Lorsqu’un certificat de dépôt (CD) arrive à échéance, vous récupérez votre argent sans avoir à payer de pénalités de retrait anticipé. La durée du CD est terminée, il n’y a donc aucune restriction de retrait imposée par les banques à l’échéance. Vous pouvez faire ce que vous voulez avec cet argent, mais si vous achetez un autre CD, vous n’obtiendrez pas le même taux d’intérêt. Cela peut être une bonne ou une mauvaise chose, selon l’évolution des tarifs depuis que vous avez acheté le dernier CD.
Continuez à lire pour en savoir plus sur ce à quoi vous attendre lorsque votre CD atteint sa maturité.
Points clés à retenir
- Les certificats de dépôt (CD) sont comme des comptes d’épargne ou d’investissement qui rapportent des intérêts pendant que votre dépôt est verrouillé, jusqu’à ce qu’il atteigne une date d’échéance.
- Les CD avec des délais plus longs sont souvent assortis de taux d’intérêt plus élevés.
- Vous recevrez un avis de votre institution financière lorsque votre CD est sur le point d’arriver à échéance, moment auquel vous disposerez d’une gamme d’options.
- Il existe de nombreuses stratégies pour vous aider à guider vos choix de CD, notamment la prévision des taux d’intérêt et la minimisation des risques grâce à plusieurs dates d’échéance.
Aperçu du certificat de dépôt
Les CD sont des dépôts chronométrés. Lorsque vous achetez un CD, vous déposez de l’argent dans une institution qui promet de payer un taux d’intérêt en échange de votre promesse de conserver le dépôt auprès de l’institution pendant une durée déterminée.
Note
Les CD paient généralement des taux d’intérêt plus élevés que ceux disponibles sur les comptes d’épargne. Puisque vous promettez de garder votre argent sous clé pendant un certain temps, l’institution est prête à payer un taux plus élevé pour votre dépôt.
Vous pouvez choisir la chronologie de votre CD lorsque vous l’achetez. Les délais de CD sont généralement exprimés en mois et vont généralement de trois mois à court terme à plusieurs années à long terme. Cependant, votre institution peut proposer des CD plus courts ou plus longs.
Les taux d’intérêt varieront en fonction de la chronologie du CD. Vous obtenez généralement un taux d’intérêt plus élevé en échange du choix d’un CD à plus long terme.
La date d’échéance fait souvent partie du nom du CD. Par exemple, si vous achetez un « CD de six mois », le CD arrivera à échéance six mois après que vous aurez déposé votre argent sur ce compte. Sur vos relevés (en ligne ou sur papier), vous verrez peut-être la date à laquelle vous avez acheté le CD ou la date à laquelle le CD arrive à échéance.
Retrait anticipé
Si vous retirez votre argent du CD avant l’échéance (parfois appelé « casser » le CD), votre banque peut vous facturer une pénalité de retrait anticipé. Cette pénalité est souvent estimée à sept jours d’intérêts simples, ou vous pouvez payer des frais forfaitaires.
Note
Dans certains cas, la pénalité annule les intérêts que vous gagnez et vous récupérez 100 % (ou plus) de votre argent. Dans d’autres cas, la pénalité peut gruger votre investissement initial et vous recevez moins que ce que vous avez investi.
CD liquides
Certains CD vous permettent de retirer des fonds avant l’échéance sans aucune pénalité. Ces CD « liquides » sont de plus en plus populaires car les gens aiment la flexibilité. Cependant, en échange de la possibilité de vous retirer plus tôt, vous payez un coût sous la forme d’un taux de CD inférieur, de sorte que vous ne gagnez pas autant sur votre argent. Certains CD liquides vous permettent de retirer tout votre argent, tandis que d’autres fixent des limites.
Que se passe-t-il lorsqu’un CD mûrit
Lorsque votre CD arrive à maturité, vous disposez de plusieurs options, mais il est préférable d’être proactif. Si vous ne faites pas votre choix à temps, une décision peut être automatiquement prise à votre place.
Avis d’échéance
Votre banque ou coopérative de crédit est tenue de vous envoyer une notification peu de temps avant l’échéance de votre CD.La notification peut arriver par courrier ordinaire ou par e-mail, selon les préférences que vous avez définies avec votre banque. Portez une attention particulière à ces fonctionnalités :
- La date d’échéance de votre CD
- L’action par défaut si vous ne faites rien (le CD arrivé à échéance peut automatiquement être transféré sur un nouveau CD, ou il peut déposer de l’argent sur votre compte)
- Le tarif de renouvellement des CD (si cela n’est pas évident, renseignez-vous : les tarifs de renouvellement pourraient être inférieurs)
- La date d’échéance des CD rollover, le cas échéant
- La date limite pour modifier votre action par défaut ou demander une nouvelle action
Se retourner
Si vous ne faites rien et que vous avez mis en place un rollover automatique, votre banque placera généralement votre argent sur un autre CD de la même longueur que le CD qui vient d’arriver à échéance. Par exemple, si votre CD à six mois arrive à échéance, vous pouvez disposer d’un délai de 10 jours après l’échéance pour fournir des instructions à votre banque. Si vous ne fournissez pas de nouvelles instructions, votre banque peut placer l’argent sur un autre CD de six mois. Cependant, vous ne gagnerez peut-être pas le même taux que celui que vous gagniez sur le dernier CD.
Les banques qui renouvellent leurs fonds de CD matures paieront ce qu’elles offrent actuellement aux personnes qui achètent des CD de six mois, ce qui peut être supérieur ou inférieur à ce que vous avez gagné sur le CD précédent.
Note
Les taux d’intérêt sur les CD dépendront de nombreux facteurs. Certains facteurs dépendent simplement des préférences de la banque : qu’est-elle prête à payer pour votre dépôt ? D’autres facteurs sont plus vastes et échappent au contrôle d’une seule banque, comme le taux préférentiel actuel et le taux de la Fed.
Vous avez des options
La chose la plus importante à savoir est que vous avez le choix. À la date d’expiration de votre CD, vous pouvez (entre autres) :
- Laissez le CD mature se transformer en un nouveau CD et prenez le taux d’intérêt que vous obtenez
- Choisissez un autre CD (peut-être une maturité différente ou un autre type de structure de CD)
- Choisissez une autre institution qui offre de meilleurs tarifs de CD
- Déposez l’argent du CD mature sur votre compte courant ou votre compte d’épargne et utilisez-le pour autre chose
Note
Une façon d’aborder les fonds CD matures consiste à utiliser l’argent bonus, par exemple si vous trouviez un billet supplémentaire de 20 $ dans votre poche. Évaluez votre situation financière et vos objectifs et décidez comment cet argent supplémentaire peut vous aider à atteindre ces objectifs.
Quelle doit être la durée de votre maturité ?
Lorsque vous achetez des CD, vous pouvez choisir la durée de vie du CD et vous ne savez peut-être pas quelle maturité choisir. Encore une fois, l’identification de vos objectifs et des flux de trésorerie requis devrait vous aider à vous guider vers la bonne échéance. Voici quelques questions à considérer.
Voulez-vous de la flexibilité ou du rendement ?
En général, les durées plus longues s’accompagnent de taux d’intérêt plus élevés. Si vous souhaitez maximiser vos revenus, un CD d’un an rapporte généralement plus qu’un CD de trois mois. Cependant, en optant pour un CD d’un an, vous disposez de moins de flexibilité avec votre argent que si vous vous étiez inscrit uniquement pour un CD de trois mois.
Dans quelle direction évoluent les taux d’intérêt ?
Un blocage pour une période plus longue peut être judicieux ou non, selon l’évolution des taux d’intérêt. Bien qu’il soit impossible de savoir avec certitude où va un taux d’intérêt, vous pouvez évaluer l’environnement général des taux d’intérêt pour estimer ce qui se passera dans les mois et les années à venir.
- Si vous pensez que les taux vont augmenter: Il serait peut-être préférable de s’en tenir aux CD à court terme, aux CD liquides ou aux CD bump-up. De cette façon, vous aurez la possibilité de réinitialiser votre taux d’intérêt plus tôt, et si les taux d’intérêt augmentent, vous obtiendrez un meilleur taux lorsque vous le réinitialiserez après l’échéance du CD à court terme.
- Si vous pensez que les taux vont baisser: Verrouiller le taux actuel pourrait être plus logique. Si vous achetez un CD de deux ans, par exemple, votre taux d’intérêt ne sera pas réinitialisé avant deux ans. Si le taux d’intérêt baisse pendant cette période, cela ne vous affectera pas autant que si vous aviez seulement acheté un CD de trois mois.
Échelle pour la flexibilité
Heureusement, vous n’êtes pas obligé de choisir une seule maturité. Répartir votre argent sur différentes échéances peut être une bonne stratégie. Par exemple:
- Une partie pourrait être versée dans un CD de six mois qui serait ensuite transféré dans un nouveau CD de six mois à l’échéance.
- Une partie pourrait être intégrée à un CD d’un an.
- Le reste pourrait être consacré à un CD de deux ans.
Avec cette approche, vous aurez une date d’échéance tous les six mois environ, vous aurez donc accès à de l’argent si vous en avez besoin. Cela vous aide à éviter de payer des pénalités et vous pouvez également gérer le risque de vous retrouver avec un mauvais taux d’intérêt.
Foire aux questions (FAQ)
Dois-je payer des impôts sur mes revenus CD ?
Oui, l’argent que vous gagnez grâce aux intérêts sur un CD est traité comme un revenu de placement ordinaire et vous devez payer des impôts sur cet argent au taux d’imposition sur le revenu approprié lorsque vous l’encaissez.
Puis-je perdre de l’argent sur un CD ?
Pour la plupart, les CD sont des investissements très sûrs. Si vous choisissez un CD assuré par la FDIC (ce qui est le cas pour la plupart), le risque de perdre un montant de votre dépôt principal est extrêmement faible.
