Les taux d’intérêt augmentent. Voici quoi faire

Les taux d’intérêt ont commencé à augmenter et ils devraient continuer à augmenter, mais il existe diverses stratégies que vous pouvez utiliser pour y faire face. Et il est encore temps de mettre de l’ordre dans vos finances avant qu’elles n’augmentent encore plus, disent les conseillers.

La Réserve fédérale a relevé son taux d’intérêt de référence mercredi et a indiqué qu’elle prévoyait de continuer à augmenter les taux cette année et l’année prochaine.

Étant donné que le taux des fonds fédéraux influence les taux sur tout, depuis les cartes de crédit et les marges de crédit sur valeur domiciliaire jusqu’aux prêts automobiles et aux prêts hypothécaires à taux fixe et variable, les consommateurs doivent se préparer à cet environnement de taux plus élevés.

“C’est bien de profiter de l’occasion pour envisager de gérer votre dette avant que les taux n’augmentent”, a déclaré Bruce McClary, vice-président principal des communications à la National Foundation for Credit Counselling, une organisation de conseil financier à but non lucratif.. “Pour ceux qui disent qu’ils s’en sortent tout juste financièrement et qu’ils se trouvent dans un état de fragilité financière, l’impact pourrait être important. 

Et McClary a estimé qu’un tiers des Américains appartiennent à la catégorie des « financièrement fragiles ».

Voici cinq éléments sur lesquels tous les consommateurs devraient se concentrer, selon les conseillers.

Dette de carte de crédit

Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit sont parmi les plus élevés que vous paierez, et des taux plus élevés ne feront que vous coûter plus cher à long terme.Il est donc financièrement logique de rembourser Gesundmd, ou du moins autant que possible, afin de minimiser le montant total.

Beaucoup de gens « peuvent avoir une gueule de bois financière parce qu’ils ne reçoivent pas les paiements du gouvernement comme autrefois et qu’ils utilisent désormais leurs cartes de crédit », a déclaré Craig Bolanos, PDG de Wealth Management Group. “Cela peut rapidement devenir incontrôlable.” 

Bolanos a déclaré que la manière dont vous remboursez vos dettes de carte de crédit n’a pas d’importance, que ce soit par la méthode « boule de neige » consistant à éliminer d’abord les plus petits montants de dettes, ou par la méthode « avalanche » consistant à rembourser d’abord la dette ayant les taux d’intérêt les plus élevés. Essayez simplement de vous en débarrasser, dit-il.

S’il n’est pas possible d’éliminer toutes vos dettes de carte de crédit, une autre stratégie consiste à envisager de les refinancer ou de les consolider. Si vous avez un score FICO très bon ou exceptionnel (dans la fourchette supérieure de 700 à 800), prendre l’une de ces mesures pourrait vous donner un taux d’intérêt inférieur à celui que vous avez actuellement, a déclaré McClary. 

“Cela est particulièrement important pour les personnes qui ont constaté une augmentation de leur pointage de crédit après l’ouverture initiale du compte”, a-t-il déclaré. “Vous pouvez le faire maintenant, et les économies nettes sur les intérêts peuvent suffire à créer un tampon assez intéressant.”

Mais assurez-vous de magasiner et d’obtenir la meilleure offre, a-t-il ajouté. “C’est la partie la plus difficile et cela prend du temps. Vous ne pouvez pas faire cela rapidement, alors commencez maintenant”, a-t-il déclaré.

Hypothèques résidentielles

De plus, le taux d’intérêt de référence de la Fed influence les taux hypothécaires, qui augmentaient déjà d’eux-mêmes sans aucune aide de la Fed.

Il est déjà trop tard pour profiter des taux hypothécaires extrêmement bas qui prévalaient au début de la pandémie. Alors que les taux hypothécaires ont atteint ces dernières semaines leurs plus hauts niveaux depuis 2019, les prêts immobiliers deviennent de moins en moins abordables. Par exemple, le taux moyen proposé pour un prêt hypothécaire fixe sur 30 ans était de 4,77 % jeudi, bien au-dessus du point bas de 2,89 % atteint en décembre 2020, selon les données fournies à Gesundmd.

Et même de petites augmentations des taux d’intérêt hypothécaires peuvent ajouter des sommes importantes au coût d’achat d’une maison. Par exemple, le paiement mensuel pour une maison au prix médian actuel de 350 300 $ pour un prêt hypothécaire fixe sur 30 ans à 3 % s’élèverait à 1 182 $, mais il passerait à 1 338 $ si le taux était augmenté d’un seul point de pourcentage à 4 %. Cela signifie que la pression est forte pour quiconque achète une maison.

“Il est logique que s’ils sont en mesure de faire un achat, ils le fassent plus tôt”, a déclaré Jaime Quiros, planificateur financier chez FBB Capital Partners. 

Des taux plus élevés découragent particulièrement le refinancement, ce qui n’a généralement de sens que pour les propriétaires qui souhaitent obtenir un taux hypothécaire plus bas. En raison de l’augmentation récente des coûts d’emprunt, seuls 13,1 % des propriétaires pourraient réduire d’au moins un demi-point de pourcentage leur taux d’intérêt grâce à un refinancement, a déclaré jeudi le géant hypothécaire Fannie Mae dans un rapport.

En effet, le refinancement a chuté de 49 % par rapport à il y a un an, a déclaré cette semaine la Mortgage Bankers Association.

Pour les personnes qui possèdent déjà une maison, un risque important lié à la hausse des taux est que votre prêt immobilier soit assorti d’un prêt hypothécaire à taux variable. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, le taux d’intérêt de votre prêt augmentera également, ce qui signifie que vous commencerez à payer des intérêts plus élevés à chaque versement mensuel. 

Prêts étudiants

Les personnes bénéficiant de prêts étudiants fédéraux, qui comportent généralement un taux d’intérêt fixe relativement bas, ne devraient pas être tentées de les refinancer auprès d’un prêteur privé, disent les conseillers. Les prêts fédéraux comportent de nombreux avantages que vous perdrez si vous faites cela.

L’un des principaux avantages des prêts étudiants fédéraux comprend des options de remboursement abordables.Par exemple, ceux qui ne gagnent pas un revenu suffisamment important peuvent opter, pendant le prêt, pour un plan de remboursement dit basé sur le revenu. Il fixera vos paiements mensuels à un montant abordable, en fonction de votre revenu discrétionnaire annuel et de la taille de votre famille. 

De plus, les remboursements des prêts étudiants fédéraux sont suspendus depuis mars 2020 et ne devraient reprendre qu’après le 1er mai, et il est possible que ce délai soit à nouveau prolongé. “Il existe une chance extérieure, vu la façon dont souffle le vent politique, que vous puissiez toujours obtenir le pardon”, a déclaré Bolanos.

Les prêts privés, en revanche, sont complètement différents. Si votre prêt étudiant privé a un taux fixe faible, rien ne change, quel que soit le nombre de fois où la Fed augmente les taux. Si vous avez un taux variable, vous devriez envisager de refinancer et de bloquer un taux bas dès maintenant, comme vous le feriez pour un prêt immobilier. Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, « travaillez avec un agrégateur pour consolider vos dettes afin d’en prendre le contrôle dès maintenant », a déclaré Bolanos.

Gros achats

Si vous envisagez de faire un achat important comme une maison ou une voiture pour profiter des taux d’intérêt avant qu’ils n’augmentent, les opinions varient quant à savoir si vous devriez franchir le pas maintenant ou attendre.

“Certaines personnes pourraient avoir besoin d’acheter maintenant avant la hausse des taux d’intérêt”, malgré le fait que de nombreuses choses que vous achèteriez à crédit, comme les voitures, sont extrêmement chères en ce moment, a déclaré l’économiste en chef du Conference Board, Dana Peterson, lors d’une récente conférence téléphonique sur l’inflation. 

Mais McClary a prévenu que si l’achat envisagé n’est pas essentiel, la perspective d’une hausse des taux n’est « aucune raison pour commencer à dépenser quand vous n’en avez pas besoin ».

Il a souligné qu’une série d’augmentations des taux d’intérêt au fil du temps ne constituerait pas un « changement sismique et ferait dérailler les budgets » d’un seul coup.  

“Même après la première hausse des taux, il est temps de s’ajuster et de planifier stratégiquement la manière d’acheter des choses à l’avenir et de les adapter à votre budget”, a-t-il déclaré. “Ce n’est pas une bonne idée de se lancer dans une frénésie d’achat au lieu de restructurer les choses que vous devez déjà. Si vous envisagez un achat important qui nécessite un financement, comme une maison ou une voiture, pensez à ce calendrier et à le resserrer. C’est plus raisonnable.”

Dans ce cadre, faites le calcul vous-même et réfléchissez à ce que vous achetez. Par exemple, si vous envisagez d’acheter une voiture pour 30 000 $ et que les taux d’intérêt augmentent de 1 %, vous ne paierez probablement que quelques centaines de dollars supplémentaires pour la voiture sur cinq ou six ans, a déclaré Lee Baker, propriétaire et président d’Apex Financial Services. Mais que se passerait-il si la valeur de la voiture était plus proche de 25 000 dollars, sans l’inflation et la pénurie de semi-conducteurs qui ont fait grimper les prix des véhicules l’année dernière ? Il faudrait peut-être attendre que la pénurie de puces s’atténue et que les prix baissent à nouveau, a-t-il déclaré, car l’écart de prix compenserait toute augmentation de 1 ou 2 % du coût de financement.

Mais une maison peut être différente, a ajouté Baker. Avec la pénurie actuelle de logements, les prix ne baisseront peut-être pas beaucoup, donc, au lieu d’attendre, il est préférable de fixer un taux bas maintenant.

Économies

L’avantage de la hausse des taux est que vous bénéficierez d’une augmentation des intérêts gagnés sur votre épargne, mais vous devrez quand même maximiser vos projets pour en tirer le meilleur parti. Si vous investissez dans un certificat de dépôt, les conseillers recommandent d’investir dans des CD à court terme pour profiter de chaque hausse des taux de la Fed au cours de ce cycle. 

“Ne renouvelez pas pour un CD de 18 mois”, a déclaré Bolanos. « Les taux de dépôt à vue rapporteront davantage d’ici la fin du premier trimestre, alors optez pour des renouvellements courts et commencez à créer des « échelles de CD » pour vous assurer d’obtenir les taux les plus élevés, en renouvelant à un taux plus élevé. 

Une « échelle de CD » est une stratégie d’épargne dans laquelle vous investissez une somme d’argent sur un certain nombre de CD avec des dates d’échéance différentes, ce qui signifie qu’ils arriveront à échéance à différents moments.Au fur et à mesure que chacun arrive à maturité, vous pouvez utiliser l’argent à une autre fin ou le transférer sur de nouveaux CD.

En fin de compte, a déclaré McClary, la hausse des taux d’intérêt ne devrait poser qu’un problème minime à la plupart des consommateurs cette année, mais pas à tous. 

« Ce n’est pas la fin du monde, mais si vous avez des dettes de carte de crédit et que vous avez un solde mensuel, cela vous coûtera probablement un peu plus cher », a-t-il déclaré. « Ceux qui devraient être les plus préoccupés sont ceux qui vivent à la limite, où chaque dollar est difficile à trouver et où chaque dollar doit trouver sa place quelque part. »

La version originale de cette histoire a été publiée le 4 février 2021.

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