Selon le Bureau de protection financière des consommateurs, 11 % des adultes aux États-Unis ont un dossier de crédit « mince ou périmé », et 11 % n’ont aucun pointage de crédit.Cela arrive souvent aux personnes qui n’ont rien fait pour établir un historique de crédit, en particulier les jeunes adultes, ou dont les comptes de crédit sont restés inactifs ou fermés pendant plusieurs mois.
Comment les cotes de crédit sont calculées
Comprendre comment les cotes de crédit sont calculées peut vous aider à mieux comprendre pourquoi vous n’avez pas de cote.
Les cotes de crédit sont un résumé numérique des informations contenues dans votre rapport de crédit. Les scores sont utilisés pour évaluer votre solvabilité et prédire la probabilité que vous payiez vos dettes à temps. Des cotes de crédit plus élevées indiquent que vous êtes plus susceptible de rembourser vos obligations de crédit en fonction de la façon dont vous avez géré le crédit dans le passé.
Les informations contenues dans votre rapport de crédit sont une compilation de vos comptes de crédit, y compris les cartes de crédit, les prêts et tout dossier négatif tel que le recouvrement de créances ou les jugements de poursuites.
Raisons pour lesquelles vous n’avez peut-être pas de pointage de crédit
Si vous n’avez jamais eu de compte de crédit, cela explique pourquoi vous n’avez pas de pointage de crédit. Sans antécédents de crédit, il n’y a rien à marquer. Mais il existe d’autres raisons pour lesquelles vous n’obtiendrez peut-être pas de score.
Si vous avez récemment ouvert votre première carte de crédit mais que vous ne l’avez que depuis quelques mois, il est probable que vous n’ayez pas encore de pointage de crédit. Pour avoir un score FICO, vous devez avoir au moins un compte actif et signalé aux agences d’évaluation du crédit depuis six mois.
Si vous n’avez utilisé aucun de vos comptes de crédit depuis plusieurs mois, voire plusieurs années, vous n’aurez pas de pointage de crédit, malgré vos antécédents de crédit, car tous vos comptes sont inactifs depuis si longtemps.
Dans les deux cas, une fois que votre compte aura suffisamment d’historique actif, vous pourrez alors récupérer un pointage de crédit.
Note
Il est possible d’avoir une cote de crédit auprès d’un bureau et pas des autres si le ou les comptes que vous avez ouverts ne signalent pas votre historique aux trois bureaux de crédit.
Établir une cote de crédit
La meilleure façon d’obtenir un pointage de crédit est d’établir votre historique de crédit en ouvrant et en utilisant un compte de crédit. Mais pour obtenir l’approbation de la plupart des cartes de crédit et des prêts, vous devez généralement d’abord avoir une cote de crédit, car les créanciers et les prêteurs l’utilisent pour approuver ou refuser votre demande. Pour cette raison, obtenir votre première carte de crédit ou votre premier prêt peut être difficile. Cependant, il existe certaines options qui peuvent vous aider à établir votre historique de crédit.
Cartes d’étudiant
Si vous êtes étudiant, vous voudrez peut-être envisager d’obtenir une carte de crédit étudiant pour vous aider à développer votre crédit. De nombreux créanciers proposent des cartes aux étudiants avec des exigences moins strictes et des limites de crédit inférieures. Il vous suffit généralement de prouver que vous êtes étudiant et que vous gagnez votre propre revenu.
Cartes de magasin de détail
Les cartes de crédit des magasins de détail ont également généralement des exigences de crédit moins strictes que les comptes de crédit ordinaires. Cependant, ils peuvent également avoir des taux d’intérêt plus élevés et vous ne pourrez utiliser la carte que pour effectuer des achats auprès du détaillant qui l’émet.
Cartes sécurisées
Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt en garantie sur votre compte. Vous pouvez facturer des frais sur le montant que vous déposez et vous devez rembourser l’argent comme vous le feriez avec une carte de crédit. Vous développerez votre crédit à condition de payer votre facture mensuelle à temps. Si vous faites défaut, vous perdrez probablement votre dépôt.
Note
Si vous ne parvenez pas à obtenir votre propre carte et ne souhaitez pas emprunter la voie sécurisée, envisagez de devenir un utilisateur autorisé sur le compte existant d’un ami ou d’un parent. Gardez simplement à l’esprit que vos deux cotes de crédit seront affectées par votre utilisation du compte.
Une fois que vous avez ouvert un ou plusieurs comptes, assurez-vous de les utiliser régulièrement et de rembourser Gesundmd intégralement chaque mois pour éviter de payer des intérêts et de vous endetter (et de réduire votre pointage de crédit). Après environ six mois, vous devriez avoir une cote de crédit et un rapport à votre nom.
Surveillance de votre crédit
Une fois que vous avez établi un crédit, assurez-vous de le surveiller et de le gérer judicieusement afin de pouvoir améliorer continuellement votre score au fil du temps.
Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) exige que les trois principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) vous fournissent chaque année une copie gratuite de votre rapport de crédit sur votre demande.Cependant, si vous essayez de développer votre crédit, vous souhaiterez probablement le vérifier plus souvent. Vous souhaiterez peut-être vous inscrire à des services gratuits tels que Credit Karma et Credit Sesame pour vous associer aux agences d’évaluation du crédit et vous permettre de surveiller votre crédit plus régulièrement.
