Qu’est-ce qu’un compte Dépenser et épargner ?

Les comptes de dépenses et d’épargne transfèrent de petites sommes d’argent de votre chèque vers votre compte d’épargne. Cela fonctionne en arrondissant vos transactions par carte de débit et en déposant la différence d’épargne. Vous pouvez même en créer un pour que votre enfant l’utilise, s’il est assez vieux pour gérer de manière responsable les dépenses par carte de débit à partir d’un compte courant.

Apprenez-en davantage sur un compte dépenser et épargner, son fonctionnement, ainsi que les avantages et les inconvénients d’en avoir un, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée quant à savoir si c’est une bonne option pour vous et vos objectifs en matière d’éducation financière de votre enfant.

Définition et exemple d’un compte Dépenser et épargner

Un compte dépenser et épargner fait référence à un compte qui vous permet de mettre automatiquement de côté de petites sommes d’argent lorsque vous consommez des biens et des services. Chaque fois que vous effectuez un achat en utilisant la carte de débit attachée à votre compte de dépenses et d’épargne, le montant dépensé est arrondi au dollar le plus proche. 

Le compte de dépenses et d’épargne prend ensuite la partie arrondie, généralement la monnaie restante d’une transaction, et transfère automatiquement l’argent de votre compte courant vers votre compte d’épargne lié. Cela peut être un moyen simple de lancer une stratégie d’épargne pour les personnes qui ont du mal à trouver de l’argent à épargner ou pour montrer aux enfants comment épargner sans trop y penser.

• Nom alternatif :Compte dépenser pour épargner

Le compte Spend & Save de la société de finances personnelles Aspiration est un exemple de ces types de comptes. Si vous dépensez 10,62 $ pour un achat avec votre carte de débit, par exemple, Aspiration arrondit l’achat à 11 $ et transfère 38 cents sur votre compte d’épargne. 

Comment fonctionnent les comptes Dépenser et épargner ?

Un compte dépenser et épargner fonctionne essentiellement en vous incitant à économiser de l’argent en utilisant votre carte de débit comme outil d’épargne automatique. Les programmes d’épargne comme Chime et « Keep the Change » de Bank of America utilisent cette méthode simple comme moyen créatif d’aider leurs clients à atteindre leurs objectifs d’épargne. En tant que parent, vous pouvez partager vos relevés mensuels de la carte avec votre enfant pour illustrer comment vos dépenses vous aident en même temps à épargner.

De plus, ces programmes peuvent être un excellent moyen pour votre enfant d’économiser de l’argent sans vraiment y penser. Ce sont de bonnes options pour les enfants qui ont du mal à respecter leur plan d’épargne. Par exemple, si votre enfant utilise déjà régulièrement une carte de débit, cela peut l’aider à économiser jusqu’à quelques centaines de dollars par an, ce qui représente une somme importante pour un enfant.

Pour participer à un compte dépenser et épargner, vous devrez choisir une banque ou une entreprise de technologie financière qui les propose. Ensuite, vous ouvrirez à la fois un compte courant et un compte d’épargne. La combinaison des deux comptes constitue la base de cette méthode d’épargne.

Une fois inscrit au programme, vous recevrez généralement une carte de débit qui prélève des fonds sur votre compte courant. Votre compte courant sera, à son tour, lié à votre épargne, car c’est ainsi que s’effectueront les virements automatiques. 

Ensuite, vous utilisez simplement la carte de débit pour pratiquement tout ce que vous achetez habituellement. La banque ou la société financière fait le reste. Vos achats seront automatiquement arrondis au dollar supérieur. Après cela, les centimes de la partie arrondie sont automatiquement transférés de votre compte courant et déposés sur votre compte d’épargne. 

Plus vous dépensez d’argent, plus de fonds, même de petits montants, sont transférés dans votre épargne. Enfin, chacune de vos transactions arrondies est comptabilisée en fin de journée et le total est transféré quotidiennement sur votre compte épargne. 

Certains comptes dépenser et épargner vous permettent de choisir le montant à économiser, ce qui signifie que vous pouvez économiser entre 1 % et 5 % du montant total des transactions en utilisant votre compte dépenser et épargner.

Il peut y avoir deux cas où votre banque ou société financière ne peut pas effectuer le virement quotidien. La première est si votre compte présente un solde négatif à la fin de la journée. La seconde : si le transfert de la totalité du montant restant de vos transactions laissera votre compte avec un solde négatif.

Comme vous pouvez en discuter avec votre enfant, les comptes de dépenses et d’épargne sont très similaires à la méthode à l’ancienne consistant à conserver votre monnaie après avoir cassé un dollar, sans dépenser d’argent directement. Supposons que vous soyez entré dans un magasin et que vous ayez utilisé votre carte de débit pour acheter trois articles d’une valeur de 12,37 $ : cette transaction est arrondie à 13 $ dans le programme. Les 63 centimes restants seront ensuite automatiquement déposés sur votre compte d’épargne. 

Avantages et inconvénients d’un compte Dépenser et Économiser

Avantages expliqués

• Vous permet de configurer des dépôts automatiques: L’automatisation du processus vous aide à réaliser des économies sans effort et sans effort conscient. 
• Vise à faciliter les économies pour les clients: Lorsque l’argent est automatiquement envoyé sur votre compte d’épargne, cela supprime la pression supplémentaire de penser à épargner. Les enfants peuvent rapidement voir comment les mathématiques jouent en votre faveur.
• Économiser la monnaie restante est de l’argent que vous risquez moins de manquer.Arrondir les transactions au dollar le plus proche facilite le processus d’épargne.

Inconvénients expliqués

• Cela ne vous aide pas à développer la discipline: Faire déposer automatiquement les restes de monnaie après chaque transaction n’est peut-être pas le meilleur moyen de renforcer une épargne réfléchie et disciplinée.
• Favorise l’utilisation du plastique plutôt que de l’argent liquide: L’utilisation d’espèces s’est avérée bénéfique pour vous aider à maîtriser et à garder le contrôle de vos dépenses.
• Encourage à dépenser de l’argent pour en récolter les bénéfices: Les comptes dépenser et épargner signifient que vous devez dépenser plus pour épargner davantage. Cela peut conduire à dépenser involontairement trop d’argent au nom d’une tentative d’économiser davantage. 

Alternatives à un compte Dépenser et épargner

Si un compte de dépenses pour épargner ne semble pas être le bon outil pour votre enfant, envisagez d’autres options pour enseigner la responsabilité financière. Une chose à considérer est d’avoir un pourcentage de votre salaire dirigé vers un programme de contrepartie en espèces, tel que le plan 401(k) de votre entreprise.

Autre idée, vous pouvez déposer de l’argent dans des endroits où vous ne pouvez pas y accéder facilement sans vous exposer à des pénalités, comme un certificat de dépôt (CD) ou un fonds du marché monétaire. La menace d’une pénalité découragera de toucher à vos fonds et améliorera vos efforts d’épargne.

Une autre alternative dont vous pouvez parler à votre enfant est un programme comme SmartyPig. Cela peut être une meilleure option pour vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne à long ou à court terme, car elle fait plus que simplement vous permettre de configurer des paiements automatiques. Cela va encore plus loin en vous aidant, vous et votre famille, à modifier vos comportements de consommation. Par exemple, il vous permet de créer des objectifs d’épargne, de fixer des délais et de suivre vos progrès.

Vous pouvez également utiliser vos relevés bancaires et de carte de crédit pour suivre vos propres dépenses pendant au moins 30 jours, comme option supplémentaire. Cela est utile, car une fois que vous aurez identifié où va votre argent, vous serez peut-être plus en mesure de trouver des moyens d’économiser en réduisant les dépenses inutiles tout en discutant de ces décisions avec votre enfant.

Pour les enfants plus âgés, leur donner une allocation et leur permettre de gagner de l’argent supplémentaire en effectuant des tâches ménagères et des petits travaux à la maison est un bon point de départ. Aidez-les à ouvrir un compte de dépôt. De cette façon, ils auront leur propre argent et seront chargés de dépenser et d’épargner de manière responsable, mais vous pourrez également garder un œil attentif sur les choses. 

Ai-je besoin d’un compte Dépenser et épargner ?

Déterminer si vous avez besoin d’un compte dépenser et épargner dépendra de votre situation financière spécifique. Cependant, les comptes de dépenses et d’épargne sont un excellent moyen de commencer à économiser de l’argent sans tracas et constituent un bon exemple de plan d’épargne automatisé pour les enfants, qu’il s’agisse de votre compte ou d’un compte ouvert pour eux. Ces plans peuvent également constituer une bonne option pour tous ceux qui ont du mal à s’en tenir à un plan d’épargne, même si les bénéfices seront assez limités. 

D’un autre côté, la nature même d’un compte « dépenser et épargner » vous oblige à dépenser de l’argent pour que le processus fonctionne. Cette méthode encourage également l’utilisation du plastique (votre carte de débit) plutôt que de l’argent liquide. Et comme l’épargne est automatique, un compte « dépenser et épargner » ne vous permet pas de développer la discipline d’une habitude d’épargne consciente tout en apprenant à vos enfants comment le faire.