD avant l’âge de 59 ans et demi.
