Les certificats de dépôt (CD) ne rapportent pas beaucoup de nos jours : il n’est pas rare qu’ils rapportent 3 % ou moins. Mais cela n’a pas toujours été le cas. Croyez-le ou non, en 1984, les CD sur cinq ans payaient plus de 12 % d’intérêt.
Cependant, aussi bon que cela puisse paraître, il est important de garder à l’esprit que ces taux élevés de CD s’accompagnent d’une inflation et de taux d’intérêt élevés. Pour cette raison, l’épargne n’a peut-être pas été aussi robuste qu’elle aurait pu le paraître à première vue. Une inflation rapide peut très rapidement faire perdre de la valeur aux revenus des CD.
Ci-dessous, vous pouvez comparer les taux historiques de CD pour les rendements de CD à six mois, un an et cinq ans entre 1984 et 2022, sur la base des données collectées par Bankrate. Comme vous pouvez le voir sur le graphique ci-dessous, la courbe de rendement des trois types de CD au cours de cette période a diminué de manière constante.
Points clés à retenir
- Les certificats de dépôt (CD) ne sont pas connus pour produire des revenus élevés, car les taux d’intérêt élevés sont relativement bas.
- Les avantages des CD incluent un degré élevé de sécurité, un revenu passif fiable et des rendements plus élevés que la plupart des comptes de dépôt.
- Les périodes pendant lesquelles les CD ont des taux d’intérêt plus élevés ont tendance à être corrélées à une inflation élevée, ce qui peut annuler le pouvoir d’achat de tout revenu.
Les tarifs des CD vont-ils encore augmenter ?
Il est certainement possible que les tarifs des CD augmentent à nouveau dans un avenir proche. Si l’inflation commence à augmenter et que les taux d’intérêt commencent à augmenter, nous constaterons probablement que les taux des CD augmentent également, car ce sont deux facteurs majeurs qui aident à déterminer les taux d’intérêt des CD.
Espérons que nous ne verrons pas de sitôt une hausse massive de l’inflation et des taux d’intérêt. Et si cela ne se produit pas, alors la question est : « Les CD sont-ils toujours un bon moyen d’économiser de l’argent ?
Pourquoi les CD peuvent être un bon véhicule d’épargne
Si vous avez de l’argent supplémentaire à épargner et que vous pouvez placer dans un véhicule d’épargne à moyen et long terme, les CD sont un bon moyen d’économiser au moins une partie de votre argent. Il y a plusieurs raisons à cela, mais la raison la plus courante pour laquelle les gens économisent de l’argent sur les CD est qu’ils sont extrêmement sûrs.
Note
Les CD ne sont pas volatils comme le marché boursier. Si vous êtes proche ou à la retraite, ou si vous avez une aversion au risque, ils peuvent être une bonne option.
Les CD sont assurés par le gouvernement fédéral
Les CD sont sauvegardés par la Réserve fédérale et sont assurés jusqu’à 250 000 $ par déposant et par banque assurée par la FDIC.
Cela signifie que si vous avez beaucoup d’argent à épargner, vous pouvez épargner auprès de plusieurs institutions bancaires différentes tout en étant assuré par le gouvernement fédéral.
Comparez cela avec un investissement en actions : si l’entreprise fait faillite, vous pouvez finir par tout perdre.
Important
Le taux de rendement actuel des CD dépassera rarement le taux d’inflation. Ainsi, même si vous ne perdrez pas de capital avec un CD et que vous gagnerez des intérêts, vous risquez de perdre du pouvoir d’achat au fil du temps. Il est important d’en tenir compte lorsque vous décidez comment vous répartirez votre épargne et vos investissements.
Les CD peuvent apporter la tranquillité d’esprit
Parce que les CD sont l’un des investissements les plus sûrs du marché, ils peuvent vous apporter une grande tranquillité d’esprit. En sachant que votre argent – ou une partie de votre argent – est à l’abri de la folie du marché boursier, vous pouvez être tranquille. Vous n’avez pas à vous soucier de ces fonds.
Vous savez qu’ils seront là pour vous lorsque le certificat arrivera à échéance et qu’ils auront gagné un peu d’argent en cours de route.
Les CD peuvent fournir un revenu garanti
Lorsque vous possédez des certificats de dépôt, vous savez exactement à quel taux ils vont vous rapporter des revenus. Par exemple, si vous disposez de 250 000 $ en CD avec un rendement de 3 %, vous savez que vous obtiendrez environ 625 $ par mois de revenu garanti. C’est un gros changement de savoir avec certitude que vous arrivez.
Le revenu passif garanti est particulièrement important lorsque vous êtes à la retraite ou que vous poursuivez une démarche entrepreneuriale.
Les CD peuvent offrir une diversification
La réalité est qu’on ne sait jamais ce que va faire le marché boursier. Il pourrait atteindre de nouveaux sommets, puis s’effondrer comme en 2008 (ou en 2020, d’ailleurs).Par conséquent, ce n’est peut-être pas une bonne idée de mettre tous ses œufs dans le même panier. En plaçant un pourcentage de votre argent dans un véhicule d’épargne « sûr » comme un CD, vous saurez que peu importe ce qui arrive à la bourse, il y aura de l’argent de côté.
Même si vous investissez dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement, vous souhaiterez peut-être considérer les CD comme faisant partie de votre portefeuille d’investissement.
Le rendement des CD bat les marchés monétaires
Bien que les CD ne surperforment pas souvent le marché boursier sur le long terme, ils fonctionnent bien mieux que le compte du marché monétaire classique. Les certificats de dépôt ont généralement un rendement cinq à dix fois supérieur à celui des comptes du marché monétaire. C’est une marge assez importante.
Les CD sont une option d’investissement solide
Ce serait formidable de réaliser une réduction de 12 à 15 % sur les CD, mais vous seriez probablement également confronté en même temps à une inflation et à des taux d’intérêt galopants. Pour cette raison, il est peut-être préférable d’avoir des CD à des tarifs inférieurs et d’y investir continuellement de l’argent afin de pouvoir les renouveler lorsqu’ils arrivent à échéance.
Cela peut créer un très bon flux de revenus passifs sur lequel vous pouvez compter si les temps sont durs. Et pour beaucoup de gens, ce type de sécurité n’a pas de prix.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qui fait augmenter ou baisser les taux de CD ?
Les taux d’intérêt sur les CD sont fixés par les institutions financières, il y aura donc de légères variations d’un CD à l’autre. Pourtant, pour gagner de l’argent avec ces produits, les institutions financières doivent baser leurs taux d’intérêt sur le taux des fonds fédéraux.
Dois-je retirer mon CD à faible taux d’intérêt pour investir dans un CD avec un taux d’intérêt plus élevé ?
Si votre CD actuel n’a pas encore atteint sa date d’échéance, vous devrez probablement payer une pénalité pour retrait anticipé, alors prenez d’abord note de cette perte. Si votre CD est presque arrivé à échéance, vous avez la possibilité d’encaisser ou de continuer à investir.Le taux d’intérêt spécifique sur un CD sera fixé par votre institution financière et concerne généralement les dépôts plus élevés et à plus long terme. Ce sont les facteurs que vous devrez prendre en compte lors du choix de la manière de traiter votre CD actuelle.
