Chère Kristine,
J’ai des 401(k) avec deux entreprises différentes avec des emplois différents. J’ai un IRA de roulement lorsque j’ai déménagé un 401 (k) d’un autre emploi. Est-il acceptable d’avoir tous ces différents comptes de retraite ? Ou dois-je les combiner ? Et si oui, vers quels comptes dois-je migrer ?
Sincèrement,
CeCe
Chère CeCe,
De nombreux travailleurs ont changé d’emploi en 2021 et 2022, donc je suis sûr que beaucoup d’autres personnes se demandent également ce qu’elles sont censées faire avec les comptes de retraite des employeurs précédents. Est-il acceptable d’avoir tous ces différents comptes ? Oui. La plus grande question à se poser est la suivante : voulez-vous avoir tous ces différents comptes de retraite ?
Lorsque vous quittez un employeur, votre compte de retraite vous appartient généralement. Cela signifie que vous pouvez généralement conserver les fonds sur le compte jusqu’à ce que vous décidiez quoi faire avec le compte. Cependant, vous ne pourrez pas cotiser au plan 401(k) après avoir quitté cet employeur, ce qui limite la capacité de gestion et de croissance des fonds. Vous pouvez également perdre une partie de l’argent du compte si votre employeur a versé des cotisations (généralement par le biais d’une « contrepartie ») et que vous partez avant d’être investi dans le compte. Cependant, vous conservez toujours l’argent que vous avez contribué.
Ainsi, si vous avez une somme d’argent importante sur le compte 401(k) d’un ancien employeur, vous pouvez parfaitement y laisser l’argent. Vous ne dites pas quel âge vous avez, mais si vous êtes assez jeune, il est probable que vous ayez accumulé plusieurs comptes de retraite auprès de différents employeurs au moment où vous atteignez l’âge de la retraite. Si vous pensez que vous vous souviendrez que vous possédez tous ces comptes et que vous les gérez correctement, vous n’êtes pas obligé de reconduire des fonds si vous ne le souhaitez pas.
Personnellement, je ne fais pas partie de ces personnes. La gestion d’un si grand nombre de comptes de retraite est probablement plus compliquée que cela n’en vaut la peine. Donc, regrouper vos comptes en un seul me semble le plus logique. Vous n’aurez qu’à gérer un seul compte et cela facilitera également la gestion de tous vos placements de retraite.
Alors, lequel des deux comptes 401(k) devriez-vous reconduire ? Si un compte est fourni par votre employeur actuel, vous pouvez transférer l’ancien 401(k) vers le 401(k) de votre employeur actuel. Mais si les deux 401(k) proviennent d’employeurs précédents, vous n’avez en réalité que deux options : les transférer tous les deux dans un compte de retraite individuel (IRA) ou dans votre compte actuel parrainé par l’employeur, si cela est autorisé par le plan.
Vous dites que vous avez déjà un IRA avec les fonds d’un précédent roulement. Alors pourquoi ne pas transférer les anciens 401(k) sur ce compte IRA ? Vous pouvez ensuite continuer à cotiser à l’IRA, même si vous disposez d’un 401(k) ou d’un autre type de plan de retraite auprès d’un employeur actuel, pour vraiment vous préparer à la retraite. Soyez simplement conscient de toutes les implications fiscales, par exemple si votre IRA de roulement est un Roth IRA.
Alors, quelle stratégie est la meilleure ? Cela dépend de vous. Si vous transférez vos fonds dans un Roth IRA, vous devrez payer des impôts sur cet argent. Mais si votre IRA est un IRA traditionnel, vous pourrez peut-être effectuer un roulement direct sans conséquences fiscales (bien que cela doive être fait dans les 60 jours suivant le retrait des fonds du compte 401(k)).De plus, transférer l’argent directement dans un IRA traditionnel signifie que vous n’aurez pas à payer d’impôts jusqu’à ce que vous retiriez les fonds.Vous pourrez peut-être également transférer directement les fonds sur votre compte 401(k) actuel pour continuer à épargner pour la retraite.
Bonne chance!
-Kristine
Si vous avez des questions sur l’argent, Kristin est là pour vous aider. Soumettez une question anonyme et elle pourra y répondre dans une prochaine chronique.
Vous voulez lire plus de contenu comme celui-ci ? Inscrivez-vous à la newsletter de Gesundmd pour obtenir des informations quotidiennes, des analyses et des conseils financiers, le tout livré directement dans votre boîte de réception chaque matin !
