Qu’est-ce qu’une réclamation d’assurance ?

Définition et exemples d’une réclamation d’assurance

Une réclamation est simplement une demande faite à votre fournisseur. Lorsque vous présentez une réclamation, vos biens ont été endommagés, ou vous avez été blessé, ou un événement spécifié dans le contrat d’assurance qui déclencherait un paiement s’est produit. Vous ne pouvez réclamer qu’un sinistre causé par l’un des risques mentionnés dans votre police. Votre police vous couvre et vous indemnise en cas de pertes ou de dommages. Une réclamation est une demande d’indemnisation après avoir payé votre part des frais, le cas échéant.

Par exemple, si vous avez une assurance automobile collision et que vous avez un accident avec un autre conducteur, vous souhaiterez déposer une réclamation auprès de votre compagnie d’assurance automobile pour couvrir (ou rembourser) les frais découlant de l’accident afin que vous n’ayez pas à payer de votre poche.

Comment fonctionne une réclamation d’assurance ?

De nombreux facteurs déterminent à quoi ressemblera votre processus de réclamation. Cela peut impliquer d’envoyer des documents, d’appeler un représentant, d’utiliser l’application de l’entreprise ou une combinaison de ces actions.

Votre processus de réclamation dépend du montant que vous devez payer avant que votre fournisseur ne le fasse, appelé « franchise ». Vous payez votre franchise et votre fournisseur paie le reste de la perte. Si vous avez besoin de trouver votre couverture de base, recherchez la page de déclaration de votre contrat pour la trouver. 

Votre processus de réclamation dépendra également du type de réclamation que vous présentez. Les réclamations concernant les biens immobiliers et personnels peuvent devenir de longs processus. Vous pouvez avoir des réunions avec des experts en sinistres, obtenir des approbations pour des estimations, effectuer des réparations ou remplacer des éléments. Le processus d’assurance maladie peut différer dans le sens où il se déroule souvent sans votre participation.

Si vous estimez que votre fournisseur n’a pas été équitable avec votre réclamation ou votre police, vous avez le droit de déposer une plainte auprès de votre commissaire aux assurances de l’État.

Les paiements dépendent de votre police

Avant de commencer le processus de réclamation, vous souhaiterez peut-être examiner la manière dont votre fournisseur paiera une réclamation. Vous connaissez peut-être quelqu’un qui a été payé plus qu’un autre pour le même type de dommage ou de perte. Beaucoup pensent que c’est parce que l’autre personne a un meilleur prestataire. Cependant, ce n’est pas toujours vrai. Vous choisissez les options de couverture lorsque vous souscrivez votre police. La personne qui a reçu le plus d’argent grâce à ses réclamations peut payer une prime plus élevée pour une meilleure couverture.

La meilleure façon d’éviter cela est de préciser clairement quels types de coûts, de contenus ou de biens personnels sont couverts et de vérifier s’il existe des limites ou des restrictions particulières. Pensez également aux spécificités de ce que vous assurez. Par exemple, si vous souscrivez une assurance habitation et que vous avez des structures supplémentaires sur votre propriété, déterminez si votre police couvrira les réclamations liées aux bâtiments et à leur contenu.

Types de réclamations d’assurance

Le type de couverture dont vous disposez a un impact considérable sur le montant que vous recevez en cas de sinistre. Un facteur important est le contraste entre la valeur de rachat réelle et le coût de remplacement des articles.

Valeur de rachat réelle

La valeur de rachat réelle correspond à la juste valeur marchande de tout élément. Cette valeur est la valeur actuelle de l’article, et non ce que vous avez payé. Peu d’objets prennent de la valeur avec le temps et l’utilisation. Les demandes de remboursement réelles ne reçoivent jamais suffisamment d’argent pour remplacer les objets perdus.

Par exemple, supposons que votre téléviseur ait quelques années. Vous l’avez payé 1 000 $ lorsque vous l’avez acheté, mais maintenant, sa valeur réelle en espèces est, au mieux, proche de 500 $. Si vous déposiez une réclamation, vous ne recevriez que 500 $, vous laissant payer le reste de votre poche ou acheter un téléviseur moins cher que celui que vous aviez.

Aucune entreprise ne traite les sinistres de la même manière, même si elles utilisent toutes deux le même système de paiement.

Coûts de remplacement

Les paiements des réclamations au titre du coût à neuf sont bien plus avantageux que la valeur de rachat réelle, car ces paiements vous aident à récupérer les articles sans frais supplémentaires pour vous à ce moment-là. Le seul problème est que vous devez vous assurer que votre police dispose d’une couverture suffisante au moment du sinistre pour couvrir les coûts.

Lequel devriez-vous choisir ?

Avec les coûts de remplacement, vous aurez des primes plus élevées que si vous aviez une valeur de rachat. La clé est de décider quelle est la probabilité que votre propriété ou son contenu soit endommagé, perdu ou volé. Si cela est susceptible de se produire, vous préférerez peut-être les coûts de remplacement. S’il y a peu de chances que quelque chose se produise, ou si vous avez l’argent nécessaire pour réparer les dégâts ou remplacer les articles après avoir obtenu la valeur monétaire, la valeur monétaire réelle pourrait vous convenir.

Dois-je déposer une réclamation d’assurance ?

Le coût que vous payez pour les primes dépend du niveau de risque que vous présentez au fournisseur. Dans certains cas, si vous faites une réclamation, cela peut avoir un impact sur vos coûts pendant de nombreuses années.D’un autre côté, vous pourriez également perdre votre réduction si vous ne respectez pas les règles énoncées dans votre police.

Lorsque vous devez déposer une réclamation, parlez-en à votre représentant. Demandez-leur d’expliquer l’impact d’une réclamation sur votre portefeuille. Si un accident qui entraîne une réclamation n’est pas de votre faute, assurez-vous d’obtenir une lettre d’expérience en matière de réclamation. Assurez-vous de conserver l’avis de clôture de la réclamation afin de pouvoir fournir les informations lors de futures demandes d’assurance.

Exigences pour déposer une réclamation d’assurance

Le dépôt d’une réclamation peut être un processus court ou long. Cela dépendra de la taille de la réclamation que vous devrez déposer. Voici quelques conseils utiles qui pourraient simplifier votre processus de dépôt de réclamation.

• La sécurité avant tout :Lorsque vous êtes obligé d’évacuer votre maison en raison d’une catastrophe, la première préoccupation de chaque famille devrait être de s’assurer que vous êtes tous en sécurité. S’inquiéter des dommages matériels est secondaire à votre sécurité.
• Embauchez un entrepreneur réputé pour votre réclamation :Si vous devez déposer une réclamation pour votre maison, il est essentiel de trouver un entrepreneur équitable et réputé. Certains s’attaquent aux peurs et à l’anxiété des gens au moment où ils ont le plus besoin d’aide. Même si bon nombre de ces personnes sont honnêtes et réputées, d’autres ne le sont pas.
• Les propriétaires de condos et de coopératives ont besoin d’assurances particulières :Si vous êtes propriétaire d’un condo ou d’une coopérative, assurez-vous de connaître les nombreux types de couverture et comment elles s’appliquent à vous si vous déposez une réclamation.
• Couverture d’association de copropriété et couverture de copropriété personnelle :La couverture de l’association et votre couverture en cas de sinistre diffèrent selon qui paie quoi. Si vous possédez une partie ou la totalité d’un condo, vous devez comprendre la couverture d’évaluation des pertes en cas de réclamation.
• Réclamations d’assurance automobile :Si vous devez déposer une réclamation automobile, vous devrez prendre certaines mesures pour que tout se passe sans problème.
• Réclamations en assurance vie et maladie :Après le décès d’un proche, déposer une réclamation peut s’avérer déroutant et difficile. La situation empire si vous êtes le bénéficiaire et que vous ne trouvez pas la police, ou si vous ne savez pas s’il y en a déjà eu une. De nombreux sites Web existent pour aider les gens à trouver une police d’assurance vie perdue, généralement gérés au niveau de l’État.