L’assurance maladie protège votre patrimoine du coût élevé des soins médicaux. Mais son fonctionnement peut être compliqué si vous ne comprenez pas les bases de l’assurance maladie, comme ce qu’est une franchise, quand les quotes-parts s’appliquent et comment fonctionne la coassurance. Nous abordons ci-dessous ces considérations et pourquoi l’assurance maladie est essentielle, aussi compliquée que cela puisse paraître.
Points clés à retenir
- L’assurance maladie est une nécessité pour la plupart des Américains qui n’ont pas les moyens de payer leurs factures médicales de leur poche.
- Le coût de votre prime d’assurance maladie est basé sur une combinaison de votre quote-part, de votre coassurance, de votre franchise et des débours maximum.
- Le système d’assurance maladie actuel ne permet pas un accès égal aux soins de santé pour tous les Américains.
- D’autres pays utilisent des soins de santé universels, mais la loi sur les soins abordables n’intègre que certains aspects de ce type de système.
Pourquoi avez-vous besoin d’une assurance maladie
L’assurance maladie est nécessaire pour que les Américains puissent payer le coût élevé des soins de santé. Vous en avez généralement besoin, sauf si vous pouvez vous permettre de payer vous-même vos soins de santé ou de recevoir une aide gouvernementale. Les plus riches peuvent se permettre le coût de soins médicaux d’urgence ou chroniques, même extraordinaires. Les personnes de plus de 65 ans sont généralement admissibles à Medicare.Les personnes et les familles à faible revenu peuvent être admissibles à Medicaid.
Tous les autres doivent soit souscrire une assurance maladie, soit risquer une faillite médicale. Comme c’est si courant, de nombreuses personnes ont perdu de vue son objectif sous-jacent. C’est comme une assurance pour votre voiture, votre maison ou votre appartement. Il est censé protéger vos économies des coûts dévastateurs d’un accident majeur, d’une urgence médicale ou d’une maladie chronique.
Contrairement aux autres assurances, l’assurance maladie vous permet d’obtenir des soins de santé lorsque vous en avez besoin. Si vous n’avez pas d’assurance automobile, vous pouvez prendre le bus jusqu’à ce que vous ayez les moyens de faire réparer votre voiture. Si vous vous cassez la jambe, vous ne pouvez pas la poser vous-même avant d’avoir économisé suffisamment pour aller chez le médecin.
Comment choisir une assurance maladie
Les compagnies d’assurance maladie offrent de nombreux choix et options, mais avant de sélectionner un plan, vous devez parcourir diverses combinaisons de franchises, de quote-part, de coassurance et de primes.
- Primes mensuelles. Comme pour l’assurance automobile ou habitation, vous payez cela même si vous ne faites jamais de réclamation. Cela fournit les flux de trésorerie permettant aux compagnies d’assurance de payer leurs dépenses quotidiennes.
- La franchise. C’est ce que vous payez avant que la compagnie d’assurance ne verse un centime. Il s’agit d’un montant annuel, ce qui signifie que vous recommencez le 1er janvier de chaque année si votre plan a une politique d’année civile. Les régimes qui se renouvellent à d’autres moments de l’année peuvent ne pas suivre l’année civile pour réinitialiser la période de franchise.
- Une quote-part pour chaque visite. Une quote-part typique peut être de 20 $ pour une visite chez le médecin, de 50 $ pour une visite à l’hôpital et de 10 $ à 40 $ pour chaque ordonnance. Vous payez 100 % pour la visite jusqu’à ce que la franchise soit atteinte.
- Coassurance. C’est un pourcentage que vous payez pour des procédures, comme des interventions chirurgicales ou des séjours à l’hôpital. Si votre médecin vous rend visite à l’hôpital, vous pourriez payer une quote-part pour la visite et une coassurance pour l’hospitalisation.
Pourquoi les compagnies d’assurance facturent-elles des franchises, des quotes-parts et une coassurance ? Ils veulent vous empêcher de courir chez le médecin à chaque reniflement. Si les soins de santé étaient 100 % gratuits, leurs coûts monteraient en flèche. La Loi sur les soins abordables prévoyait que ces frais directs pour les plans Marketplace ne pouvaient pas dépasser un montant maximum ajusté chaque année. Pour 2021, c’était 8 550 $ pour les particuliers et 17 100 $ pour une famille. Pour 2022, c’est 8 700 $ pour les particuliers et 17 400 $ pour une famille. Après cela, la compagnie d’assurance paie à 100 %.
Tous ces détails rendent le choix d’une assurance maladie très compliqué. Vous devez être maître de votre propre santé. Par exemple, vous pourriez être prêt à payer une prime mensuelle plus élevée pour un pourcentage de coassurance et/ou une franchise inférieurs. Cela aurait du sens si vous souffrez d’une maladie chronique, comme le diabète, et que vous savez que vous consulterez fréquemment le médecin.
D’un autre côté, les personnes en bonne santé pourraient souhaiter la prime la plus basse possible et une franchise plus élevée. Ils sont prêts à prendre le risque de payer davantage pour leurs soins de santé car ils estiment que le risque est faible. Plus la franchise est faible, plus la prime, la quote-part ou la coassurance est élevée. À mesure que les coûts des soins de santé ont augmenté, de plus en plus de personnes ont opté pour des régimes à franchise plus élevée simplement pour maintenir leurs primes mensuelles abordables. Obamacare n’a pas réussi à corriger ce défaut sous-jacent du système d’assurance maladie.
Pourquoi l’Amérique compte sur l’assurance maladie pour payer les soins médicaux
Avant la Seconde Guerre mondiale, la plupart des Américains n’avaient pas d’assurance maladie. Les polices d’assurance qui existaient ne couvraient que le coût de la chambre d’hôpital et des repas. Après la guerre, le gouvernement fédéral a institué un gel des salaires pour freiner l’inflation, mais cela a empêché les entreprises d’accorder des augmentations pour recruter les meilleurs employés. Au lieu de cela, ils ont offert des avantages sociaux, notamment une assurance maladie.
En 1954, l’Internal Revenue Service a rendu les primes d’assurance maladie non imposables.Cela rendait un dollar supplémentaire d’assurance maladie plus précieux qu’un dollar de salaire imposable. Le Centre de politique fiscale estime que cet allégement fiscal à lui seul a augmenté le déficit fédéral de 273 milliards de dollars en 2019, mais il est peu probable que les politiciens soient réélus s’ils proposent de le supprimer.
Cet allègement fiscal équivaut à accorder une subvention d’assurance gouvernementale aux classes moyennes supérieures et aux riches. Le Centre de politique fiscale a constaté que le bénéfice moyen de l’allégement fiscal de l’assurance maladie était d’environ 254 $ pour un travailleur hypothétique dans la tranche d’imposition de 12 %, mais de 347 $ pour celui de la tranche d’imposition de 22 %.
Alternatives à l’assurance maladie
De nombreux pays ont adopté des soins de santé universels. C’est là que le gouvernement finance les soins de santé, tout comme il finance l’éducation et la défense. C’est comme étendre Medicare ou Medicaid à tout le monde. Lorsque les Canadiens vont chez le médecin ou à l’hôpital, c’est le gouvernement qui paie la majeure partie, voire la totalité, de la facture. L’inconvénient est que cela peut prendre beaucoup de temps pour consulter un spécialiste ou bénéficier d’une opération non urgente. D’un autre côté, personne n’a à craindre de mourir d’une maladie parce qu’il n’a pas les moyens de se soigner.
Lorsque Hillarycare a tenté de mettre en œuvre des soins de santé universels en Amérique, la profession médicale et les compagnies d’assurance maladie ont échoué. Obamacare était initialement présenté comme un système de santé universel, mais différents groupes d’intérêt et politiciens ont conduit à modifier cet objectif.
L’accès aux soins de santé fait désormais partie du rêve américain d’aujourd’hui. Des recherches ont montré que plus vos revenus sont élevés, meilleure est votre santé, en moyenne.En conséquence, les inégalités de revenus ont conduit à des inégalités en matière de soins de santé.
Foire aux questions (FAQ)
Combien coûte une assurance maladie ?
Le coût annuel médian des soins de santé pour un seul employé en 2020 était de 1 440 $. Pour la couverture familiale, la cotisation médiane d’un employé était de 5 700 $.
Qu’est-ce que l’inscription ouverte à l’assurance maladie ?
Contrairement à d’autres produits, l’assurance maladie ne peut être souscrite ou échangée chaque fois que vous avez envie de changer de couverture. Pour la plupart des gens, la seule possibilité de modifier votre couverture d’assurance est pendant la « période d’adhésion ouverte ». Si vous ne profitez pas de l’inscription ouverte, vous ne pourrez modifier votre couverture d’assurance maladie qu’en cas d’événement de la vie admissible.
