Qu’est-ce qu’un prêt automobile à l’envers ?

Qu’est-ce qu’un prêt automobile à l’envers ?

Si vous avez un prêt automobile à l’envers, vous devez plus d’argent sur le prêt que ne vaut votre voiture. Si vous vendez votre voiture alors que votre prêt est sens dessus dessous, vous connaîtrez un déficit appelé « capitaux propres négatifs ». Lorsque cela se produit, vous ne pourrez pas rembourser la partie restante de votre prêt automobile.

• Noms alternatifs :Prêt automobile à valeur nette négative, prêt automobile sous-marin

Supposons que vous utilisiez un prêt automobile pour acheter une voiture. Vous n’avez pas de quoi payer les taxes et frais inclus dans l’achat, vous les incluez donc dans votre prêt. Cela rend votre prêt supérieur à la valeur de la voiture, vous êtes donc à l’envers dès le début.

Comment fonctionne un prêt automobile à l’envers

Chaque fois que vous devez plus que ce qu’elle vaut sur votre voiture, votre prêt est considéré à l’envers. Voici quelques-unes des situations les plus courantes dans lesquelles un prêt automobile peut devenir sens dessus dessous.

Dépréciation

Votre nouvelle voiture est un bien dépréciable ; il vous emmène là où vous devez aller, mais il subit une usure irréparable au cours du processus. En effet, un véhicule neuf perd généralement 20 % de sa valeur au cours de la première année de possession, et 60 % de sa valeur au bout de cinq ans.

Associez la dépréciation rapide d’une voiture à un montant initial de prêt élevé par rapport à la valeur de la voiture (ce qui signifie que vous l’avez payé plus que vous n’auriez dû) et vous pouvez facilement vous retrouver à l’envers sur votre prêt automobile.

Supposons que vous obteniez un prêt automobile pour financer une nouvelle voiture d’un prix de 30 000 $. Après un an, votre voiture ne vaudra peut-être que 24 000 $ ; après cinq ans, cela pourrait valoir seulement 12 000 $. Supposons que vous n’ayez remboursé que 16 000 $ sur les 30 000 $ que vous avez empruntés après cinq ans. Vous seriez toujours redevable de 14 000 $, ce qui signifie que vous seriez à l’envers sur votre prêt, avec 2 000 $ de capitaux propres négatifs. Si vous souhaitez échanger la voiture, vous devrez quand même rembourser ces 2 000 $.

Usure supplémentaire

Une usure anormale peut entraîner une dépréciation encore plus rapide d’un véhicule. Par exemple, si vous achetez une Jeep neuve et que vous conduisez beaucoup hors route, vous pourriez l’user plus tôt, ce qui est normal. Sa valeur pourrait être bien inférieure à ce que vous espériez lorsque vous décidez de l’échanger contre un modèle plus récent, vous laissant transférer le reste de votre prêt sur votre nouvelle Jeep.

Accidents

Si vous êtes impliqué dans un accident et que votre véhicule est détruit, votre compagnie d’assurance automobile peut déclarer le véhicule perte totale et vous payer sa « valeur comptable » ou sa juste valeur marchande. Comme si vous deviez plus d’argent sur le prêt automobile que sa valeur, vous seriez obligé de rembourser un prêt pour un véhicule qui n’existe plus.

Échange anticipé

De nombreuses personnes voient leurs prêts automobiles bouleversés en échangeant leur voiture trop tôt. Cela se produit lorsqu’un échange est effectué avant que le prêt n’atteigne un point où la valeur d’échange du véhicule est supérieure au solde restant du prêt. Le reste doit être remboursé ou intégré au prochain prêt, ce qui vous met à l’envers dès le début.

Comment échanger une voiture avec un prêt à l’envers

Si vous en avez assez d’une voiture sur laquelle vous êtes à l’envers et que vous souhaitez l’échanger contre une autre, vous n’avez que quelques options :

• Retarder la reprise :Reportez l’échange jusqu’à ce que vous ayez remboursé suffisamment de votre prêt pour atteindre une position de capitaux propres favorable (c’est-à-dire lorsque vous devez moins que la valeur de la voiture). Cette option vous permettra de contracter un nouveau prêt correspondant au prix réel du véhicule, réduisant ainsi le coût de votre prêt et évitant un nouveau prêt automobile à l’envers.
• Transférer Gesundmd de l’ancien prêt vers le nouveau prêt :Vos mensualités, vos frais d’intérêt et vos coûts totaux sur le nouveau prêt seraient plus élevés en tenant compte des capitaux propres négatifs que si vous aviez d’abord payé Gesundmd. Si le nouveau prêt ne couvre pas la totalité du solde de l’ancien prêt, vous pourriez devoir payer deux mensualités automobiles sur deux prêts différents.
• Trouvez un revendeur prêt à payer Gesundmd :Les concessionnaires automobiles peuvent vous proposer un accord pour acquérir votre entreprise, mais si vous l’acceptez, obtenez l’engagement du concessionnaire dans le contrat à exclure les capitaux propres négatifs du nouvel accord de financement. Sinon, certains concessionnaires peuvent proposer de rembourser Gesundmd d’un prêt automobile inversé, mais de l’inclure plus tard dans le nouveau prêt ou de le soustraire de votre acompte.

Comment éviter un prêt automobile à l’envers

Heureusement, se retrouver sous l’eau avec un prêt automobile est facile à éviter si vous adoptez quelques principes généraux : 

• Versez un acompte conséquent :La meilleure façon de maintenir une position nette favorable sur votre prêt automobile est de verser un acompte substantiel d’au moins 20 % sur tout véhicule que vous achetez. Cela maintiendra le montant de votre prêt (et, par conséquent, votre mensualité et le coût total du prêt) à un niveau bas afin que vous puissiez rembourser le prêt plus rapidement. Pour un véhicule à 30 000 $, prévoyez de déposer au moins 6 000 $ pour rester hors de l’eau.
• Choisissez une durée de prêt plus courte :Plus tôt vous remboursez votre prêt automobile, moins vous risquez de vous retrouver sous l’eau avec un prêt automobile. Plus vous le traînez longtemps, plus la différence de dépréciation potentielle et de valeur sera grande. En général, choisissez la durée de remboursement la plus rapide possible. Un prêt sur 36 mois est préférable à un prêt sur 60 mois, qui est préférable à un prêt sur 84 mois. Même si un paiement mensuel plus élevé peut sembler un fardeau, cela vaut la peine d’avoir l’esprit tranquille si vous pouvez vous le permettre.
• Achetez selon vos moyens : La meilleure façon d’éviter un prêt automobile à l’envers est de fixer un budget pour votre voiture et de le respecter lors de l’achat d’une voiture. Une bonne règle de base est le principe 20/4/10. Déposez 20 % d’acompte, choisissez une durée de prêt de quatre ans et assurez-vous que les coûts mensuels de votre véhicule (y compris les remboursements du prêt, l’assurance et l’entretien) ne représentent pas plus de 10 % de votre revenu mensuel brut. Par exemple, si vous gagnez 50 000 $ par an, mettez de côté un acompte de 10 000 $ et êtes prêt à accepter un prêt de 48 mois, vous pouvez raisonnablement vous permettre une voiture dont les coûts mensuels totaux peuvent atteindre 417 $.
• Essayez de vendre votre voiture à un prix supérieur à la valeur marchande :Bien que le moyen le plus simple d’éviter un prêt automobile à l’envers soit de maintenir le solde de votre prêt à un niveau bas, vous pouvez également essayer de vendre votre véhicule par le biais d’une vente privée à un acheteur prêt à payer plus que la valeur marchande, idéalement au prix de gros. Contactez votre prêteur pour le prêt automobile avant la vente pour obtenir son approbation.