La retraite est un objectif commun à tous les actifs, mais le moment choisi varie considérablement d’une personne à l’autre. Le facteur le plus important dans la décision de la plupart des gens quant au moment de prendre leur retraite est l’argent qu’ils ont économisé dans un fonds de retraite. Prenez votre retraite trop tôt, sans suffisamment d’argent épargné, et vous devrez peut-être retourner au travail ou réduire votre niveau de vie.
Alors, lorsqu’il s’agit d’épargne-retraite, quel est le montant suffisant ? Il n’y a peut-être pas de réponse définitive, mais l’analyse de certains chiffres peut vous donner une idée approximative. Voici quelques lignes directrices qui peuvent vous aider à façonner votre planification de retraite.
Règles empiriques contradictoires
D’une manière générale, il existe deux règles empiriques que les gens peuvent utiliser pour établir des objectifs de retraite approximatifs.
Basé sur le revenu
L’une de ces règles suggère que vous devez épargner suffisamment d’argent pour vivre avec 75 à 85 % de votre revenu d’avant la retraite.Si vous et votre conjoint gagnez ensemble 100 000 $, par exemple, vous devriez tous les deux prévoir d’économiser suffisamment d’argent pour avoir entre 75 000 $ et 85 000 $ par année à la retraite.
Basé sur les dépenses
La deuxième règle empirique suggère que ynos dépensesC’est ce qui devrait guider votre planification de la retraite, et non votre revenu.Plutôt que de fixer un chiffre correspondant à votre salaire actuel, cette stratégie vous oblige à déterminer de combien d’argent vous souhaitez vivre chaque année pendant votre retraite, puis à multiplier par 25. C’est le montant que vous devrez épargner.
Par exemple, si vous et votre conjoint décidez de compléter vos revenus de sécurité sociale avec 40 000 $ supplémentaires provenant de votre épargne chaque année, vous aurez besoin d’une valeur de portefeuille de 1 million de dollars à votre retraite. Si vous et votre conjoint souhaitez retirer 80 000 $ par an, vous aurez besoin de 2 millions de dollars.
Questions pour vous aider à calculer vos dépenses
Bien que la première règle empirique soit assez simple (il suffit de prendre votre salaire actuel et de calculer le pourcentage), la deuxième règle empirique nécessitera un peu plus de travail de votre part. Pour que l’objectif de retraite soit utile, vous devez estimer avec précision le montant dont vous aurez besoin chaque année pour vos frais de subsistance à la retraite.
Pour commencer, regardez votre budget actuel. Vos dépenses à la retraite ne reflètent peut-être pas exactement vos dépenses actuelles, mais cela vous donnera un bon point de départ pour vos estimations. Pour le rendre plus précis, répartissez votre budget par catégorie et réfléchissez à la manière dont ces catégories pourraient être affectées par votre style de vie à la retraite.
Une fois que vous connaissez votre budget actuel, posez-vous les questions suivantes.
Vos enfants dépendront-ils de votre soutien financier après votre retraite ?
Considérez le coût de l’envoi des enfants à l’université et éventuellement de leur soutien jusqu’aux études supérieures. Déterminez s’ils sont susceptibles de demander à emprunter de l’argent pour une voiture, une maison ou une bague de fiançailles. Envisagez-vous de payer leur mariage ? Ceux-ci peuvent s’ajouter à vos dépenses de retraite.
Note
Amortissez les dépenses ponctuelles. Si vous envisagez de payer 20 000 $ pour le mariage de votre enfant, par exemple, supposez que vos coûts annuels de retraite seront en moyenne 2 000 $ de plus par an que vos factures actuelles.
Êtes-vous et votre conjoint en bonne santé ?
Avez-vous des antécédents familiaux de problèmes de santé majeurs qui pourraient s’avérer coûteux ? Medicare prend en charge certains coûts, mais de nombreuses personnes âgées paieront certaines dépenses de leur poche. Il existe également des frais médicaux « indirects », comme la rénovation de votre maison pour qu’elle soit adaptée aux fauteuils roulants, qui peuvent coûter une fortune. Selon les recherches de Fidelity, le couple moyen de 65 ans qui prendra sa retraite en 2019 dépensera 285 000 $ en soins de santé tout au long de sa retraite, en supposant que le couple soit couvert par Medicare.
Avez-vous des dettes ?
Les dettes de carte de crédit, les prêts automobiles et les prêts étudiants affecteront tous votre budget. Évaluez vos soldes de dettes et leurs taux d’intérêt correspondants, puis utilisez-les pour estimer votre calendrier de remboursement de vos dettes et comment cela affectera votre budget de retraite annuel.
Aurez-vous un prêt hypothécaire immobilier ?
Lorsque vous calculez votre dette, n’oubliez pas votre prêt hypothécaire. Déterminer la durée pendant laquelle vous paierez un prêt hypothécaire est un facteur majeur dans la budgétisation de votre retraite.
Quels sont vos coûts de maison ?
Même si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, vous aurez toujours des coûts permanents associés à l’accession à la propriété. Examinez votre taux de taxe foncière et calculez ces coûts annuels. L’assurance habitation est un autre coût permanent que vous devrez prévoir dans votre budget.
Prendrez-vous soin de vos parents ?
Vous ou votre conjoint avez des parents âgés ? Ils pourraient avoir besoin d’une aide physique ou financière au cours de leur vieillesse, vous devez donc vous préparer à répondre à ces besoins.
Allez-vous vous occuper d’autres membres de la famille ?
Si vous prévoyez avoir besoin d’aider vos frères et sœurs, vos cousins ou tout autre membre de la famille, vous devez prévoir ces coûts dans votre budget.
Calculez votre revenu de retraite
Comprendre vos sources de revenu de retraite vous aidera à mieux estimer le montant d’épargne dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Note
Votre revenu de retraite sera soustrait de vos dépenses au fur et à mesure que vous planifiez votre budget de retraite. Ces revenus comprennent les prestations de sécurité sociale, les versements de pension et tout revenu provenant de biens locatifs, de redevances ou de rentes.
En 2019, moins d’un tiers des Américains âgés de 65 ans ou plus recevaient des fonds d’un régime de retraite ou d’épargne-retraite.Si votre emploi offre un régime de retraite, demandez à votre employeur des détails sur le montant que vous recevrez. Le service des ressources humaines est le meilleur endroit pour commencer à poser des questions.
La sécurité sociale envoie une fois par an un formulaire aux Américains âgés de 60 ans ou plus, les informant du montant auquel ils ont droit à la retraite, sur la base des cotisations actuelles.Référez-vous à ce formulaire pour trouver votre paiement attendu. Si vous ne trouvez pas le formulaire, utilisez l’estimateur disponible sur le site officiel de la Sécurité sociale.
L’essentiel
Rien ne remplace l’embauche d’un planificateur financier qui peut examiner de près votre situation particulière et planifier en conséquence, mais l’utilisation d’une règle empirique peut vous donner un objectif pratique que vous pouvez atteindre à l’approche de vos années d’or. Vous pouvez baser ces objectifs approximatifs sur votre revenu actuel ou vos dépenses prévues. Ce qui est important, c’est que vous commenciez à planifier et à épargner bien avant d’espérer quitter définitivement le marché du travail.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est l’âge moyen de la retraite ?
Aux États-Unis, l’âge moyen de la retraite pour les hommes est de 65 ans et pour les femmes, de 63 ans. Dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas percevoir les prestations de Medicare avant 65 ans, ni l’intégralité de vos prestations de sécurité sociale avant 66 ans.
Quelle est la principale source de revenus de la plupart des retraités ?
Près de neuf personnes sur dix de plus de 65 ans perçoivent des revenus de prestations de sécurité sociale.D’autres sources de revenu de retraite comprennent les comptes de retraite, tels qu’un 401(k), 403(b) ou un IRA. De nombreux retraités ont également des placements ou des rentes distincts, et vous pourrez peut-être également exploiter la valeur nette de votre propriété comme source de revenu.
