Qu’est-ce que ChexSystems ?

Définition et exemples de ChexSystems

ChexSystems est une agence d’information sur la consommation qui suit les comptes chèques et d’épargne. Au lieu de suivre vos comptes de crédit, ChexSystems suit vos comptes de dépôt dans les banques et les coopératives de crédit. Ceux-ci sont ensuite intégrés dans un rapport avec les activités de votre compte et les raisons pour lesquelles vos comptes ont été fermés. Les banques utilisent ces rapports pour les aider à évaluer le type de risque financier que vous représentez en tant que client.

L’agence ChexSystems est affiliée à Fidelity National Information Services, qui fournit des logiciels bancaires et d’autres supports technologiques aux institutions financières.Les services fournis par ChexSystems sont soumis à la réglementation du Fair Credit Reporting Act (FCRA).

Lorsque vous demandez un nouveau compte courant, les banques et les coopératives de crédit font référence à votre rapport ChexSystems. Si vous rencontrez des difficultés pour ouvrir un compte courant, cela peut être dû à des informations négatives contenues dans votre rapport.

En 2014, le procureur général de New York, Eric Schneiderman, a mis les banques au défi de modifier la manière dont elles sélectionnent les clients potentiels, arguant que les personnes à faible revenu étaient plus susceptibles de générer des rapports négatifs, même pour des erreurs relativement mineures. Par exemple, si un titulaire de compte mettait son compte à découvert et ne pouvait pas payer les frais de découvert, des frais supplémentaires pourraient s’accumuler. Cela créerait un solde négatif de plusieurs centaines de dollars pour ce qui aurait pu initialement être un découvert de quelques dollars seulement.

Les banques ont fait valoir que les titulaires de comptes qui accumulaient à plusieurs reprises des soldes négatifs bénéficiaient injustement des comptes à découvert. De nombreuses grandes banques ont finalement conclu des accords avec New York en 2015, mais ces cas illustrent les défis auxquels les consommateurs sont confrontés pour obtenir un accès équitable aux services bancaires.

Vous devez savoir que les banques suivent tout ce que vous faites avec vos comptes. Les soldes négatifs peuvent créer des maux de tête majeurs si jamais vous devez ouvrir un nouveau compte.

Comment fonctionne ChexSystems ?

Votre rapport ChexSystems contient des informations que les banques signalent à ChexSystems sur les problèmes liés à l’un de vos comptes bancaires ou à votre historique de paiement. Les éléments négatifs que les banques peuvent signaler à ChexSystems comprennent :

• Comptes fermés pour un motif valable: Une banque fermera un compte s’il a été utilisé pour commettre une fraude ou si le titulaire du compte écrit continuellement des chèques sans provision.
• Suspicion de fraude ou d’usurpation d’identité: L’utilisation du compte pour tout type d’activité criminelle est un signal d’alarme majeur.
• Soldes négatifs impayés: Encore une fois, une seule erreur ou un solde négatif pendant un jour ou deux ne donnera probablement pas lieu à un rapport négatif. Cependant, si vous ne résolvez pas le problème dans un délai raisonnable, vous risquez probablement d’être signalé.
• Chèques sans provision/découverts: Une erreur ne sera probablement pas un problème, mais si vous faites la même erreur à plusieurs reprises, vous serez probablement signalé à ChexSystems.
• Abus de carte de débit/ATM: Cela inclut les activités frauduleuses telles que le dépôt d’enveloppes vides lors d’un dépôt à un guichet automatique.
• Demandes de compte excessives: La demande d’ouverture de plusieurs comptes sur une courte période peut être un signal d’alarme en cas de fraude.
• Perte excessive de chèques/cartes de débit: Il est peu probable qu’un chéquier ou une carte ATM perdu soit signalé à ChexSystems. Mais si vous signalez ces vols à plusieurs reprises, votre compte pourrait être signalé comme fraude potentielle.

ChexSystems établit également des scores de risque pour les consommateurs similaires aux scores de crédit. Les scores ChexSystems vont de 100 à 899. Plus le score est élevé, plus le risque est faible.

Que dois-je faire si l’on m’a refusé un compte courant ?

Le résultat le plus important d’un signalement à ChexSystems est qu’une banque peut refuser de vous laisser ouvrir un compte auprès d’elle si vous avez un ou plusieurs éléments négatifs sur votre rapport ChexSystems. Vous devrez peut-être vous débrouiller sans compte courant tout en prenant d’autres mesures pour montrer que vous êtes plus responsable avec votre argent.

Cependant, chaque banque a des règles différentes sur la manière dont les éléments de votre rapport ChexSystems affectent votre capacité à ouvrir un compte. Par exemple, certaines banques peuvent toujours vous autoriser à ouvrir un compte si vous avez la preuve que vous avez remboursé un solde que vous deviez à une autre banque.

D’autres banques peuvent vous proposer un compte « seconde chance ». Cela fonctionne comme un compte courant traditionnel. Cependant, en général, les frais ou le solde minimum seront plus élevés, ce qui contribuera à compenser le risque de répétition de vos erreurs précédentes.Grâce à ces comptes, vous pouvez améliorer votre historique bancaire. Une fois votre historique bancaire amélioré, vous pouvez demander à nouveau un compte courant traditionnel.

Si un compte bancaire vous est refusé, la prochaine étape à suivre consiste à obtenir une copie de votre rapport ChexSystems pour voir ce qui y est répertorié, contester les erreurs et commencer à réparer votre historique bancaire.

Comment obtenir votre rapport ChexSystems

Vous pouvez demander une copie de votre rapport une fois tous les 12 mois ou si un compte vous a été refusé au cours des 60 derniers jours.En vertu de la FCRA, vous avez droit à une divulgation gratuite si :

• Des mesures défavorables ont été prises à votre encontre, par exemple une banque refusant votre demande d’ouverture de compte.
• Vous êtes victime d’une usurpation d’identité avec une alerte à la fraude à votre dossier.
• Votre rapport contient des données erronées provenant d’une fraude.
• Vous bénéficiez de l’aide publique.
• Vous êtes au chômage mais envisagez de chercher un emploi dans les 60 jours.

Demandez un rapport en ligne directement auprès de ChexSystems. Vous devriez recevoir le rapport dans environ cinq jours ouvrables. Cela vous permettra de voir les réclamations spécifiques formulées contre vous.

Comment réparer votre rapport ChexSystems

Adoptez une approche proactive si vous avez été signalé à ChexSystems. Si vous voyez un élément signalé que vous savez exact, contactez immédiatement la banque pour commencer à réparer le problème. Si vous ne pouvez pas rembourser tout l’argent que vous devez à la banque en une seule fois, vous pourrez peut-être établir un plan de paiement.

Une fois l’argent remboursé, la banque doit le signaler à ChexSystems. Votre rapport peut alors montrer que la dette est remboursée. Vous pouvez également demander une lettre indiquant que vous avez payé votre solde et l’apporter à la banque où vous essayez d’ouvrir un compte. Une banque pourrait être disposée à travailler avec vous à ce stade. Une banque ou une coopérative de crédit locale plus petite peut également être plus disposée à travailler avec une personne dont les problèmes ont été signalés à ChexSystems. 

Si vous pensez qu’un article négatif a été signalé par erreur, contactez ChexSystems pour lancer un litige. En vertu de la FCRA, l’agence d’information sur la consommation a le devoir de corriger ou de supprimer les informations inexactes, généralement dans un délai de 30 jours.

Un refus de compte et un litige avec ChexSystems peuvent entraîner une période pendant laquelle vous n’avez pas de compte courant. Il peut être difficile de s’en sortir sans recourir à une banque pour accéder électroniquement à votre argent.

Tout en traitant votre rapport avec ChexSystems, surveillez de plus près vos dépenses. Pensez à payer vos factures par mandat ou par carte de crédit prépayée. Ce ne sera pas facile, mais une fois que vous aurez réparé votre réputation en tant que titulaire de compte de dépôt, vous pourrez bénéficier de comptes chèques traditionnels à des conditions avantageuses.

Comment éviter d’être signalé à ChexSystems

La meilleure façon d’empêcher une banque de vous signaler à ChexSystems est de gérer vos comptes bancaires de manière responsable. Il existe plusieurs petites actions que vous pouvez prendre pour éviter de vous faire piéger par une banque.

• Équilibrez régulièrement votre compte courant: Respectez un budget écrit pour éviter de dépenser trop votre solde à l’avenir. Les découverts sont plus susceptibles de se produire lorsque vous ne suivez pas suffisamment vos dépenses.
• Faites un véritable effort pour ramener votre compte dans le positif: Si le solde de votre compte est négatif et que vous ne pouvez pas payer immédiatement, certaines banques peuvent travailler avec vous à condition que vous les contactiez à temps.
• Clôturer complètement les comptes: Mettre à zéro votre solde n’est pas la même chose que le clôturer. Un compte peut continuer à engendrer des frais ou traiter des paiements automatiques aussi longtemps qu’il est ouvert, vous laissant avec un solde négatif ou des frais de découvert. Annulez tout paiement automatique. Contactez ensuite votre banque et clôturez formellement le compte.
• Autoriser les chèques à être compensés avant de dépenser Gesundmd: Effectuer des achats contre des chèques qui sont ensuite sans provision pourrait entraîner un découvert sur votre compte. Pour éviter cela, accordez aux chèques un minimum de trois à cinq jours pour être compensés après leur dépôt.

Foire aux questions (FAQ)