Qu’est-ce qu’une banque ?

Apprenez-en davantage sur les banques et ce qu’elles proposent, comment elles fonctionnent, les types et les alternatives, et pourquoi vous pourriez vouloir en utiliser une.

Définition et exemples de banques

Les banques sont des institutions financières qui offrent au public divers services facilitant la gestion des activités financières quotidiennes. Ils existent comme des endroits sûrs pour déposer votre argent et recevoir un rendement que vous n’obtiendriez pas en gardant votre argent chez vous. En outre, ils accordent du crédit aux consommateurs, aux gouvernements et aux entreprises à court de liquidités.

Par exemple, Chase est une grande banque. Elle propose des services et des produits tels que des comptes chèques ou d’épargne, des prêts, des cartes de crédit, la gestion d’investissements et de portefeuille et des virements électroniques. Elle fournit également des services bancaires aux entreprises pour gérer les transactions des clients et emprunter des espèces pour les opérations et les investissements quotidiens.

Comment fonctionne une banque ?

Dans sa forme la plus élémentaire, une banque accepte l’argent d’un client et le stocke en toute sécurité. Cependant, les opérations bancaires ne se limitent pas à stocker de l’argent : sinon, vous devrez payer la banque pour stocker votre argent à votre place. Pour éviter de vous facturer l’utilisation de leurs services de stockage d’argent, les banques utilisent de petites sommes de votre argent pour les aider à rester en activité. Une partie de l’argent que vous déposez sur un compte d’épargne est utilisée pour proposer des services financiers à d’autres clients. En échange, vous recevrez des intérêts.

Par exemple, lorsqu’un client emprunte de l’argent, la banque utilise l’argent des comptes de plusieurs clients pour financer le prêt. L’emprunteur paie les intérêts bancaires pendant la durée du prêt et la banque paie les intérêts sur les comptes sur lesquels elle a emprunté. Le bénéfice de la banque est la différence entre les intérêts payés par l’emprunteur et les intérêts qu’elle vous verse.

Pour s’assurer d’avoir de l’argent à donner aux clients sur demande, les banques maintiennent un montant spécifique de réserves. Ces fonds peuvent provenir des dépôts en espèces des clients et d’autres sources, telles que des titres achetés et de l’argent dû par d’autres banques. Les fonds excédentaires seront disponibles pour des activités telles que l’investissement en valeurs mobilières et l’octroi de prêts.

L’utilisation des dépôts des clients joue un rôle crucial dans le fonctionnement de l’économie. Par exemple, si une banque prête de l’argent à un client, l’argent prêté apparaît toujours comme disponible sur les comptes sur lesquels il a été emprunté, mais l’emprunteur dispose également de ces fonds.

Essentiellement, de l’argent a été créé au cours de ce processus. Cela contribue à augmenter la masse monétaire disponible pour les consommateurs au sein de l’économie, ce qui encourage les dépenses et augmente la demande globale. Cela stimule la production et les ventes, ce qui aide les entreprises à se développer.

Les banques gagnent également de l’argent en facturant des frais pour divers produits et services financiers. Par exemple, vous pourriez payer des frais de maintenance mensuels pour votre compte courant. Les banques peuvent facturer des frais de protection contre les découverts et les fonds insuffisants si vous dépassez le solde de votre compte. Les autres frais que les banques peuvent facturer comprennent :

• Utilisation du guichet automatique
• Retraits mensuels excédentaires
• Virements électroniques
• Location de coffres-forts
• Paiements de factures en ligne
• Frais de montage et de clôture du prêt
• Relevés papier

Exemples de services bancaires

Bien que des produits et services spécifiques puissent dépendre du type de banque, certaines offres courantes incluent :

• Comptes chèques et comptes d’épargne
• Certificats de dépôt (CD)
• Cartes de crédit et de débit
• Comptes d’investissement
• Conseils en planification financière
• Prêts personnels et professionnels
• Prêts hypothécaires, prêts sur valeur domiciliaire et marges de crédit
• Location de coffres-forts
• Services marchands
• Change de devises
• Produits d’assurance tels que la couverture vie et invalidité
• Prêts automobiles
• Prêts étudiants
• Services bancaires en ligne et accès aux guichets automatiques

Réglementation bancaire et assurance des dépôts

La Réserve fédérale supervise toutes les banques nationales et les banques d’État qui choisissent de devenir membres. Les banques d’État qui ne sont pas membres de la Réserve fédérale sont régies par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et leurs départements bancaires d’État. En outre, le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) supervise les associations fédérales d’épargne et les banques nationales.

Lorsque vous déposez de l’argent sur un type de compte couvert dans une banque assurée par la FDIC, vous bénéficiez d’une couverture allant jusqu’à 250 000 $ pour chaque déposant et par banque. Cette couverture concerne des produits tels que les comptes chèques et d’épargne et les certificats de dépôt, mais elle ne s’étend pas aux actions, obligations, rentes ou investissements similaires.

Types de banques

Lorsque vous choisissez avec quelle banque travailler, tenez compte du fait que différents types de banques répondent aux besoins spécifiques des clients. Certains types courants de banques comprennent les banques centrales, de détail, en ligne, commerciales et d’investissement.

Banques centrales

Les banques centrales telles que la Réserve fédérale américaine supervisent la politique monétaire d’un ou plusieurs pays. Certaines de leurs tâches consistent notamment à contrôler la quantité d’argent disponible, à réglementer les banques surveillées pour protéger les clients, à garantir un règlement des paiements sécurisé et à stabiliser le système économique d’un pays.

Banques de détail

Les banques de détail se concentrent sur les clients individuels plutôt que sur les entreprises. C’est là que la personne moyenne se rend pour ouvrir un compte d’épargne, demander un prêt personnel ou obtenir une carte de crédit. Ces banques disposent généralement également de succursales pratiques pour un service client en personne.

Banques en ligne

Les banques en ligne ne proposent pas d’agences que vous pouvez visiter physiquement. Au lieu de cela, vous gérez toutes les transactions à distance, par exemple via l’application, le site Web ou un guichet automatique de la banque. Cela signifie souvent que vous pouvez facilement effectuer des virements de compte et déposer des chèques, mais que vous ne pourrez peut-être pas déposer d’espèces. En échange de ne pas avoir accès aux services traditionnels en personne, vous pouvez obtenir de meilleurs tarifs et bénéficier de frais moins élevés auprès de ces banques.

Banques commerciales

Les banques commerciales offrent des services similaires à ceux des banques de détail, mais se concentrent sur les entreprises. Ces banques fournissent des crédits pour les biens immobiliers et l’équipement, le change, les comptes marchands et les services de paie. Ils proposent également des solutions pour aider les entreprises à gérer leurs flux de trésorerie.

Banques d’investissement

Les banques d’investissement aident les entreprises et les gouvernements à lever des fonds et à gérer des transactions telles que des acquisitions et des fusions ou des offres publiques initiales (IPO). Les autres services de banque d’investissement comprennent la gestion d’actifs et le négoce de titres.

Alternatives aux banques

D’autres institutions financières, telles que les associations d’épargne et de crédit et les coopératives de crédit, peuvent s’adresser à un groupe spécifique ou proposer des produits et services plus restreints que ceux proposés habituellement par les banques.

Associations d’épargne et de crédit

Également connue sous le nom d’épargne, une association d’épargne et de crédit se concentre sur l’offre de prêts hypothécaires pour faciliter l’accession à la propriété. Comme les banques, ces institutions financières acceptent les dépôts des clients qu’ils peuvent utiliser pour accorder des prêts hypothécaires et autres prêts. Les autres services financiers proposés comprennent les prêts automobiles, les prêts sur valeur domiciliaire, les cartes de crédit et certains services aux entreprises. De plus, beaucoup d’entre eux bénéficient d’une couverture FDIC.

Coopératives de crédit

Les coopératives de crédit offrent des services similaires aux banques, mais fonctionnent comme des institutions à but non lucratif centrées sur leurs membres. Contrairement à la plupart des banques, les coopératives de crédit exigent que vous adhérez à une association spécifique. Par exemple, vous devrez peut-être vivre dans une communauté particulière ou exercer une profession spécifique. Ces institutions bénéficient d’une couverture similaire à celle offerte aux banques par la FDIC, 250 $ par déposant, fournie par le National Credit Union Share Insurance Fund.

Ai-je besoin d’une banque ?

Les banques jouent un rôle si important dans les transactions financières quotidiennes que vous en aurez probablement besoin. Par exemple, vous aurez besoin d’un compte bancaire si vous souhaitez que vos chèques de paie ou votre remboursement d’impôt soient déposés directement. De plus, à moins que les gens ne soient prêts à vous prêter de l’argent personnellement, vous aurez besoin d’une banque pour obtenir un prêt pour une maison, une voiture ou un autre achat important. Les banques peuvent également fournir des conseils financiers professionnels pour des décisions importantes telles que l’épargne-retraite.

De plus, vous bénéficiez d’une sécurité que vous ne pouvez pas obtenir en gardant votre argent chez vous ou dans votre portefeuille. Il y a moins de risques de perdre ou de voler votre argent dans une banque. Vous pouvez également y accéder facilement via des cartes de débit, des guichets automatiques, des virements en ligne, des chèques et des transactions en personne.