Les factures médicales impayées et l’absence de travail pendant une période prolongée sont les principales raisons pour lesquelles une personne peut déclarer faillite.La plupart des gens recourent à la faillite en dernier recours lorsque le fardeau de la dette devient écrasant. La faillite gèle essentiellement votre dossier de crédit, ce qui signifie que vous ne pouvez demander aucun nouveau crédit pendant que votre dossier est en cours.
Si vous avez utilisé vos cartes de crédit pour rester à flot, il est presque impossible de maîtriser cette dette sans aide. Découvrez si vous pouvez conserver certaines cartes de crédit si vous déclarez faillite.
Pouvez-vous conserver des cartes de crédit en cas de faillite ?
Vous ne pouvez généralement pas conserver vos cartes de crédit si vous déclarez faillite. La faillite n’est pas une proposition de choix, et tous les créanciers doivent être traités de la même manière. Il ne serait pas juste que vous acquittiez le solde de 5 000 $ que vous devez à First National Visa tout en gardant au travail le prêt personnel que vous empruntez à la coopérative de crédit.
Lorsque vous déclarez faillite, vous devez déclarer toutes vos cartes de crédit, même celles dont le solde est nul. Les créanciers apprendront que vous avez déposé le bilan et de nombreux créanciers s’abonnent à des services qui parcourent quotidiennement les dépôts de bilan dans tout le pays. Ils comparent les dossiers à leurs propres bases de données clients. Dans la plupart des cas, même si son solde est nul, tout compte actif correspondant à un cas de faillite perdra immédiatement ses privilèges d’emprunt.
Note
Tous les comptes que vous ne mentionnez pas dans vos documents de faillite ne seront pas libérés.
Pour être libéré, le créancier doit recevoir un avis de faillite. Vous ne pouvez pas inscrire le nom sur le compte sans l’adresse ou fournir des informations incorrectes qui rendraient difficile l’identification du compte par le créancier.
Qu’arrive-t-il aux cartes de crédit d’entreprise ?
Si votre employeur vous a émis une carte de crédit pour payer vos déplacements et autres dépenses, vous pourriez craindre de l’inclure dans votre faillite. Vous n’aurez à lister la carte que si vous êtes responsable envers le prêteur de Gesundmd.
Les cartes de crédit d’entreprise se déclinent en trois variétés en fonction de la personne responsable du compte :
- Le relevé mensuel va directement à l’employeur, et celui-ci est responsable du paiement de la facture.
- Le relevé mensuel est adressé au salarié, qui est tenu au paiement du compte, puis en demande le remboursement à l’employeur.
- Une combinaison des deux. La déclaration est généralement adressée directement à l’employeur, mais les salariés remboursent à l’entreprise toutes dépenses personnelles.
Lorsque vous déclarez faillite, vous devez indiquer la carte si vous avez une responsabilité personnelle à ce sujet. Si votre entreprise assume l’intégralité de ce fardeau et que vous n’êtes aucunement responsable du compte, vous ne devriez pas répertorier la carte.
Note
Si vous n’êtes pas sûr d’être responsable du paiement, votre service des ressources humaines devrait être en mesure de clarifier ce point.
Mais cela peut vous éclairer : si votre employeur n’a rien fait de plus que vous remettre une carte (même une avec votre nom dessus) et vous dire ce que vous pouvez acheter avec, il s’agit probablement d’une carte émise par l’entreprise qui n’engage aucune responsabilité individuelle.
Si vous avez dû remplir une demande de carte, comme vous l’avez fait lorsque vous avez demandé vos autres cartes personnelles, vous êtes probablement responsable et devez inscrire cette dette dans votre faillite. Si vous inscrivez la carte dans votre faillite, le prêteur fermera très probablement le compte. Le prêteur attendra toujours un paiement de la part du coemprunteur, votre employeur, s’il y a un solde sur le compte.
Parler à votre employeur
Si vous devez indiquer la carte de crédit de cette entreprise, vous devez en parler avec votre employeur avant de déclarer faillite. Ce n’est pas quelque chose que vous voulez que vos employés comptables, RH ou votre patron découvrent lorsqu’ils reçoivent un avis du prêteur ou du tribunal des faillites.
Note
L’idée de devoir s’asseoir avec un employeur et admettre que vous allez déclarer faillite peut être intimidante. Gardez à l’esprit qu’il est illégal de discriminer une personne qui a déposé un dossier de faillite.
Alternatives aux cartes de crédit d’entreprise
Ajouter un compte de carte de crédit d’entreprise à votre dossier de faillite n’est pas idéal pour vous ou votre employeur, mais ce n’est pas la fin du monde. Cela nécessitera que vous et votre employeur trouviez une solution de contournement. Par exemple:
Une autre carte d’entreprise
De nombreux émetteurs de cartes nationales, notamment American Express, Bank of America, Capital One, Chase et Citibank, proposent des programmes de crédit aux entreprises. Votre employeur a probablement établi des relations avec un ou plusieurs d’entre eux et peut accéder à son programme de carte de crédit professionnelle. Très probablement, votre employeur devra accepter un compte qui n’exige pas que vous assumiez une quelconque responsabilité.
Carte de débit de l’entreprise
Votre employeur peut vous établir une carte de débit. Les employeurs n’aiment généralement pas cet arrangement car ils ont moins d’options pour contrôler les dépenses lorsque l’argent est débité directement d’un compte de dépôt.
Votre carte de débit personnelle
Dans le pire des cas, un employeur vous oblige à utiliser votre propre carte de débit, mais vous rembourse plus tard.
Votre carte de crédit personnelle
Vous pouvez essayer d’ouvrir un autre compte de crédit une fois votre dossier de faillite terminé. En fait, vous commencerez probablement à recevoir des offres d’ici quelques mois. La plupart d’entre elles seront des cartes à frais/intérêts élevés ou des cartes de crédit sécurisées, mais elles constituent un moyen de revenir dans le jeu et d’obtenir une carte pour votre prochain voyage d’affaires.
Après la décharge
Déclarer faillite peut donner l’impression que c’est la fin de votre monde (financier), mais vous n’aurez pas à attendre longtemps pour commencer à rétablir vos antécédents de crédit. La faillite restera dans votre dossier pendant sept à dix ans, mais vous pourrez commencer à demander du crédit bien avant cette date. Certains créanciers souhaitent travailler avec des personnes dans ces situations pour les aider à reconstruire leur profil financier.
Il y a de fortes chances que vous deviez demander une carte de crédit sécurisée. Ces cartes nécessitent un dépôt – généralement placé dans un compte d’épargne quelconque – égal à votre limite de crédit. Une fois que vous avez présenté un bon historique de frais et de paiements, la société émettrice de la carte de crédit libère généralement la retenue sur votre garantie, la rembourse et vous autorise à utiliser la carte sur une base non garantie.
Recherchez des cartes qui ne comportent pas de frais, mais soyez prêt à payer un taux d’intérêt plus élevé et une limite de crédit faible.
Points clés à retenir
- Lorsque vous déclarez faillite, vous devez inclure tous les créanciers à qui vous devez de l’argent, même les cartes avec un solde nul.
- Une fois qu’une société émettrice de cartes découvre que vous êtes en train de faire faillite, elle ferme généralement votre compte.
- Les cartes d’entreprise devront peut-être être incluses si vous êtes personnellement responsable de la dette.
- Vous pouvez rétablir votre crédit peu de temps après la faillite, mais les cartes peuvent être sécurisées et/ou avoir des taux d’intérêt élevés et des limites faibles.
