La plupart d’entre nous y sont allés. Vous dépassez votre budget pour certaines choses un mois, et avant de vous en rendre compte, vous avez découvert votre compte courant.
Si vous avez un découvert sur votre compte bancaire, vous pouvez prendre certaines mesures pour remédier à la situation et éviter que cela ne se reproduise à l’avenir. Vous devrez agir rapidement, car si vous ne résolvez pas le problème immédiatement, vous pourriez vous retrouver dans une spirale descendante de découverts supplémentaires, de chèques sans provision et de frais.
Comprendre les frais de découvert de votre banque
La plupart des banques vous facturent des frais pour chaque découvert sur votre compte, et certaines facturent des frais supplémentaires pour chaque jour de découvert de votre compte. Si vous avez des chèques sans provision, vous devrez peut-être également payer des frais de chèque retourné. Les frais et les politiques varient selon les institutions financières, alors assurez-vous de contacter la vôtre pour comprendre les frais qu’elles vous facturent. Vous serez responsable du paiement des frais en plus du solde négatif de votre compte.
Note
Les frais de découvert moyens aux États-Unis sont d’environ 30 $.
Arrêtez d’utiliser le compte
Si votre compte est à découvert, vous devez interrompre toutes les dépenses non essentielles jusqu’à ce qu’il redevienne positif. Étant donné que les frais peuvent s’accumuler rapidement, vous devriez essayer d’arrêter d’utiliser votre compte courant jusqu’à ce que vous ayez tout réglé. Cela peut également impliquer l’arrêt de tous les paiements et abonnements automatiques qui sont normalement prélevés sur votre compte, car chacun d’entre eux peut entraîner des frais supplémentaires.
Votre banque ou coopérative de crédit utilisera généralement vos prochains dépôts, y compris les dépôts directs tels que les chèques de paie, pour couvrir les soldes dus aux découverts et aux frais afin de ramener votre solde à 0 $.
Il est préférable de rétablir votre compte dès que possible. Mais si vous ne pouvez pas vous permettre de couvrir les frais avec votre prochain chèque de paie et également de payer vos frais de subsistance de base, vous voudrez peut-être envisager d’utiliser un service d’encaissement de chèques au lieu de les déposer sur votre compte bancaire. Si vous disposez du dépôt direct, vous pouvez envisager de le modifier dès que possible avec votre employeur.
Équilibrez votre compte
La prochaine étape à suivre consiste à équilibrer manuellement votre compte courant. Cela vous aidera à déterminer le montant dont vous aurez besoin pour remettre immédiatement votre compte dans le positif. N’oubliez pas d’inclure les frais de chèque retourné ou de découvert, ainsi que les frais ou chèques qui n’ont pas encore été reçus sur votre compte.
Vous pouvez équilibrer votre compte de plusieurs manières. Vous pouvez vous connecter à votre compte en ligne pour voir ce que vous avez dépensé, les chèques que vous avez émis, les dépôts directs que vous avez configurés et tous les paiements impayés que vous avez. Vous pouvez également consulter votre chéquier ou votre grand livre de compte, mais cela ne sera utile que si vous avez gardé un œil sur ce que vous avez dépensé.
Équilibrer votre compte ne se limite pas à vérifier votre solde chaque jour. Si vous n’équilibrez pas régulièrement votre compte, vous devriez commencer à le faire dès maintenant, surtout si vous rencontrez des problèmes avec un compte à découvert. Commencez par enregistrer les transactions que vous effectuez chaque jour et marquez le moment où elles apurent votre compte.
Rendez le solde de votre compte positif dès que possible
Il est important de ramener le solde de votre compte à un niveau positif le plus rapidement possible. S’il est à découvert depuis plus de quelques jours, votre banque peut alors commencer à facturer des frais de découvert prolongés en plus de ce que vous devez déjà, et cela peut rapidement faire boule de neige.
Les politiques varient selon les institutions financières, mais dans de nombreux cas, les banques fermeront votre compte s’il est à découvert pendant une période prolongée.
Si vous utilisez de l’argent liquide pour payer vos achats, déposez-en une partie sur votre compte courant à chaque période de paie pour vous aider à corriger le déficit. Pensez également à vendre les articles dont vous n’avez pas besoin ou dont vous ne souhaitez pas contribuer à combler l’écart.
Si possible, vous pouvez envisager d’emprunter de l’argent à un ami ou à un membre de votre famille pour rendre votre compte positif le plus rapidement possible et éviter des frais de découvert supplémentaires.
Parlez avec un représentant de la banque
De nombreuses banques renonceront aux frais de premier découvert ou de chèque retourné si vous appelez leur ligne de service client, surtout s’il s’agit des premiers frais encourus par un nouveau compte ou des premiers frais encourus par un compte au cours d’une nouvelle année civile. Cela peut aider à réduire le Gesundmd que vous devez. Cependant, gardez à l’esprit que les banques ne sont pas tenues de rembourser les frais et que vous obtiendrez généralement de meilleurs résultats si vous êtes poli et demandez gentiment.
Si vous devez simplement trop d’argent ou si vous ne pensez pas pouvoir régler votre compte à découvert, vous devez en parler avec votre banque et mettre en place un plan qui vous permettra de résoudre le problème sans être signalé à ChexSystems.La banque peut mettre en place un plan de paiement pour que vous remboursiez le montant ou elle peut fermer votre compte. Quoi qu’il en soit, vous serez toujours responsable du remboursement de l’argent que vous devez.
Note
Une communication directe et polie avec votre banque est le meilleur moyen de résoudre le problème et de trouver une solution possible.
Prenez des mesures pour éviter de futurs découverts
Une fois que vous avez tout réglé, vous pouvez continuer à utiliser le même compte, mais il est important de prendre des mesures pour vous assurer de ne pas mettre votre compte à découvert à l’avenir :
Suivez vos dépenses
Tenez un grand livre et assurez-vous de le vérifier avant de faire de nouveaux achats. Il est assez facile de vérifier votre compte chaque jour pour voir ce qui a été compensé et ce qui ne l’a pas été, en particulier avec les services bancaires mobiles. En suivant vous-même tout, il est également plus facile de détecter les erreurs que la banque a pu commettre ou les frais que vous avez peut-être oubliés.
N’oubliez pas que vous ne pouvez pas simplement consulter votre solde au guichet automatique ou en ligne et supposer qu’il s’agit du bon solde, car tous vos chèques ou transactions par carte de débit n’ont peut-être pas encore été compensés.C’est pourquoi il est important de maintenir un solde courant sur votre compte bancaire.
Inscrivez-vous aux alertes de solde faible
Vous pouvez vous inscrire aux alertes de solde faible auprès de la plupart des banques pour vous avertir lorsque votre compte atteint un certain montant. Si vous suivez vos dépenses, vous ne devriez pas en avoir besoin, mais c’est une bonne sauvegarde.
Ne vous inscrivez pas au découvert
À quelques exceptions près, les banques ne peuvent vous autoriser à mettre votre compte à découvert que si vous optez pour leur programme de découvert. Vous pouvez décider de vous désinscrire à tout moment, et le meilleur moment pour cela serait après avoir retiré votre compte. Cependant, cela signifie que si vous ne disposez pas des fonds nécessaires, les transactions seront refusées.
Lien vers un autre compte
De nombreuses banques vous permettent de lier votre compte courant à un compte d’épargne ou de crédit qui couvrira les transactions si vous ne disposez pas de suffisamment de fonds. Certaines banques peuvent facturer de petits frais de transfert pour cela, mais ils sont généralement inférieurs aux frais de découvert.
Foire aux questions (FAQ)
Si mon compte est à découvert, dois-je immédiatement payer des frais de découvert ?
Bien que les banques puissent et vous imposeront automatiquement des frais de découvert, certaines vous donneront jusqu’à la fin de la journée ouvrable pour déposer plus d’argent sur le compte afin de le rendre positif et d’éviter les frais de découvert. Chase, par exemple, donne aux clients jusqu’à 20h00. PST pour déposer de l’argent dans un guichet automatique ou dans une succursale afin d’éviter les frais.
Même si je n’utilise pas mon compte lorsqu’il est à découvert, la banque continuera-t-elle à me facturer des frais ?
Même si cette pratique était autrefois largement utilisée par les banques, la plupart des grandes banques ont cessé d’imposer des frais supplémentaires sur les comptes à découvert. Les banques qui ont abandonné cette pratique comprennent Bank of America et Wells Fargo.
Puis-je clôturer mon compte s’il est à découvert ?
La plupart des banques ne fermeront pas votre compte à découvert et le laisseront ouvert jusqu’à ce que vous le sortiez du négatif. Vous pouvez ensuite fermer le compte si vous le souhaitez.
