Pouvez-vous utiliser l’argent d’un Roth IRA pour un acompte sur une maison ?

Les Roth IRA offrent une combinaison unique de flexibilité et d’avantages fiscaux. En versant des cotisations après impôt sur ces comptes, vous pouvez potentiellement obtenir un revenu non imposable à la retraite, à condition de satisfaire aux exigences de l’IRS. Mais que se passe-t-il si vous souhaitez accéder à l’argent de votre Roth IRA avant la retraite et pouvez-vous utiliser ces fonds pour acheter une propriété ?

La bonne nouvelle est oui, vous pouvez utiliser l’argent d’un Roth IRA pour un acompte sur une maison. Cependant, il est crucial de comprendre les avantages et les inconvénients d’une telle démarche, ainsi que certaines règles qui s’appliquent aux retraits Roth IRA. Voyons qui peut retirer de l’argent pour un acompte, comment obtenir les fonds sans payer d’impôts, et plus encore.

Utiliser de l’argent dans un Roth IRA pour un acompte

Une mise de fonds est le montant que vous versez pour l’achat d’une maison (par opposition à l’argent que vous empruntez).

Vous pouvez emprunter un montant substantiel lorsque vous achetez une propriété, mais les prêteurs veulent généralement que vous ayez une certaine participation dans le jeu. Les mises de fonds peuvent également réduire le montant que vous empruntez, ce qui vous aide à gérer les frais d’intérêt, les frais d’assurance hypothécaire et d’autres dépenses.

Par exemple, si vous souhaitez verser une mise de fonds de 20 % sur une maison de 300 000 $, vous aurez besoin de 60 000 $. Si vous ne disposez pas de ces fonds sur un compte courant ou un compte d’épargne liquide, vous pouvez potentiellement utiliser l’argent d’un Roth IRA. Cependant, cela ne signifie pas nécessairement que ce soit une bonne idée et vous devez satisfaire à des exigences spécifiques pour éviter des problèmes fiscaux.

Accès facile à vos contributions

Les Roth IRA sont flexibles car vous pouvez retirer vos cotisations régulières à tout moment sans impôts ni pénalités. Vous pouvez donc percevoir des distributions égales au montant que vous avez cotisé à un Roth IRA au fil des ans. Les règles de l’IRS stipulent que les premiers fonds à sortir de votre compte sont des cotisations régulières,mais si vous avez besoin de plus d’argent, vous devrez peut-être puiser dans d’autres sources de votre Roth IRA, comme toute croissance du compte.

Prendre les gains d’un Roth IRA

Il se peut qu’il vous reste des revenus sur votre compte après avoir épuisé les cotisations de votre Roth IRA. Vous pouvez également retirer ces fonds, mais vous devez faire preuve de prudence, surtout si vous avez moins de 59 ans et demi. Ces retraits peuvent entraîner des impôts et des pénalités, sauf si vous bénéficiez d’une exception.

Si vous êtes éligible en tant qu’acheteur d’une première maison et que vous pouvez satisfaire à la règle des cinq ans pour tous les revenus que vous retirez, vous pouvez retirer jusqu’à 10 000 $ de revenus d’un Roth IRA sans impôts ni pénalités. En général, la règle des cinq ans stipule que votre IRA doit être ouvert pendant au moins cinq ans, mais cela devient plus compliqué si vous avez effectué des conversions Roth.

Qui peut utiliser la règle de l’accession à la propriété ?

Vous n’avez pas nécessairement besoin d’être un premier acheteur pour bénéficier de cette exception. L’IRS vous considère comme un premier acheteur si vous n’avez pas eu de participation dans une maison pendant deux ans avant de signer un contrat ou de commencer la construction d’une maison. Cependant, ces règles peuvent devenir compliquées, il est donc essentiel d’examiner attentivement votre statut avant d’aller de l’avant.

Si vous êtes marié, vous et votre conjoint pouvez chacun utiliser l’exclusion pour l’achat d’une première maison (si vous êtes admissible). En conséquence, votre foyer pourrait être en mesure de retirer jusqu’à 20 000 $ de revenus des Roth IRA pour votre acompte.

Avantages et inconvénients de l’utilisation de votre Roth IRA pour un acompte

Avantages expliqués

• Accès à l’argent pour minimiser les coûts d’emprunt: L’un des principaux avantages de l’utilisation de l’argent de votre Roth IRA est que vous pourriez avoir des actifs importants dans votre IRA. Si vous n’avez pas assez d’argent ailleurs, cette réserve d’argent peut vous aider à obtenir un prêt plus petit, à bénéficier des meilleurs produits et à éviter de payer le PMI.
• Possibilité fiscalement avantageuse d’utiliser l’épargne-retraite: Retirer de l’argent des comptes de retraite peut entraîner des impôts et des pénalités importantes, mais les Roth IRA offrent une opportunité unique. Si vous avez cotisé un montant substantiel à votre compte et que vous êtes admissible au traitement pour l’accession à la propriété pour la première fois, vous pouvez minimiser le fardeau fiscal. Mais si vous tirez sur des comptes de retraite avant impôts (en plus de votre Roth), vous auriez probablement une facture fiscale plus importante.
• Possibilité d’acheter une propriété le plus tôt possible: Si vous avez du mal à épargner pour un acompte, faire appel à votre Roth IRA pourrait ouvrir la porte à l’accession à la propriété. Cela pourrait être utile lorsque les marchés immobiliers sont chauds et que vous n’arrivez pas à suivre les prix de l’immobilier. Mais se précipiter pour acheter peut se retourner contre vous si les prix chutent, et étirer votre budget pourrait entraîner des difficultés à long terme.

Inconvénients expliqués

• Perte de capitalisation à long terme sur l’épargne-retraite: Lorsque vous retirez de l’argent de votre Roth IRA, il n’est pas disponible pour investir pour une croissance à long terme. Bien qu’il n’y ait aucune garantie que vous gagnerez de l’argent en investissant, la seule raison d’investir en premier lieu est que vous vous attendez à une croissance à long terme. Vous perdez cette opportunité si vous effectuez un retrait important, même si vous pourriez bénéficier de la hausse des prix de l’immobilier. De plus, si les marchés boursiers chutent après votre retrait, cela pourrait jouer en votre faveur, du moins à court terme.
• Taxes et pénalités si vous n’êtes pas admissible aux retraits fiscalement avantageux: Les règles fiscales sont compliquées et vous devez satisfaire à des exigences spécifiques pour éviter les impôts et les pénalités. Si vous finissez par accepter une distribution importante – suffisante pour un acompte – et que les choses ne fonctionnent pas, vous pourriez avoir une grosse facture fiscale. C’est pourquoi il est essentiel de revoir votre stratégie avec un fiscaliste ou de tout vérifier avant d’aller de l’avant.
• Utiliser les actifs de comptes avec des possibilités d’épargne limitées: Les Roth IRA ont des limites de cotisation annuelles, et si vos revenus atteignent certains niveaux, vous pourriez ne pas être autorisé à apporter des contributions directes à un Roth IRA. Il est difficile de remplacer l’argent dans un Roth IRA, et ces comptes sont l’un des rares outils pouvant fournir un revenu non imposable à la retraite.

Devriez-vous utiliser Roth IRA Money pour vous aider à acheter une maison ?

Dans la mesure du possible, il est idéal d’économiser de l’argent pour un acompte sur un compte distinct spécialement réservé à votre prochaine maison. De cette façon, vous pouvez intentionnellement budgétiser chaque objectif individuellement. De plus, vous évitez les revers qui surviennent lorsque vous détournez des fonds d’autres objectifs.

Lorsque vous êtes tenté de puiser dans votre Roth IRA, évaluez soigneusement la décision. Par exemple, assurez-vous que la maison que vous achetez est une maison que vous pouvez vous permettre confortablement. Vous pourriez avoir des dépenses supplémentaires (et des surprises) après votre achat, et si vous manquez déjà de liquidités, la situation pourrait empirer.

Cela dit, retirer des fonds de votre Roth est parfois la bonne décision. Par exemple, si vous réussissez à acheter une propriété et que vous avez un plan solide pour reconstituer votre épargne-retraite, c’est formidable. Par exemple, il peut être judicieux d’acheter si vous savez que vous aurez un emploi stable à proximité d’une maison abordable pendant de nombreuses années. Ce revenu stable et la stabilité de votre logement pourraient vous mettre dans une bonne position pour épargner pour la retraite et d’autres objectifs.

Alternatives aux retraits Roth

Explorez toutes les alternatives avant de prendre une décision. Vous pourrez peut-être :

• Versez un acompte plus petit: Si vous parvenez à rembourser la dette de manière agressive, vous pourrez peut-être réduire vos frais d’intérêt. De plus, vous pouvez potentiellement annuler les paiements PMI à mesure que le solde du prêt diminue. Demandez à votre prêteur quelles sont vos options.
• Évaluer les avantages et les inconvénients des prêts 401(k): Si votre employeur en propose un, vous pourrez peut-être emprunter un montant substantiel sur votre 401(k) sans conséquences fiscales immédiates. Cependant, si vous ne remboursez pas le prêt (ce qui pourrait être nécessaire lorsque vous changez d’emploi), le montant impayé pourrait être traité comme une distribution anticipée avec impôts et pénalités.
• Acheter une propriété moins chère: Tous les fonds dont vous disposez en dehors de vos comptes de retraite pourraient être suffisants pour acheter une maison plus modeste. Si cela a du sens, vous pouvez commencer à constituer une valeur nette et déménager plus tard dans une maison plus chère. Et si les prix des logements augmentent pendant cette période, vous participez à une partie de ces gains.

Foire aux questions (FAQ)