Un CD à taux variable est un produit financier qui vous permet de déposer de l’argent pour une durée fixe avec un taux d’intérêt qui peut fluctuer en fonction des conditions du marché et d’autres facteurs.
Il y a des moments où un CD à taux variable peut être un choix prudent par rapport à un CD à taux fixe, surtout si les taux d’intérêt actuels sont bas. Étant donné que les petits caractères sur chaque CD sont légèrement différents, il est important de savoir ce que vous recherchez pour déterminer si un CD à taux variable est le bon endroit pour votre argent.
Définition et exemple de CD à taux variable
Un CD à taux variable offre un taux d’intérêt initial pour une durée déterminée qui peut fluctuer en fonction des conditions du marché ou d’un calendrier prédéfini.Les CD à taux d’intérêt variables peuvent être liés à un certain nombre de facteurs, tels que l’indice des prix à la consommation (IPC), le taux préférentiel, les rendements des bons du Trésor et la performance de divers indices de marché, tels que le S&P 500.
À l’ouverture du CD, vous devriez recevoir des détails sur les facteurs qui peuvent contribuer à la variation du taux d’intérêt, ainsi que sur le moment où les intérêts s’accumuleront, les restrictions et ce qui se passe si vous ne choisissez pas de retirer votre argent à la fin de la durée du CD.
En revanche, un certificat de dépôt à taux fixe a un taux d’intérêt pour toute la durée du terme. Ce taux est déterminé en fonction d’un moment donné ou du montant que la banque est prête à payer, quels que soient les changements du marché pendant la durée du CD.
- Noms alternatifs: CD multi-étapes, CD à taux bonus, CD intensifié
Par exemple, vous envisagez peut-être comment maximiser le rendement de 10 000 $ d’épargne que vous espérez utiliser dans trois ans pour une mise de fonds hypothécaire. Vous pourriez évaluer des CD à 24 mois et réaliser que vous pouvez bloquer un TAEG à taux fixe de 0,5 % pour la durée, ou commencer avec un TAEG de 0,5 % sur un CD à taux variable dans l’espoir que le marché produira un TAEG plus élevé à l’avenir.
Selon le marché, pendant une partie du chemin vers votre CD, le taux peut aller jusqu’à 0,7 %, ce qui entraîne un rendement plus élevé que ce qui n’était pas possible avec le CD à taux fixe. D’un autre côté, si le marché baisse, vous pourriez vous retrouver avec un TAEG de 0,3 % à un moment donné, réduisant ainsi vos revenus potentiels par rapport à un CD à taux fixe.
Comment fonctionne un CD à débit variable
Un CD à taux variable commence lorsque vous vous engagez à placer une certaine somme d’argent en banque pendant un certain temps. En échange, la banque vous propose un taux d’intérêt initial à la condition que ce taux varie en réponse aux indicateurs de l’évolution des taux d’intérêt dans l’ensemble de l’économie.
Chaque produit CD, bien qu’assuré par la FDIC, différera dans les détails, du montant de la pénalité que vous encourrez si vous effectuez un retrait anticipé à la façon dont la banque réagira à la fin de la durée du CD (certaines banques choisissent de renouveler automatiquement votre CD, sauf indication contraire de votre part.)
Note
Laisser automatiquement votre CD se transformer en un nouveau CD peut présenter un inconvénient, comme un taux d’intérêt plus bas sur la même durée. Lorsqu’un avis arrive indiquant que la durée de votre CD est presque terminée, vérifiez les taux en vigueur dans quelques banques ou coopératives de crédit avant d’autoriser un roulement, car vous pourriez trouver une meilleure offre.
Alors que les CD à taux fixe étaient autrefois la norme, de nombreuses banques ont créé des produits offrant plus de flexibilité et de choix. Des banques comme Comerica Bank, par exemple, autorisent un retrait unique sans pénalité, ainsi que la possibilité d’effectuer des dépôts supplémentaires au fil du temps sur votre CD à taux variable.Les produits CD à taux variable de United Security Bank sont assortis d’un taux d’intérêt de base, et même si le taux peut aller aussi haut que le marché le permet, le taux ne tombera jamais en dessous du taux plancher de 0,25 % sur sa durée de deux ans.
Enfin, certaines entreprises proposent des CD sur lesquels vous pouvez obtenir une augmentation ponctuelle ou périodique d’un taux d’intérêt plus élevé sans risque de baisse de votre taux d’intérêt. Ces exemples démontrent les avantages de conserver toute l’histoire sur un produit CD avant d’y placer votre argent à long terme.
Alternatives à un CD à taux variable
Le type de certificat de dépôt le plus courant est généralement le CD à taux fixe, qui offre une couverture contre les réductions futures des taux d’intérêt et vous permet de bloquer un taux pendant les périodes favorables.
Lorsque les taux sont particulièrement bas, les CD à taux variable deviennent plus attrayants, mais une alternative courante consiste à envisager un marché monétaire ou un compte d’épargne à haut rendement s’ils rapportent des taux similaires sur le marché actuel. Ces comptes ont également des taux d’intérêt qui dépendent dans une certaine mesure des forces du marché, mais contrairement aux CD, ils ne sont généralement pas soumis à de lourdes pénalités de retrait anticipé.
Si vous prévoyez avoir besoin de votre argent dans les prochaines années, considérer ces comptes parallèlement à un CD à taux variable peut vous aider à décider si la différence entre les taux d’intérêt proposés mérite de conserver cet argent pendant toute la durée du CD.
Points clés à retenir
- Les CD à taux variable offrent un taux d’intérêt initial qui peut s’ajuster à mesure que le marché évolue en fonction d’indices de marché comme le S&P 500.
- Les CD à taux variable sont plus souhaitables lorsque les CD à taux fixe offrent des taux très bas, car le blocage d’un taux aussi bas avec ces derniers élimine la possibilité pour le marché de s’améliorer et votre taux d’augmenter.
- La popularité croissante des comptes d’épargne à haut rendement et des comptes du marché monétaire a un impact sur l’attrait des CD à taux variable lorsque les taux que vous pouvez gagner sur tous ces comptes sont similaires.
