Points clés à retenir
- Une divulgation de carte de crédit est un document qui décrit tous les frais et conditions liés à l’utilisation d’une carte de crédit.
- Tous les coûts que les clients pourraient éventuellement encourir doivent être détaillés dans une déclaration de carte de crédit.
- Ces informations doivent couvrir un large éventail de circonstances, depuis les achats standards jusqu’aux frais de retard et aux transactions à l’étranger.
- Il est important de lire attentivement les informations relatives à votre carte de crédit. Les prêteurs supposeront que vous avez lu les conditions et que vous les comprenez.
Définition et exemple de divulgation de carte de crédit
Les divulgations de cartes de crédit sont essentiellement les termes d’un contrat entre un émetteur de carte de crédit et un utilisateur de carte de crédit. Ils détaillent toutes les manières dont un client pourrait encourir des frais lors de l’utilisation de la carte. Ils indiquent exactement quels seront ces coûts. L’exemple le plus évident de coût inclus dans une déclaration de carte de crédit est le taux d’intérêt qu’un client paiera sur les soldes impayés.
La divulgation détaillera également les caractéristiques de base, telles que la date d’échéance des paiements chaque mois.
Note
La Truth in Lending Act exige que les émetteurs de cartes de crédit incluent ces informations dans toutes les demandes de carte de crédit et les nouvelles cartes.
Comment fonctionne une divulgation de carte de crédit ?
Une divulgation de carte de crédit est fournie à toute personne qui possède ou envisage d’obtenir une carte de crédit. La société offrant la carte de crédit est responsable de fournir la divulgation. L’entreprise s’attend à ce que les clients lisent et mémorisent le contenu.
Les divulgations de cartes de crédit assurent la transparence sur les prix et les frais. Ils favorisent également la concurrence. Tous les émetteurs de cartes de crédit sont légalement tenus de divulguer les mêmes informations sur les prix, afin que les consommateurs puissent mieux comparer les cartes. Ils peuvent choisir celui qui correspond le mieux à leurs préférences en matière de coûts.
Types de coûts dans une divulgation de carte de crédit
Les principaux coûts à rechercher lorsque vous lisez une divulgation de carte de crédit comprennent :
- TAEG
- Pénalités
- Délais de grâce
- Frais financiers minimaux
- Méthodes de calcul
- Frais
TAEG
Les cartes de crédit sont souvent assorties de plusieurs taux annuels en pourcentage (TAEG). Tous ces tarifs doivent apparaître dans la déclaration de carte de crédit.
Un TAEG concerne les achats réguliers. Il peut s’agir de votre tarif personnel, mais il est plus probable qu’il comprenne plusieurs TAEG ou une fourchette. Les clients peuvent bénéficier de différents TAEG sur les achats réguliers, en fonction de leurs antécédents de crédit, de leur dette totale et de leurs revenus. En général, plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre TAEG est bas.
Un TAEG promotionnel sera détaillé dans sa propre section si vous bénéficiez d’une offre spéciale, telle que « 0 % TAEG pendant six mois ». Celui-ci décrira le tarif, la durée de ce tarif et si certaines actions de votre part pourraient potentiellement mettre fin à la période promotionnelle plus tôt.
Un autre TAEG peut s’appliquer si vous transférez votre solde d’un autre compte vers votre carte de crédit. Il peut y avoir un taux de transfert de solde de lancement. La divulgation doit inclure la période du tarif et le TAEG de transfert de solde post-promotionnel, qui peut être le même que le TAEG de votre achat régulier.
Les avances de fonds s’accompagnent généralement de TAP plus élevés que les autres utilisations de cartes de crédit. Les conditions des avances de fonds seront souvent détaillées dans leur propre section.
Note
Chaque déclaration de TAEG doit également indiquer si le TAEG est fixe ou variable. La divulgation doit détailler comment le prêteur détermine les changements de taux si le TAEG est variable, notamment en citant l’indice spécifique sur lequel le taux sera basé.
Pénalités
Le TAEG de pénalité, également appelé « TAEG par défaut », entre en vigueur lorsque et si vous ne respectez pas les conditions de votre carte de crédit. La divulgation doit indiquer la pénalité APR, ce que vous pourriez faire pour la déclencher et combien de temps elle resterait en vigueur.
Délai de grâce
Un délai de grâce est le temps dont vous disposez pour payer la totalité de votre solde avant de devoir payer des intérêts. Il apparaît généralement sur la déclaration de carte de crédit dans une section intitulée « Comment éviter de payer des intérêts sur les achats » ou quelque chose de similaire.
Les délais de grâce ne s’appliquent généralement qu’aux achats, et non aux transferts de solde ou aux avances de fonds. Les intérêts commencent immédiatement à courir sur ces soldes, sauf indication contraire dans la divulgation.
Note
Le délai de grâce peut ne pas s’appliquer si vous aviez un solde au début du cycle de facturation.
Frais financiers minimaux
Les sociétés émettrices de cartes de crédit précisent souvent des frais financiers minimum que vous paierez chaque fois que des intérêts vous seront facturés sur le compte. Vos frais financiers minimum pourraient être de 1 $. Vos frais d’intérêt seraient arrondis à vos frais financiers minimum de 1 $ dans ce cas si vous accumulez 0,75 $ de frais d’intérêt au cours d’un mois.
Méthode de calcul
La déclaration de carte de crédit doit indiquer comment vos frais financiers sont calculés. Vos intérêts sont-ils calculés sur la base du Gesundmd en début ou en fin de mois ? Est-il calculé sur votre solde quotidien moyen ? La divulgation vous permettra de savoir exactement comment on y est parvenu.
Frais
La divulgation de la carte de crédit doit inclure une liste des frais associés à votre carte. Certains frais courants liés aux cartes de crédit comprennent les frais annuels, les frais d’avance de fonds, les frais de transaction à l’étranger, souvent appelés frais de « conversion de devises ». Les autres frais comprennent les frais de retard de paiement, les frais de dépassement de limite et les frais de retour de paiement.
Certains frais, comme la cotisation annuelle, sont fixes. D’autres, comme les frais d’avance de fonds, peuvent dépendre du montant de la transaction. Les frais d’avance de fonds pourraient être de 5 $ ou de 5 % de l’avance. Les frais peuvent également indiquer des frais de 5 $ et de 5 % et facturer le montant le plus élevé. Tous ces détails doivent être inclus dans la divulgation.
