La mort fait partie de ces certitudes désagréables de la vie. Avec les dettes de carte de crédit, vous pourriez avoir une anxiété supplémentaire quant à la manière dont vos dettes seront traitées après votre décès. Vous vous demandez peut-être qui est responsable du remboursement de la dette ou si le prêt sera annulé à votre décès.
La réponse la plus simple est que les dettes de carte de crédit relèvent de la responsabilité de l’emprunteur – et non de celle des autres –, surtout lorsqu’il emprunte individuellement. Mais les situations réelles sont plus compliquées. De plus, les prêteurs peuvent semer la confusion et la panique lorsqu’ils disent à leurs amis et à leur famille d’utiliser leur propre argent pour rembourser les dettes de quelqu’un d’autre.
Votre succession paie vos dettes
Votre succession comprend tout ce que vous possédez à votre décès, comme l’argent déposé sur des comptes bancaires, les biens immobiliers et d’autres actifs. Après votre décès, votre succession sera réglée, ce qui signifie que toute personne à qui vous devez une somme aura le droit d’être payée sur votre succession, puis tous les actifs restants seront transférés à vos héritiers.
Les prêteurs disposent d’un délai limité pour recouvrer leurs dettes. Votre représentant personnel, l’exécuteur testamentaire, doit informer les créanciers de votre décès. Cela peut se produire via une annonce publiée ou via une communication envoyée directement aux prêteurs. Ensuite, les dettes sont réglées jusqu’à ce que toutes les dettes soient réglées ou que votre succession soit à court d’argent.
Différents types de dettes
Lorsqu’il s’agit de rembourser vos dettes après votre décès, le type de dette comptera. Encore une fois, il existe une priorité quant au remboursement des dettes et à la manière dont elles le seront. Les dettes de carte de crédit sont relativement basses sur la liste.
Prêts personnels
Les dettes de carte de crédit sont une forme de prêt personnel, et la plupart des autres prêts personnels sont traités de la même manière. Aucune garantie n’est requise pour garantir le prêt, les prêteurs doivent donc espérer que la succession disposera de suffisamment d’actifs pour rembourser la dette.
Prêts étudiants
La dette étudiante n’est également pas garantie dans la plupart des cas. Cependant, ces prêts sont parfois libérés (ou annulés) au décès de l’emprunteur. Surtout avec les prêts fédéraux, qui sont plus favorables aux consommateurs que les prêts étudiants privés, il y a de fortes chances que la dette puisse être effacée. Les prêteurs privés peuvent définir leurs propres politiques.
Prêts immobiliers
Lorsque vous achetez une maison avec de l’argent emprunté, ce prêt est généralement garanti par un privilège sur la propriété. Cette dette doit être remboursée, ou le prêteur peut saisir la propriété, la vendre et prendre ce qui lui est dû. Les deuxièmes hypothèques et les prêts sur valeur domiciliaire vous laissent dans une situation similaire. La loi fédérale permet à certains membres de la famille et héritiers de reprendre plus facilement des prêts immobiliers et de conserver la maison familiale, alors ne vous attendez pas à ce que le prêteur procède à une saisie immédiate.
Prêts automobiles
Les prêts automobiles sont également des prêts garantis dans lesquels le véhicule est utilisé comme garantie. Si les paiements s’arrêtent, le prêteur peut reprendre possession de la voiture. Cependant, la plupart des prêteurs veulent simplement être payés, et ils ne reprendront pas possession si quelqu’un prend en charge les paiements.
Payer vos dettes après votre décès
Si votre succession ne dispose pas de suffisamment d’actifs pour couvrir toutes vos dettes, les prêteurs n’ont pas de chance. Par exemple, si vous avez 10 000 $ de dettes et que votre seul actif est de 2 000 $ en banque, vos prêteurs radieront tout solde impayé et subiront une perte.
Cependant, votre succession comprend des éléments comme votre maison, vos véhicules, vos bijoux et bien plus encore. Tous les actifs qui vont à votre succession sont disponibles pour satisfaire vos créanciers. Avant de distribuer des actifs aux héritiers, que ce soit en suivant les instructions d’un testament ou en suivant la loi de l’État, votre représentant personnel est responsable de s’assurer que toutes les réclamations des créanciers ont été traitées. S’il n’y a pas assez de liquidités disponibles pour payer toutes les factures, la succession devra peut-être vendre quelque chose pour générer des liquidités.
Il est possible qu’une succession doive vendre la maison pour payer les factures de carte de crédit et autres dettes. Cependant, la loi de l’État détermine quelles actions s’offrent aux créanciers. Dans de nombreux cas, les tribunaux locaux décident si la succession doit vendre une maison ou si des privilèges peuvent être placés sur la maison.
Propriété non homologuée
Seuls les biens de la succession sont disponibles pour rembourser la dette. Les actifs peuvent, et c’est souvent le cas, être transmis aux héritiers sans passer par l’homologation ni faire partie de la succession. L’homologation est un processus coûteux et long.
Lorsque les actifs ne sont pas homologués, ils ne sont pas tenus d’être utilisés pour rembourser des dettes. Les créanciers ne peuvent généralement pas s’attaquer aux biens qui reviennent directement aux héritiers, à quelques exceptions près. Par exemple, le capital-décès d’une police d’assurance-vie est généralement protégé contre les créanciers.
Bénéficiaire désigné
Certains types d’actifs ont un bénéficiaire désigné ou des instructions spécifiques sur la façon de gérer les actifs après le décès du titulaire du compte. Un bénéficiaire est une personne ou une entité choisie par le propriétaire pour recevoir des actifs à son décès.
Par exemple, les comptes de retraite (comme un IRA ou 401k) et les polices d’assurance-vie offrent la possibilité d’utiliser des bénéficiaires. Avec une désignation de bénéficiaire appropriée, les actifs peuvent être transmis directement au bénéficiaire sans passer par l’homologation. La désignation du bénéficiaire annule toute instruction contenue dans un testament. Le testament n’a pas d’importance, car il ne s’applique qu’aux biens qui font partie de la succession, et les désignations de bénéficiaires vous permettent de contourner complètement la succession.
Propriété conjointe
L’un des moyens les plus courants pour éviter l’homologation des actifs est une copropriété avec droits de survie. Par exemple, un couple peut détenir un compte en tant que copropriétaires. Lorsque l’un d’eux décède, le propriétaire survivant devient immédiatement le nouveau propriétaire à 100 %.Cette approche présente des avantages et des inconvénients, alors évaluez toutes les options avec un avocat – ne le faites pas seulement pour éviter de rembourser vos dettes.
Autres options
Il existe plusieurs autres moyens d’empêcher les actifs de faire l’objet d’une homologation, notamment les fiducies et autres arrangements. Parlez à un avocat local en planification successorale pour connaître vos options.
Mariage et biens communautaires
La succession rembourse les dettes avant que la propriété ne soit transmise aux héritiers. Cela peut prêter à confusion si quelqu’un s’attend à hériter d’un actif particulier. L’actif n’a pas encore changé de mains et il se peut qu’il ne parvienne jamais au destinataire prévu s’il doit être vendu. Malheureusement, pour les héritiers, on a l’impression qu’ils remboursent la dette, mais techniquement, c’est la succession qui paie.
Dans certains cas, un conjoint survivant peut devoir rembourser des dettes contractées par un conjoint décédé, même si le conjoint survivant n’a jamais signé de contrat de prêt ou même savait que la dette existait. Dans les États de propriété communautaire, les finances des conjoints sont fusionnées, ce qui peut parfois poser problème.
Les États de propriété communautaire comprennent l’Arizona, la Californie, l’Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington et le Wisconsin. Les résidents de l’Alaska peuvent également choisir le traitement de la propriété communautaire. Vérifiez auprès d’un avocat local si vous devez payer les factures d’un conjoint décédé. Même dans les États de propriété communautaire, il existe des possibilités d’effacer certaines dettes.
Comptes partagés
Dans certains cas, les parents et amis sont tenus de rembourser les dettes d’un emprunteur décédé. C’est souvent le cas lorsque plusieurs emprunteurs sont inscrits sur un même compte.
Comptes conjoints
Certains comptes sont ouverts par plusieurs emprunteurs. Cela est plus fréquent dans les couples mariés, mais cela peut se produire dans n’importe quel partenariat (y compris les partenariats professionnels). Dans la plupart des cas, chaque emprunteur est responsable à 100 % de la dette contractée sur une carte de crédit. Peu importe si vous n’avez jamais utilisé la carte ou si vous partagez les dépenses à 50/50.
Cosignature
La cosignature est un acte généreux car risqué. Un cosignataire demande un crédit auprès de quelqu’un d’autre, et sa bonne cote de crédit et ses revenus élevés aident l’emprunteur à être approuvé. Cependant, les cosignataires ne peuvent pas emprunter : tout ce qu’ils font, c’est garantir que le prêt sera remboursé. Si vous cosignez et que l’emprunteur décède, vous êtes généralement tenu de rembourser vos dettes. Il peut y avoir quelques exceptions (par exemple, le décès d’un emprunteur étudiant peut déclencher une libération ou d’autres complications), mais les cosignataires doivent toujours être disposés et capables de rembourser un prêt.
Utilisateurs autorisés
Les titulaires de carte supplémentaires ne sont généralement pas tenus de rembourser leurs dettes de carte de crédit au décès de l’emprunteur principal.Ces personnes ont simplement été autorisées à utiliser la carte, mais elles n’ont pas d’accord formel avec l’émetteur de la carte de crédit. En conséquence, l’émetteur de la carte de crédit ne peut généralement pas intenter de poursuites judiciaires contre un utilisateur autorisé ni nuire au crédit de l’utilisateur. Cela dit, si vous êtes un utilisateur autorisé et que vous souhaitez reprendre la carte (ou le numéro de carte) après le décès de l’emprunteur principal, vous pouvez souvent le faire. Vous devrez faire une demande auprès de l’émetteur de la carte et obtenir une approbation en fonction de vos propres cotes de crédit et de vos revenus.
Ne fraudez pas les prêteurs. Par exemple, s’il est évident que le décès est imminent et que le défunt n’aura aucun actif pour rembourser ses factures, il peut être tentant de faire du shopping. Si les tribunaux décident que cela est contraire à l’éthique, un utilisateur autorisé pourrait devoir rembourser sa dette.
Quand les agents de recouvrement appellent
Gérer les dettes après un décès peut être déroutant. En plus du stress émotionnel et des tâches interminables qui nécessitent votre attention, vous devez faire face à un ensemble confus de règles de recouvrement de créances.
Les collectionneurs peuvent souvent appeler la famille et les amis d’un emprunteur décédé pour recouvrer les dettes impayées. Les règles varient d’un État à l’autre. Les prêteurs ne sont pas censés induire en erreur quiconque n’est pas tenu de rembourser une dette. La loi autorise ce type de contact uniquement pour permettre aux prêteurs d’entrer en contact avec la personne qui gère la succession du défunt (le représentant personnel ou l’exécuteur testamentaire).
Demandez que toutes les communications soient faites par écrit et évitez de fournir des informations personnelles, en particulier votre numéro de sécurité sociale, aux agents de recouvrement. Si des collectionneurs viennent chez vous, vous pouvez leur demander de s’arrêter.
Certains collectionneurs tenteront d’induire leurs proches en erreur dans le but de recouvrer leurs dettes. Ils peuvent essayer de leur faire croire qu’ils doivent rembourser la dette. La plupart des agents de recouvrement sont honnêtes, mais il existe certainement des pommes pourries. Si vous n’êtes pas responsable d’une dette, référez les prêteurs et les agents de recouvrement au représentant personnel qui s’occupe de la succession. Avec les collectionneurs persistants, demandez par écrit qu’ils cessent de vous contacter.
Si des actifs vous sont transmis, ils ne sont probablement pas un jeu équitable à saisir pour les collectionneurs. En supposant que le représentant personnel et les institutions financières ont géré les choses correctement, vos actifs hérités devraient être hors de portée des créanciers. Cependant, vérifiez auprès d’un avocat en cas de doute.
Obtenez une aide juridique si quelqu’un vous demande de rembourser une dette de carte de crédit pour une personne décédée. Les collectionneurs sont souvent confus et désireux de simplement collectionner. Parfois, ils sont même malhonnêtes. Ne présumez pas que vous êtes responsable simplement parce que quelqu’un dit que vous l’êtes.
Planifier votre succession
Si vous avez des dettes de carte de crédit, il est sage de planifier à l’avance : vous pouvez faciliter la vie de tout le monde au moment de votre décès.
La planification successorale est le processus de planification du décès, et c’est une bonne idée pour tout le monde, riche ou pauvre. Au cours de ce processus, vous aborderez des sujets importants tels que votre testament, vos directives médicales, vos dernières volontés, etc. Il est également possible de devenir plus complexe et d’utiliser des méthodes telles que les fiducies irrévocables pour gérer les actifs après votre décès.
L’assurance vie peut vous aider à rembourser vos dettes à votre décès. Surtout si quelqu’un d’autre est responsable de votre dette, l’assurance vie protège vos proches. Il peut être utilisé à n’importe quelle fin, y compris le remboursement de dettes de carte de crédit ou de prêts immobiliers, y compris les prêts sur valeur domiciliaire.
Simplifiez vos finances avant de mourir. Les choses seront beaucoup plus faciles pour votre exécuteur testamentaire. Si vous avez de nombreux comptes inutilisés ouverts, pensez à les fermer, mais méfiez-vous des conséquences sur votre crédit. Les prêts dispersés peuvent potentiellement être regroupés en un seul endroit, et vous pourriez même économiser de l’argent sur les intérêts.
Lorsque les actifs sont transférés à un bénéficiaire désigné, ils peuvent contourner l’homologation et ne sont pas accessibles aux créanciers. Il en va de même pour un compte conjoint avec droit de survie. Toutefois, si vous n’avez aucun bénéficiaire vivant, les actifs pourraient finir par revenir à votre succession. Renseignez-vous auprès de votre dépositaire de compte de retraite et de votre compagnie d’assurance-vie pour connaître leurs règles pour les bénéficiaires. Cela variera d’une entreprise à l’autre. Une fois que les actifs sont dans votre succession, ils devront peut-être servir à rembourser vos dettes. Examinez périodiquement vos désignations de bénéficiaires pour vous assurer qu’elles ont toujours un sens.
Les exécuteurs testamentaires s’occupent du remboursement des dettes
Si vous êtes l’exécuteur testamentaire – ou le représentant personnel ou l’administrateur, selon la situation – il est important de gérer correctement les dettes d’un emprunteur décédé.
Assurez-vous d’obtenir des copies supplémentaires du certificat de décès certifié. Vous devrez aviser de nombreuses organisations. Les exigences relatives à une « copie » du certificat de décès varient, mais il est préférable d’avoir des documents officiels de votre service local des statistiques de l’état civil – obtenez-en plus que ce dont vous pensez avoir besoin.
Contactez les créanciers et faites-leur savoir que l’emprunteur est décédé. Vérifiez auprès d’un avocat local pour vous assurer que vous avez fourni un préavis suffisant. (Vous ne connaissez peut-être pas tous les créanciers, vous aurez donc besoin d’un moyen de transmettre l’information à des prêteurs inconnus.) Notifier les créanciers empêche également quelqu’un d’accumuler des dettes au nom de la personne décédée.
Assurez-vous également d’informer l’administration de la sécurité sociale du décès. Cela peut aider à prévenir le vol d’identité et d’autres complications, et peut être utile aux créanciers.
Tirez un rapport de crédit pour le défunt. Utilisez ce rapport pour identifier les prêteurs qui pourraient devoir être informés du décès de l’emprunteur. Même si l’emprunteur a un solde nul, informez tous les prêteurs potentiels : vous ne voulez pas qu’une carte de crédit (ou un numéro de carte de crédit) soit accessible aux voleurs.
Si vous avez des doutes, assurez-vous de travailler avec un avocat. Le prix que vous payez peut vous aider à éviter des erreurs coûteuses et chronophages.
Si la succession n’a pas assez d’argent pour payer tous les créanciers ayant une réclamation, vous devrez hiérarchiser les dettes, en utilisant la loi de l’État comme guide pour classer la liste. Attendez d’être au courant de toutes les réclamations avant de commencer à effectuer des paiements. Les dettes de carte de crédit sont généralement relativement basses sur la liste, tandis que les impôts, les dépenses finales et la pension alimentaire pour enfants occupent une priorité plus élevée.
Assurez-vous d’attendre pour distribuer les actifs. Assurez-vous que toutes les créances sont entièrement payées avant de confier aux héritiers l’une des successions restantes. Personne ne veut faire attendre les héritiers, mais il est essentiel que tous les détails soient corrects. En tant qu’exécuteur testamentaire, vous n’êtes pas responsable du paiement de la dette du défunt avec vos propres fonds, mais vous pouvez être tenu personnellement responsable si vous faites une erreur et ne payez pas une créance valide.
Quand on est dans le doute
Obtenez de l’aide si vous ne savez pas comment gérer une situation : il n’y a rien de mal à le faire. Le défunt vous a choisi en fonction de votre jugement et vous pouvez décider qu’une assistance professionnelle est nécessaire (et les héritiers n’auront qu’à s’en occuper).
Le règlement d’une succession après un décès est un processus complexe. Le bilan émotionnel de la perte d’un être cher ne fait que rendre la situation plus difficile. L’aide professionnelle d’avocats et de comptables locaux peut vous guider tout au long du processus et garantir que les choses n’empirent pas.
Foire aux questions (FAQ)
Que dois-je faire si un collecteur de factures me contacte au sujet de la facture de carte de crédit de mon conjoint décédé ?
Informez le collectionneur que votre conjoint est décédé et proposez-lui de lui envoyer une copie de l’acte de décès. Dans la plupart des cas, c’est tout ce dont ils ont besoin pour être payés s’il y a une succession, ou pour radier la dette s’il n’y en a pas. Si vous n’étiez pas coemprunteur sur le compte, ne proposez pas de payer le solde impayé et ne répondez pas aux questions sur le produit de l’assurance-vie. Soyez calme mais ferme.
Les agents de recouvrement peuvent-ils prendre l’assurance vie que j’ai reçue au décès d’un proche pour payer ses dettes ?
Dans la plupart des cas, non. Cet argent vous revient directement. Les lois des États varient, alors vérifiez auprès d’un avocat pour en être sûr.
Puis-je utiliser l’argent du compte bancaire d’une personne décédée pour payer des dettes de carte de crédit ?
S’il s’agit d’un compte bancaire conjoint portant votre nom, oui. Si la dette de carte de crédit est uniquement au nom de la personne décédée, mais que le compte bancaire est à vos deux noms, vous n’avez pas besoin de payer la dette à partir de ce compte, à moins qu’un juge des successions ne vous ordonne de le faire. Si votre nom ne figure pas sur le compte bancaire, vous devrez suivre les procédures prévues dans le testament de la personne décédée. Prendre de l’argent sur le compte bancaire d’une personne décédée sans que votre nom y figure pourrait constituer une infraction pénale dans votre État. Vérifiez auprès d’un avocat spécialisé en successions comment procéder.
Les informations contenues dans cet article ne constituent pas des conseils fiscaux ou juridiques et ne remplacent pas de tels conseils. Les lois nationales et fédérales changent fréquemment et les informations contenues dans cet article peuvent ne pas refléter les lois de votre propre État ou les modifications législatives les plus récentes. Pour obtenir des conseils fiscaux ou juridiques actuels, veuillez consulter un comptable ou un avocat.
